¿Es posible conseguir financiar el 100% de mi casa?

Hipotecas 100 %: ¿realidad o ficción?

Hipotecas 100 %: ¿realidad o ficción?

Recientemente algunas entidades financieras están anunciando préstamos hipotecarios que financian el 100 %. Este tipo de hipotecas, ¿qué importe financian en realidad?

Antes de analizar algunas de las hipotecas 100 % ofrecidas en estos momentos, veamos qué esconde esta terminología:

Una hipoteca 100 puede ser un préstamo hipotecario que financia el 100 % de la tasación; este tipo de financiación es la que más riesgo tiene para el banco, ya que está concediendo dinero por el total del valor del bien hipotecado, con el riesgo de adjudicarse el bien sin compensar su valor la deuda. Hay que tener muy en cuenta, sin embargo, que el banco puede acabar adjudicándose la casa por el 60 o 70 % de la tasación (según sea o no la vivienda habitual de la familia); si el hipotecado es solvente, podría cobrar el resto contra todos sus bienes presentes y futuros. Por tanto, el máximo riesgo lo asume el banco si concede una hipoteca al 100 % de tasación a clientes sin ingresos importantes a los que acudir en caso de problemas.

También puede referirse a un 100% del precio de compraventa (o al menor valor entre el 100 % de tasación y compraventa). Este tipo de préstamos con garantía real no financian los gastos, que pueden suponer unos 23.900 euros para una hipoteca de una casa nueva de 180.000 euros. El riesgo para la entidad financiera en este caso es menor, ya que el cliente aporta algo más del 13 % de lo que pide para sufragar los gastos de la compraventa y el préstamo hipotecario. Esta fórmula también puede darse ofreciendo financiación con el límite del 100 % del valor de compraventa y, además, el 80 % del valor de tasación. En este caso, el banco se protege aún más, ya que la tasación ha de ser más alta que el precio de compraventa, para financiar este valor. Para una hipoteca de 180.000 euros, la tasación mínima de la casa debería ser de 225.000 euros.

Veamos ahora algunos ejemplos de hipotecas reales

La hipoteca bonificada Superplus Oportunidad III del portal inmobiliario de Ibercaja financia el menor valor del 100% de compraventa y el 100% de tasación. Por tanto, si le compramos un piso a la entidad, bastaría disponer de los gastos. Sin embargo, a un precio de Euribor + 3,75% (bonificable a Euribor + 3,15%) no es precisamente competitivo, peor aún si tenemos en cuenta que nos cobra una comisión del 0,75% por la apertura (1.350 euros de comisión para una hipoteca de 180.000 euros).

La Hipoteca Net Portal Inmobiliario, de Caja España-Caja Duero (grupo Unicaja) financia el 100 % del precio de adquisición de la casa, a un tipo variable de Euribor + 2% y una comisión de apertura del 1 % (1.800 euros para la hipoteca del ejemplo). Mejores tipos que la anterior, pero exigiendo igualmente tener ahorros para pagar los gastos.

Mucho más generosa es la Hipoteca Aliseda el portal de pisos de bancos del Banco Popular que, al menos sobre el papel, financia hasta el 100 % del precio de compra venta más gastos. No cobra comisión de apertura y su tipo de interés variable es de Euribor + 1,25%. Sin duda, un tipo muy competitivo y una financiación generosa, siempre y cuándo se ajuste a la realidad cuando vamos a firmar.

Las hipotecas que de momento publicitan los bancos, en su mayoría, no llegan a financiar el 100% más gastos, salvo excepciones y para colocar los pisos que tienen aún en sus balances.

No es descabellado pensar que cuando la situación económica a nivel de la calle mejore, las primeras hipotecas que financien el 100% más gastos se darán en los portales inmobiliarios de los bancos. De momento, ahorrar es la única vía a la compra de inmuebles.