El FDIC propone reformar el sistema de cobertura de depósitos en EE UU para dar más protección a las empresas
La institución detecta tres opciones: seguir operando con límites como el actual, cubrir absolutamente todos los depósitos independientemente de la cantidad o establecer límites de cobertura hechos a medida de cada tipo de cuenta
Tras las quiebras bancarias en Estados Unidos, con su última víctima cobrada este mismo lunes, saldándose con la compra de First Republic Bank por parte de JP Morgan, el fondo de garantía de depósitos del país (FDIC por sus siglas en inglés), ha desvelado su propuesta para la reforma del sistema que garantiza el dinero de los depositantes en entidades estadounidenses. El organismo ha llevado a cabo un examen sobre el papel que tiene el asegurar los fondos de los clientes a la hora de garantizar la estabilidad financiera y tratar de prevenir fugas de depósitos. La institución llega a la conclusión de que lo más recomendable sería dar una mayor cobertura a las cuentas de pagos que las empresas tienen en los bancos. El veredicto de FDIC son recomendaciones, ya que la última palabra la tendrán los legisladores estadounidenses.
La quiebra de Silicon Valley Bank supuso todo un quebradero de cabeza para el FDIC. El 96% de los depósitos del banco estaban fuera del actual esquema de protección de los ahorradores, y ante el dilema, las autoridades optaron por garantizarlos todos para evitar el contagio, aunque los fondos no asegurados no tenían disponibilidad inmediata. El FDIC comenzó entonces a explorar nuevas vías, y ha identificado tres mecanismos de protección.
La primera sería la de mantener el actual marco de garantías, que consiste en otorgar protección a todos los depositantes hasta un cierto límite de dinero que es el mismo en todos los casos. Actualmente, se sitúa en 250.000 dólares por cuenta, una cifra que FDIC recomendaría elevar de mantenerse el esquema actual.
La segunda opción contemplada por el FDIC sería la de fijar una cobertura de depósitos sin ningún tipo de límite. Es decir, garantizando cada dólar depositado en una entidad estadounidense.
La tercera y la más recomendada, según los expertos del organismo estadounidense, sería la de fijar límites a medida, ofreciendo garantías de depósitos variables en función de cada tipo de cuenta. Bajo esta óptica, las cuentas de pagos corporativas gozarían de una mucho mayor protección que otras. Esto responde a que la quiebra de Silicon Valley afloró el riesgo de que empresas afectadas por una quiebra o rescate de un banco no pudieran hacer frente a los pagos corrientes. Un riesgo que, además, puede acelerar el contagio a otras entidades y sectores de la economía.
“De las tres opciones que hemos detectado con este análisis, FDIC cree que la de fijar límites a medida sería la que mejor cumple con los objetivos que tiene el garantizar los depósitos en relación con los costes de hacerlo. La reforma del sistema de garantías depende de lo que el Congreso decida, ya que varios aspectos de lo que el informe ha detectado es competencia de las autoridades legislativas”, expone el comunicado del FDIC.
El informe destaca que, si bien la mayoría de las cuentas de depósito se mantienen por debajo del límite actual, el crecimiento de los depósitos no asegurados ha aumentado la exposición del sistema bancario a las retiradas masivas de fondos. En su punto álgido de 2021, los depósitos no asegurados representaban casi el 47% de los depósitos en EE UU, porcentaje superior al registrado en cualquier otro momento desde 1949.
Como puntos reseñables, FDIC admite que el cambio tecnológico también puede aumentar el riesgo de fugas de depósitos. “La velocidad con la que se difunde la información y la rapidez con la que los depositantes pueden retirar fondos en respuesta a la misma pueden contribuir a que las retiradas masivas de fondos sean más rápidas y mayores”, detalla el documento.
Por otro lado, el FDIC reconoce que el seguro de depósitos puede crear riesgo moral e incentivar a los bancos a asumir mayores riesgos. El informe subraya que la regulación, la supervisión y la tarificación del seguro de depósitos son esenciales para ayudar al sistema de seguro de depósitos a cumplir sus objetivos de estabilidad financiera y protección de los depositantes, limitando al mismo tiempo el riesgo moral.
“Las recientes caídas de las entidades bancarias y la decisión de aprobar medidas excepcionales para proteger a sus depositantes que en principio no estaban cubiertos por los límites actuales levantó preguntas fundamentales sobre el rol que debe jugar la garantía de depósitos en Estados Unidos”, ha dicho al respecto el presidente de FDIC, Martin J. Gruenberg. “Este estudio que hemos realizado es un esfuerzo para analizar en su contexto los recientes acontecimientos, la historia y la evolución de la garantía de depósitos desde que FDIC se creó en 1933″, explica.
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