Las tarjetas y Bizum comen terreno al efectivo

Seguridad, facilidad e inmediatez, exigencias en las transacciones

Oscar Wong (Getty Images)

El desarrollo del comercio electrónico, la digitalización de los negocios y consumidores cada vez más exigentes en cuanto a facilidad, inmediatez y seguridad para sus compras. Tres ingredientes que dan como resultado un sector, el de los medios de pago, en plena transformación y que cada vez ofrece más soluciones.

Pagar en efectivo, mediante tarjeta contactless –física o vinculada en el móvil–, enviando un Bizum, escaneando un código QR o con las criptomonedas almacenadas en nuestros monederos electrónicos. Estas son solo algunas de las opciones que tiene hoy en día el consumidor español para pagar de forma instantánea en una tienda. A estas posibilidades se sumarán en breve el pago mediante biometría o con el euro digital que Bruselas tiene en mente.

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Mientras tanto, el Estudio sobre hábitos en el uso del efectivo 2022, elaborado por el Banco de España, refleja que el año pasado el 32% de los españoles utilizó tarjeta de débito o crédito diariamente, y otro 32% lo hizo una o más veces por semana, siendo este, tras el efectivo, el método de pago más común en nuestro país. Además, los pagos a través de Bizum han aumentado de forma exponencial, ya que el 44% de la población posee este medio y el 36% lo ha empleado en el último año. De hecho, según el Banco de España, el nivel de utilización de Bizum “es equivalente al de las transferencias bancarias”.

Lo cierto es que estamos ante una tendencia imparable y en continuo crecimiento en todo el mundo, tal y como evidencia el informe Payments 2025 & Beyond, de la consultora PwC. Este estudio prevé que, en 2030, los pagos electrónicos prácticamente se tripliquen, hasta superar los tres billones de operaciones. Según sus estimaciones, en 2025 las transacciones electrónicas crecerán un 82% respecto a 2020, pasando de un billón a 1,8 billones de operaciones. Y entre 2025 y 2030, el alza será del 61%, hasta superar los tres billones de transacciones en todo el mundo.

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Pero el impulso que la pandemia ha dado al comercio electrónico ha supuesto también un incremento de las posibilidades de fraude. Y es ahí, en la seguridad de las transacciones, donde se están centrando los diferentes proveedores de soluciones, conscientes de que el consumidor puede cortar de raíz el uso de los nuevos medios de pago si junto a la facilidad e inmediatez no aparece la fiabilidad.

A ese respecto, el Informe de medios de pago y fraude online 2023 de Adigital, la Asociación Española de la Economía Digital, revela que el fraude en transacciones no autorizadas por el titular se ha reducido en el último año gracias a la implementación de la autenticación reforzada de cliente (ARC), que conlleva un proceso multifactor que demuestra que somos los titulares de la cuenta bancaria que se va a utilizar para realizar la operación de pago.

Negocio y uso del metálico

    La consultora Capgemini prevé una venta masiva de los negocios de pago de los bancos a los nuevos jugadores especializados, principalmente fintech, una tendencia que ya se ha empezado a ver en España pero que afecta a todo el mundo. El dinero en metálico sigue siendo el medio de pago más frecuente en la zona euro, utilizado en el 59% de las transacciones realizadas en 2022.