Claves para elegir un buen depósito tras la entrada en acción de CaixaBank

Fijarse en el interés y el plazo, las condiciones de vinculación o las posibles penalizaciones por cancelación anticipada ayudan a distinguir si una oferta es competitiva o pura estrategia de marketing

CaixaBank ha dado el paso de remunerar los depósitos, abriendo la puerta a que lo haga el resto de la gran banca, muchos meses después, eso sí, de que las pequeñas entidades reavivaran la batalla por el ahorro al son de las constantes subidas de los tipos de interés. La media de retribución del pasivo en España se sitúa actualmente en el 2,3% frente al 0,5% de hace un año, aunque todavía sigue a la cola de Europa. Las ofertas han ganado atractivo en las últimas semanas y los mejores intereses ya superan el 4% TAE a doce meses e incluso a seis meses. Los expertos creen que si el Banco Central Europeo (BCE) sigue elevando las tasas rectoras, puede que este mismo jueves, los depósitos seguirán mejorando. Y opinan que en breve otros grandes bancos como Santander o BBVA moverán ficha. “Es probable que más entidades tradicionales españolas se unan [a CaixaBank] en lo que queda del año y principios del 2024, pero lo harán de manera muy conservadora y poco competitiva”, sostiene Andrea Morales, editora jefe de HelpMyCash.

En este escenario de mayor movimiento en el escaparate de depósitos, tras años de vacas flacas, no está demás tener en cuenta algunas claves para elegir el mejor producto. En función de las necesidades personales entran en juego el plazo, la vinculación y la política de cancelaciones. “Es importante tener claro el valor de diferenciar entre un buen depósito y uno con buen marketing”, destaca Morales.

Rentabilidad y plazo:

A la hora de escoger un depósito es primordial mirar la rentabilidad, lo que se obtendrá en intereses, pero también si se necesitará el dinero a corto o largo plazo.

El Banco de España aconseja comparar las remuneraciones de los productos de ahorro con la TAE o tasa anual equivalente, dado que tiene en cuenta los gastos y las comisiones asociadas. Si el TIN es a un año coincidirá con la TAE, pero si el vencimiento del depósito es trimestral, por ejemplo, el interés que se aplicará será el TIN, por lo que será inferior.

El tiempo que dura un plazo fijo es relevante para determinar si el interés que ofrece el producto es competitivo o no. “Esto se debe a que la rentabilidad se calcula de manera anual y no mensual. No es lo mismo un 4% TAE a 12 meses que a 4 meses”, avisan desde HelpMyCash.

Por ejemplo, uno de los depósitos más rentables del momento es el de Facto al 4,06% TAE a doce meses y también a seis meses. Con 5.000 euros, al cabo de un año se lograrían 196,89 euros netos, mientras que en tan solo medio año la retribución neta sería de 98,52 euros. A más largo plazo, Renault Bank dispone del Depósito Tú+ que acaba de mejorar al 3,85% TAE a 24 meses desde 500 euros. Para 20.000 euros, al final del periodo se percibirían 1.231,20 euros en intereses netos.

En España, las retenciones fiscales se aplican por tramos según las ganancias. Lo habitual es tributar en el primer tramo al 19% hasta 6.000 euros.

Los depósitos a largo plazo suelen ser tener rentabilidades más altas, pero comprometen los ahorros durante más tiempo. Las propuestas más cortas permiten tener el antes el dinero disponible y aprovechar así nuevas ofertas. “Antes de decidir cuál es el mejor, piensa en el tiempo en el que puedes permitirte dejar tu dinero inmovilizado”, indican desde Kelisto.

Liquidación:

El periodo de liquidación es el momento en el que el banco paga por los intereses generados. El abono puede ser mensual, trimestral o al vencimiento. Por ejemplo, si se tiene un depósito a dos años con liquidación trimestral, los intereses que se reciban cada tres meses se irán sumando a los ahorros y, en la siguiente liquidación, el banco sumará ambas cantidades (el capital inicial y los intereses cobrados ya) y, sobre ello, aplicará el TIN que va a pagar. “Eso significa que la base sobre la que se calculan los intereses será mayor que al principio y que la remuneración que se recibirá también lo será, cosa que no ocurriría si, por ejemplo, se liquidan todos los intereses cuando venza el depósito, señalan en Kelisto.

Cancelaciones y penalización:

Hay depósitos que permiten la cancelación anticipada y devuelven el 100% del capital y otros que penalizan la retirada del dinero antes de tiempo. Nunca se sabe si puede surgir un imprevisto y hay que recuperar los ahorros. Es importante saber a cuánto asciende el castigo económico en caso de tener que retirar el depósito.

Por otro lado, las promociones suelen exigir un capital mínimo, a veces alto. Banco Finantia pide 50.000 euros de partida en sus depósitos, que pagan el 3,50% TAE a 12 y 18 meses y el 3,75% TAE a 25 y 36 meses, pero no son cancelables. Por contra, Pibank da el 3,34% TAE a 12 meses sin importe mínimo ni máximo y deja hacer cancelaciones parciales y totales. Por su parte, MyInvestor comercializa el 2,90% TAE a tres meses y el 3% TAE a 6 y 12 meses desde 10.000 euros con posibilidad de cancelación en cualquier momento. E ING lanzó recientemente un depósito al 2,75% TAE a 4 meses sin cantidad mínima pero con comisión por cancelación.

Vinculación:

Los depósitos puros no requieren ninguna vinculación, únicamente el capital a invertir. Pero es cada vez más habitual, sobre todo entre los bancos más grandes, ofrecer un mínimo de rentabilidad a cambio de requisitos como la domiciliación de la nómina o la contratación de seguros o productos como fondos de inversión o planes de pensiones. “Hay que tener cuidado de no comprometerse más de lo necesario. No vale la pena vincularse en exceso con una entidad que ofrece, por ejemplo, un 2% al año, cuando se pueden contratar sin vínculos otros que dan el 3,3% TAE y 4,4% TAE”, sostiene Morales

Es el caso del depósito de CaixaBank hasta el 2% TAE, dado que rinde un 1% TAE y solo llega al 2% TAE si se lleva la nómina o pensión (medio punto extra) y se contrata un seguro de hogar, vida o salud, una alarma Securitas y Protección Senior o el MyBox Jubilación (otro medio punto). Openbank ofrece el 3,07% TAE a seis meses al domiciliar una nómina o ingreso de al menos 600 euros. Y Arquia Banca remunera hasta el 4% TAE a seis meses a cambio de los haberes o productos de inversión gestionados por la entidad.

Protección:

Los ahorradores más conservadores tienen en los depósitos la inversión más segura, dado que está libre de riesgos. Además, los Fondos de Garantía de Depósitos (FDG) en toda la Unión Europea protegen el saldo - incluidos los intereses devengados pero aún no abonados- hasta 100.000 euros por cliente y entidad. Hay productos que establecen importes máximos en esa cantidad, mientras que otros no tienen límite. Así, el dinero que exceda de esos 100.000 euros no estaría garantizado. Si un banco se declara insolvente y los depósitos ya no pueden ser reembolsados por la entidad, los ahorradores recibirían su dinero íntegramente a través del sistema legal de garantía de depósitos hasta el límite de protección.

La plataforma Raisin en España da acceso a ofertas de bancos europeos colaboradores de hasta el 4,40% TAE a un año en el caso del italiano Banca Sistema. Bluor Bank (Letonia), Banca Progetto (Italia), Haitong (Portugal), Coop Pank (Estonia) y LHV (Estonia) rentan más del 4% TAE a 12 meses. A seis meses, Banca Progetto da un 4% TAE y Bluor Bank, el 4,11% TAE. Actualmente, la fintech cuenta con 94 depósitos y cuentas de ahorro.

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