Estas son las comisiones que cobran los bancos a los comercios por los pagos con tarjeta

Abanca, Bankinter y Sabadell aplican las tasas más bajas En los últimos años las comisiones han caído hasta una media del 0,36%

Infografía: Belén Trincado

Sacar la tarjeta, colocarla sobre el datáfono e introducir el pin. Los pagos con el dinero de plástico se han popularizado en los últimos años entre los consumidores y ya amenazan al efectivo como medio de pago preferido debido a la comodidad que ofrecen. Pero este sencillo gesto tiene un coste para los comercios. Se trata de un pequeño porcentaje (comisión), llamada tasa de descuento, que el banco propietario del TPV cobra al establecimiento por las ventas realizadas.

Teniendo en cuenta que en 2021 la tasa de descuento media fue del 0,36% y que el volumen de las ventas que se pagaron con tarjeta sumaron 195.246 millones (según los datos del Banco de España), los comercios pagaron el año pasado unos 703 millones a los bancos.

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Las comisiones más baratas

Por entidades financieras, a cierre de 2021, los bancos que aplicaban las tasas de descuento más bajas a los comercios para pagos con tarjeta de débito (las más extendidas entre los consumidores) eran Abanca (con una tasa media del 0,2369%), Bankinter (0,2621%) y Sabadell (0,2731%). Igualmente, Santander (0,2926%) y CaixaBank (0,2954%) están por debajo de la media del sector, cifrada en el 0,3164%.

En el caso de las operaciones pagadas con tarjetas de crédito, los bancos que aplicaron tasas de descuento medias más bajas fueron, igualmente, Bankinter (0,2807%), Abanca (0,3089%) y Sabadell (0,3148%). Además, se situaron por debajo de la media, fijada en el 0,3509%, CaixaBank (0,3197%), Santander (0,3415%), Unicaja (0,3431%), Kutxabank (0,3456%) y Cajasur (0,3492%).

De todas formas, hay que tener en cuenta que estas tasas se tratan de medias y no se aplican a todas las operaciones por igual. Según el desglose que ofrece el Banco de España por sectores, los hoteles son los establecimientos que soportan una de las comisiones medias más altas También las agencias de viajes y el alquiler de vehículos, masajes, saunas y discotecas. En el lado contrario, las tasas medias más bajas se aplicaron a las grandes superficies, las gasolineras, los supermercados y el comercio minorista. Igualmente, depende de cada banco (consultar gráfico).

Las tarjetas de crédito, más rentables

Las tarjetas de débito son la opción preferida por los usuarios. A finales de 2021 en España había en circulación 88 millones de tarjetas, de las cuales 38,55 millones eran de crédito y 49,44 millones de débito. Sin embargo, a pesar de haber 11 millones menos de unidades, para los bancos resultan más rentables las tarjetas de crédito en lo que respecta a los pagos en TPV, ya que las tasas de descuento a los comercios son mayores.

Según los últimos datos del Banco de España, la comisión media que cobra el banco a los comercios por pagos con tarjeta de débito es del 0,31% mientras que para las compras con tarjeta de crédito sube al 0,35%, lo que supone cuatro puntos básicos más.

Igualmente, en la mayoría de los sectores las tasas aplicadas son más altas cuando se paga con tarjeta de crédito. A los establecimientos de la gran distribución, la comisión media aplicada en las compras realizadas con tarjeta de crédito es del 0,27%, diez puntos básicos más que si el cliente paga con una tarjeta de débito.

En el resto de categorías la diferencia no es tan elevada, pero la comisión sigue siendo superior. A las gasolineras se les cobra un 0,34% si el pago es con tarjeta de crédito y un 0,3% si es con tarjeta de débito; al comercio minorista un 0,38% si el cliente paga con tarjeta de crédito y del 0,35% si paga con tarjeta de débito; y a los hoteles se les aplica una tasa del 0,43% si el pago es con tarjeta de crédito y un 0,42% si es de débito.

Tan solo en los restaurantes la comisión aplicada es inferior en los pagos con tarjeta de crédito: una media del 0,43% frente a al 0,44% con las tarjetas de débito.

Caída en las tasas de descuento

Las principales patronales bancarias han venido defendiendo en los últimos años que las tasas de descuento se han reducido considerablemente a medida que se ha extendido el uso del datáfono en los comercios para aceptar los pagos con tarjetas.

Según los registros del supervisor bancario, hace 20 años la tasa de descuento media era del 1,59%, cuatro veces más que ahora. Esa cifra se mantuvo más o menos estable hasta 2005, pero desde ese año las comisiones no han dejado de bajar. En 2007 ya habían caído más de 50 puntos básicos, hasta el 1,02% y solo un año más tarde ya eran inferiores al 1% (se situaron de media en el 0,88%). En 2011 era del 0,7% por lo que en la última década se han reducido a la mitad.

En 2021, el parque de TPV en España sobrepasó los 2,2 millones de terminales, después de haber aumentado un 6,6% interanual. En la última década, el parque ha crecido un 46% desde los 1,5 millones de datáfonos que había en 2011.

Del mismo modo, el volumen de las compras en TPV se ha disparado en los últimos años hasta 195.000 millones en 2021, tras aumentar un 21% respecto al año anterior. En la última década, se ha más que duplicado (98.267 millones en 2011).