El fallo europeo sobre la cláusula suelo encarecerá el crédito en 2017
Los expertos prevén este ejercicio el primer incremento de saldo hipotecario desde 2010
La ofensiva comercial que la banca ha reactivado en los últimos tiempos en torno a las hipotecas promete avivarse este año en dos frentes. De un lado, porque el saldo de crédito hipotecario vivo podría crecer por primera vez desde 2010, según vaticinan los expertos, que creen que el creciente volumen de nuevos préstamos para la compra de vivienda superará tras seis años el montante de hipotecas amortizadas. De otro, porque previsiblemente los nuevos créditos hipotecarios serán más caros.
Una tendencia incipiente que previsiblemente se verá potenciada por la reciente sentencia del Tribunal Superior de Justicia de la Unión Europea (TJUE) que obliga a los bancos a devolver todo lo cobrado por cláusulas suelo opacas en sus hipotecas, aplicando una retroactividad total. Un fallo que por sí solo podría llegar a tener un impacto de unos 4.000 millones de euros en las cuentas del sector financiero español, según los cálculos del Banco de España, y que la propia banca venía advirtiendo que, en caso de verse obligada a encajar, tendría que compensar con nuevos ingresos.
“Todo desembolso inesperado que tiene que hacer un banco lo traslada a algún lado. En un escenario de tipos bajos y márgenes estrechos”, explica Pedro Javaloyes, portavoz de Agencia Negociadora, un fallo como el europeo se traducirá en “más comisiones, más vinculación, tener más atado al cliente durante más tiempo”, y un coste más alto del crédito, no solo del hipotecario, también al consumo o un encarecimiento de las tarjetas de crédito, ilustra.
Así lo indica el Observatorio de la Financiación Familiar de Agencia Negociadora, que augura que del lado de las hipotecas, “los bancos seguirán apostando por la de tipo fijo que, de entrada, ya amortigua el efecto de la no existencia de las cláusulas suelo y que, además, permite unos rendimientos superiores por margen financiero, en un escenario de tipos de interés bajos que se prolonga desde hace dos años y que hacen del tipo variable un negocio poco rentable para las entidades”.
“Los tipos en la oferta de hipotecas a tipo fijo serán mayores. Ya ahora son más altos que hace sólo dos meses, y la tendencia es a un ascenso no muy significativo, pero sí sostenido. En resumen, habrá más hipotecas, pero serán más caras que en 2016”, concluyen desde el Observatorio.
Con todo, y aunque efectivamente la oferta hipotecaria ha comenzado a encarecerse en los últimos meses de 2016, las cifras siguen cercanas a mínimos. “Un comprador necesitaba en el tercer trimestre de 2016 (último dato disponible) destinar seis años de salario para afrontar la compra de una vivienda media en España, dos años menos que durante el boom inmobiliario”, señalan desde Tinsa, la mayor tasadora española, donde agregan que “si se analiza el esfuerzo financiero desde la perspectiva del porcentaje de ingresos brutos necesarios para afrontar el pago del primer año de hipoteca, una familia española tendría que destinar un 21,5% de su salario a la compra de la vivienda”. En esta coyuntura, el mercado hipotecario cerró el año marcando un hito. El capital contratado en el mes de septiembre superó los 3.000 millones de euros por primera vez desde que se eliminara la deducción por vivienda, cuatro años antes.
Después de todo, pese al creciente peso de la hipoteca a tipo fijo y al repunte de las tarifas ofertadas por la banca, el euríbor –principal índice de referencia en las hipotecas españolas– encadena ya 11 meses consecutivos en negativo (cerró diciembre en el –0,08%) y el tipo medio que pagan los españoles sigue por debajo del 2%, según los datos de la Asociación Hipotecaria Española (AHE).
BBVA encaja una sentencia en contra bajo la doctrina del TJUE
La jurisprudencia marcada por el Tribunal Superior de Justicia de la UE_(TJUE) en su reciente fallo, que obliga a la banca a devolver lo cobrado por cláusulas suelo opacas con retroactividad total, ha pasado su primera factura a BBVA. El Juzgado de Primera Instancia Número 2 de Manresa (Barcelona) ha dictado sentencia a favor de un cliente que firmó una hipoteca con Catalunya Banc (hoy en BBVA) en 2009 aplicando la doctrina europea. “Aunque ya existía un proceso judicial abierto, y con sentencia favorable para el usuario y demandante, de abril de 2016, se añade ahora la eliminación de la acotación temporal a mayo de 2013, para que se calculen las cuotas desde el inicio del préstamos hipotecario”, explican desde Martínez-Echevarría Abogados, bufete que defendía al cliente.
Por otra parte, el Defensor del Pueblo anunció ayer que durante el año pasado formuló más de 1.700 resoluciones a las administraciones para proponer cambios normativos y mejoras a favor de los ciudadanos e inició 870 actuaciones de oficio sobre temas diversos entre los que destacan, solo por detrás de asuntos relacionados con los refugiados, la violencia de género, los temas relacionados con deudores hipotecarios. En concreto, el Defensor del Pueblo propuso la creación de un sistema extrajudicial que evite que los clientes afectados por las cláusulas suelo tengan que acudir a los tribunales e insistió en regular la prestación de servicios de recobro de cantidades impagadas para evitar que algunas empresas utilicen métodos poco éticos para cobrar las deudas. El cobro de nuevas comisiones por retirada de dinero de cajeros automáticos ajenos a la entidad bancaria emisora de la tarjeta motivó también la actuación de la institución, que abogó por aplicar una tarifa máxima y por ofrecer información clara que permita al cliente decidir qué cajero usar.
