La UE ultima una norma para que los bancos ofrezcan pagos inmediatos al mismo precio que las transferencias estándar
El Ejecutivo busca popularizar las transferencias rápidas
La Unión Europea (UE) está ultimando una normativa que obligará a los bancos a ofrecer las transferencias inmediatas al mismo precio que las transferencias estándar. El Ejecutivo comunitario tiene como uno de sus grandes objetivos en materia de finanzas popularizar los pagos inmediatos en los Estados Miembros y para ello está terminando de perfilar un reglamento que se podría cerrar bajo la presidencia del Consejo de la Unión Europea.
En concreto, esta normativa, que se encuentra en fase de negociación (el estado previo a ser aprobado), obligará a los bancos de la Zona Euro a ofrecer a sus clientes la posibilidad de realizar transferencias inmediatas. “La novedad del reglamento es que obliga a las entidades financieras a ofrecer los pagos inmediatos en las mismas condiciones que las transferencias estándar, incluidos los precios. Es decir, tienen que ofrecerse a un precio inferior o igual a las trasferencias estándar, pero nunca superior”, explica Pablo Urbiola, el responsable de regulación digital de BBVA.
Aunque en España las transferencias inmediatas se han popularizado en los últimos años, especialmente a través de Bizum, el resto de países europeos se han quedado algo rezagados (de media, en la UE solo el 12% de las transferencias son instantáneas). De hecho, actualmente un tercio de los bancos no las ofrecen.
Más allá de los pagos inmediatos, los negocios digitales han revolucionado el sector bancario y la UE está preparando una regulación específica que entrará en vigor en los próximos meses e impactará de lleno en los bancos. Según explica Urbiola, una de las prioridades de España bajo su presidencia del Consejo es cerrar las negociaciones para aprobar el reglamento europeo de inteligencia artificial (IA). Esta normativa regulará para todos los sectores empresariales el uso de esta tecnología en los casos de uso en los que haya un alto riesgo. En lo que respecta al sector bancario, afectará principalmente al análisis de riesgo de crédito de los clientes.
“Es la primera normativa que aborda específicamente esta tecnología y puede ser un precedente a nivel internacional. Lo que hace el reglamento de inteligencia artificial es identificar cuáles son los casos de uso de IA que se consideran de alto riesgo y tienen que estar sujetos a requisitos más elevados. Los casos que afectan al sector financiero tienen que ver con el análisis de riesgo de personas físicas y el Parlamento y el Consejo europeo también quieren introducir otro caso de uso que es el análisis de seguros de salud y seguros de vida”, detalla Urbiola.
La UE ya se adelantó a las principales geografías para regular el mercado de los criptoactivos. El Parlamento Europeo aprobó el pasado mes de abril el reglamento MiCA (Markets in Crypto Assets, por sus siglas en inglés) que se trata de la regulación más ambiciosa llevada a cabo hasta ahora para regular la emisión, la oferta al público y la negociación de criptoactivos.
Se trata de una normativa que reguladores y supervisores financieros venían reclamando desde hace años. La popularización de los criptoactivos como inversión ha llevado a cada vez más inversores a explotar esta opción. Pero la ausencia de una normativa que regulase la actividad ha propiciado el afloramiento de estafas y escándalos asociados a los criptoactivos en las que los inversores han perdido su capital.
A finales de 2022, la firma FTX, que era una de las principales firmas del sector, colapsó acusada de cometer varios delitos. El pasado mes de junio la crisis de las plataformas de criptoactivos se agudizó después de que la Comisión de Valores y Bolsa de Estados Unidos (SEC, por sus siglas en inglés) denunciara a Binance y Coinbase por distintas irregularidades, como vender productos no autorizados, gestionar de forma irregular fondos de sus clientes o de engañar a inversores y reguladores.
“MiCA va a aportar más certidumbre y claridad regulatoria y en ese sentido más seguridad y garantías para los distintos jugadores que operan en este mercado. Más seguridad para los inversores y proveedores que van a estar sujetos a un marco jurídico claro”, valora el responsable de regulación digital de BBVA. “Con un marco regulatorio como Mica en valor alguno de los escándalos que ha habido en los mercados de criptoactivos con fallos de algunos proveedores se podrían haber evitado”, concluye Urbiola.
El creciente poder de Bizum
Bizum, el sistema de envío de dinero que funciona como alternativa a las transferencias bancarias, no deja de crecer en popularidad. El 36% de los españoles utiliza la aplicación para pagar, según el estudio de hábitos en el uso del efectivo del Banco de España. El porcentaje es prácticamente equivalente al de los envíos tradicionales, que son utilizados por el 37% de la población. Con este grado de aceptación, no es de extrañar que cuatro de cada 10 empresas entrevistadas admitan el Bizum como medio de pago, informa Denisse López. Entre sus comentarios destacan que este medio de pago supone una ventaja para las grandes superficies en términos de rapidez en el pago; a que se realiza de manera inmediata, lo que no ocurre con las transferencias; y a que no tiene comisiones. Además, es un sistema útil para las zonas rurales donde no se aceptan las tarjetas y es demandado por el público joven.
El auge de Bizum contrasta con otros medios de pago digitales, que siguen luchando por hacerse un hueco entre los usuarios. Las plataformas de internet como Paypal solo son usadas por el 16% de los españoles, y los dispositivos móviles por el 19%, según el Banco de Eespaña. Su mayor alcance está entre las personas menores de 35 años, lo que sugiere que el número de usuarios puede crecer a medida que se va consolidando el cambio generacional. Por el momento, el efectivo sigue siendo el medio de pago más arraigado y extendido. El 64% de la población lo utiliza diariamente y prácticamente toda la población (99%) lo llega a usar a lo largo del año.
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