La banca aviva la guerra comercial y exime de comisiones al 80% de los clientes
Las principales entidades han iniciado una política de rebaja de comisiones y de flexibilización de las condiciones para considerar a un cliente vinculado
La banca aviva la guerra por captar y retener clientes con una rebaja en las comisiones. Las principales entidades españolas vienen liberando cada vez a más clientes los cobros que aplican por la operativa básica, de forma que en torno al 80% de la clientela ya está exenta de estos cobros. En realidad, más que una rebaja en el volumen de dinero que cobran los bancos por el mantenimiento de las cuentas, la emisión de una tarjeta o la retirada de efectivo, lo que han venido haciendo las entidades es reducir los requisitos para considerar a un cliente vinculado y así eximirle de estas comisiones.
Sabadell es el banco que viene aplicando una política de rebaja de comisiones más agresiva. “Las comisiones son los cobros que menos les gusta a los clientes. Entonces, el primer objetivo de cara a la satisfacción del cliente es la reducción de comisiones”, adelantó el consejero delegado de Sabadell, César González-Bueno, hace un año. Desde entonces la entidad catalana ha dejado de cobrar a la mayoría de los clientes y actualmente el 89% están exentos de comisiones.
Santander aplicó a principios de año una medida para dejar de cobrar comisiones a los saldos superiores a 25.000 euros en cuentas de ahorro y depósitos. Actualmente, el 82% de los clientes en España no pagan comisiones. En la misma línea, a finales de 2023 CaixaBank aplicó una medida para rebajar los requisitos de vinculación y dejó de aplicar comisiones a los clientes con más de 20.000 euros en la entidad, entre cuentas, depósitos, planes de pensiones y fondos. Según detalló el consejero delegado de la entidad, Gonzalo Gortázar durante la presentación de resultados del tercer trimestre, unos 13 millones de clientes están exentos de comisiones. Teniendo en cuenta que la entidad cuenta con 20 millones de clientes en total, al menos un 65% están exentos. De todas formas, el porcentaje real es superior, ya que a esa cifra de 20 millones habría que restar el negocio en Portugal y los clientes empresariales.
En Unicaja, fuentes del banco explican que actualmente el 70% de los clientes está liberado de pagar comisiones o cuenta con bonificaciones con comisiones reducidas. Además, la entidad malagueña está inmersa en ese plan de rebajas y se ha propuesto elevar hasta el 80% en 2024 el número de clientes sin comisiones.
BBVA no ha aplicado ninguna rebaja de comisiones en los últimos meses ni de flexibilización de las condiciones, pero el 80% de los clientes en España ya están exentos de pagar comisiones, según detallan fuentes de la entidad. Bankinter tampoco, aunque el banco ofrece desde hace 11 años una cuenta sin comisiones de mantenimiento, ni emisión de tarjetas, ni retirada de efectivo.
En la banca mediana la situación es similar. Se trata de entidades fuertemente ligadas a determinadas comunidades autónomas, con presencia en municipios rurales y que basan su fortaleza en un servicio cercano. Kutxabank ha sido el último banco en anunciar medidas de rebajas de comisiones para que el 80% de los clientes esté libre de cobros. Igualmente, en Ibercaja el 80% de los clientes cuenta con bonificaciones o exenciones y portavoces de la entidad señalan que los planes pasan por aumentar esa cifra.
Cajamar no proporciona el dato de clientes exentos de comisiones, pero explica que ofrece varios tipos de cuentas que no las aplican. Abanca tampoco ha acometido ninguna medida, peor desde la pandemia no cobra comisiones a los clientes vulnerables.
La banca española venía ofreciendo tradicionalmente los servicios financieros básicos de manera gratuita o a un coste muy bajo en comparación con los bancos del resto de países de la Unión Europea. Según los datos que proporciona la Autoridad Bancaria Europea (EBA, por sus siglas en inglés) los ingresos por comisiones solo representan el 24,5% del total. Para dar una idea, la media europea es del 39%. Y en países del mismo entorno económico es mucho. En Alemania representan el 44% de total de ingresos; en Italia el 41%; y en Francia el 57%. Solo la banca de Países Bajos (las comisiones suponen el 26% de los ingresos) se acerca a la española.
Desescalada
Durante los seis años comprendidos entre 2016 y 2022, en los que el Banco Central Europeo (BCE) mantuvo los tipos de interés en cero o negativo, las entidades encontraban dificultad para generar ingresos por su negocio típico (los intereses que obtienen de conceder préstamos e hipotecas). Además, se daba la circunstancia de que el banco no solo no ganaba dinero por los depósitos, sino que tenía que pagar por custodiar los ahorros de los clientes.
En ese contexto, las entidades comenzaron una escalada de comisiones para compensar la pérdida de ingresos y exigían a los clientes cumplir ciertos requisitos, como la domiciliación de la nómina, de varios recibos, o la contratación de otros productos, para eximirles de las comisiones. El objetivo final era contar con clientes rentables que realizasen toda su operativa financiera en una misma entidad.
Sin embargo, con el giro de política monetaria emprendido por el BCE en julio de 2022, que ha llevado los tipos de interés desde el 0% hasta el 4,5% actual, los bancos han recuperado el negocio (registrando en muchos casos resultados históricos) y también han comenzado una desescalada para retirar esas comisiones. De esta forma, en los últimos años, los bancos aceptan de buena gana los ahorros de los clientes porque con una operativa mínima ya son rentables y custodiar los ahorros les reporta beneficio.
Igualmente, en los últimos años las entidades vienen impulsado las captaciones de clientes a través de las cuentas online, que están exentas de comisiones. Se trata de cuentas que más allá de ofrecer mantenimiento, emisión de tarjetas y retirada de efectivo sin costes para el cliente, resultan más baratas para los bancos porque la infraestructura es menor. En ese sentido, todas las nuevas altas computan como clientes exentos de comisiones.
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