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Encuesta

Los bancos encadenan cinco trimestres de endurecimiento de las hipotecas

Los bancos españoles volvieron a endurecer en los últimos tres meses de 2003 las condiciones de los créditos hipotecarios por quinto mes consecutivo y esperan una nueva contracción de su oferta en los préstamos a los hogares para adquisición de vivienda en los primeros meses de 2004, aunque más comedida. Los bancos esperan así una moderación en la demanda de hipotecas, según la 'Encuesta sobre préstamos bancarios' elaborada por el Banco Central Europeo (BCE) a entidades europeas, entre ellas diez españolas.

Y es que las entidades españolas ya perciben esa desaceleración en la petición de créditos hipotecarios desde los últimos meses de 2003, aunque la demanda siguió creciendo "de manera significativa", según puntualiza el Banco de España en su último 'Boletín Económico', en el que recuerda que los bancos auguraron descensos en estos créditos en los últimos trimestres "que todavía no se han materializado". Así, el crédito a los hogares para la adquisición de vivienda se mantuvo como el segmento más expansivo del mercado de crédito, aunque con tasas de aceleración inferiores a las del conjunto de la Unión Europea porque la tasa de progresión de partida es "considerablemente más elevada" en España.

Los bancos admiten que endurecieron las condiciones exigidas a la hora de otorgar préstamos casi exclusivamente por sus perspectivas con respecto a la evolución del mercado de la vivienda, dado que las expectativas económicas en general "han dejado de tener un efecto contractivo sobre la oferta". Este empeoramiento se mantendrá en el primer trimestre de 2004 y seguirá más restrictivo que en el conjunto de la Unión Europea, con una exigencia mayor en los criterios aplicados para seleccionar los prestatarios, en los tipos aplicados y en el porcentaje de financiación otorgado en relación con el valor de garantía.

En el caso de créditos a los hogares para consumo y otras finalidades diferentes de la adquisición de vivienda, los bancos admiten haber moderado el grado en que restringieron la concesión de financiación en los tres últimos meses de 2003 y tan sólo mencionan algún aumento en el margen aplicado a los préstamos de mayor riesgo y en las garantías requeridas. Los criterios de aprobación también se endurecieron, lo que el Banco de España explica fundamentalmente por la desaparición del impacto negativo de las perspectivas económicas en general y de la solvencia de los consumidores. Las solicitudes de crédito al consumo descendieron en los últimos meses de 2003, pero la banca espera una recuperación en el primer trimestre del año en curso, de la mano de esas previsiones más optimistas para la economía y para los propios hogares.

Por el contrario, la financiación a empresas fue menos restrictiva en los últimos meses de 2003 y las peticiones de créditos por parte de las compañías crecieron en términos netos por vez primera desde que el BCE comenzó a realizar estas encuestas a finales de 2002. Tan sólo una entidad de las diez encuestadas admite haber aumentado el rigor en la selección de sus prestatarios como consecuencia de las negativas perspectivas en algunos sectores concretos, y otras reconocieron un "cierto" endurecimiento en los márgenes aplicados en las operaciones de mayor riesgo y en las garantías requeridas. En conjunto, la evolución de las condiciones y de los criterios de aprobación de los préstamos a las empresas fue "algo más contractiva" en la Unión Europea que en España.

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