El coste de amortizar capital
Devolver total o parcialmente un crédito antes de la fecha pactada es un acto bastante habitual, pero no gratuito. Antes de realizar una amortización conviene tener en cuenta las comisiones que cobran bancos y cajas, los límites que establece la entidad y, sobre todo, sopesar si conviene fiscalmente.
Lo habitual cuando se firma un préstamo hipotecario es establecer un plazo de amortización largo que permita pagar cómodamente las cuotas. Sin embargo, en la mayoría de los casos, los hipotecados terminan cancelando el préstamo en un periodo mucho más corto del pactado inicialmente.
Esto puede llevarse a cabo de dos maneras, bien realizando amortizaciones anticipadas, esto es, devolviendo una parte del capital antes de la fecha pactada, o bien cancelando todo el capital que resta por abonar. En ambos casos, hay que estudiar si interesa la operación y las comisiones a las que está sujeta. En los préstamos hipotecarios a tipo variable, en caso de cancelación total, por la que se entiende la devolución de todo el capital que resta por pagar, la comisión no podrá ser superior al 1% por ley. Y es esta tasa la que suelen aplicar las entidades por este concepto.
En los préstamos a tipo fijo, sin embargo, no existe límite legal, por lo que es fundamental pactar esta comisión antes de la firma del contrato. Habitualmente bancos y cajas cobran entre un 2% y un 4% en este tipo de amortizaciones.
La amortización parcial, por su parte, suele ser menos costosa. Incluso puede ser gratuita. El pago extra que el cliente destina a aminorar el préstamo, que se realiza siempre sobre el capital pendiente y no sobre los intereses, suele estar exento de gastos siempre y cuando se amortice hasta un máximo del 25% del capital pendiente al inicio de cada año. Si, por el contrario, supera esta cantidad, la entidad puede penalizar al cliente con una comisión que oscila entre el 0,5% y el 1% en los préstamos a tipo variable y entre el 2% y el 4% en los fijos, ya que a efectos bancarios dejaría de ser amortización parcial para considerarse total.
La ventaja que ofrece este tipo de amortización es que una vez se recalculan los intereses sobre el importe del préstamo que aún no se ha devuelto, el cliente puede optar bien por reducir la cuota a pagar mensualmente o bien recortar el plazo de la operación.
En todos los casos, sin embargo, conviene leer la letra pequeña de los contratos y negociar estas tarifas, sobre todo si el cliente prevé devolver parte o todo del capital antes del plazo pactado.
Pero, además de las comisiones, conviene tener en cuenta los efectos fiscales que puede tener esta operación. La base máxima de las deducciones por adquisición de vivienda habitual incluyendo la amortización, los intereses y los demás gastos es de 9.015,18 euros anuales, por lo que el hipotecado no podrá deducirse de cualquier cantidad aportada que supere este importe.
Según las entidades, las amortizaciones parciales y totales pueden hacerse en cualquier momento de la vida del préstamo, aunque la mayoría establece condiciones como que el cliente avise por escrito al banco con un mes de antelación a la fecha de pago.
Fondo de Banif que invierte en empresas con alto dividendo
Banif, filial de banca privada del Grupo Santander, acaba de lanzar el Banif Dividendo FIM, un fondo de renta variable europea que invierte en un conjunto de valores sólidos y con buenos fundamentales, que ofrecen una atractiva rentabilidad por dividendo, según la entidad. Los valores en los que invierte el fondo están incluidos en el FTSE Eurotop 300. La inversión mínima es de 3.000 euros. La comisión de gestión es del 1,35% y del 0,20% la de depósito. Además, existe una comisión del 9% sobre los beneficios
Winterthur lanza tres productos de la gama de vida y pensiones
El Grupo Winterthur ha lanzado al mercado tres nuevos productos que actualizan su gama de vida y pensiones, un plan de previsión asegurado (PPA), un seguro de vida garantizado y un plan de previsión individual. El plan de previsión asegurado es un seguro de vida cuyas prestaciones se reciben en el momento de la jubilación, completando el sistema público de pensiones, y que posee las mismas ventajas fiscales que los planes de pensiones individuales. Este producto ofrece un tipo de interés inicial al 4,25% que se revisa cada tres meses con el mejor tipo de interés que pueda obtenerse en el mercado en cada momento. Además, según la entidad, como plan de previsión asegurado, cuenta con una garantía de rentabilidad mínima referenciada al euribor y con la cobertura de fallecimiento y, adicionalmente, la de invalidez e incapacidad. Otro de los nuevos productos es el Winterthur Protección Activa, un seguro de vida ligado a un fondo de inversión mixto global. Este seguro garantiza el 100% del valor invertido en el fondo después de seis años y, llegada esta fecha, consolida cualquier aumento del valor del fondo durante su trayectoria. Por último, el plan de previsión individual invierte el 100% del patrimonio en renta fija.anuales del fondo.