Los bancos europeos aflojan sus exigencias para conceder hipotecas por primera vez desde 2021
La encuesta de préstamos del BCE revela que en España la demanda se mantiene a la baja
La banca europea da un respiro a los clientes que quieran contratar una hipoteca. Por primera vez desde 2021, las entidades de la zona euro han informado de una relajación de las exigencias para conceder un préstamo hipotecario, según revela la encuesta de préstamos bancarios que realizada cada tres meses el Banco Central Europeo (BCE). “La competencia y la mayor tolerancia al riesgo de los bancos fueron los principales impulsores de la flexibilización de las normas crediticias para los préstamos hipotecarios”, señala el supervisor en el documento.
El BCE detalla que esta rebaja en las exigencias viene impulsada especialmente por los bancos franceses (un 22% afirmó haber aplicado reducciones) y las entidades de economías europeas más pequeñas. En el caso de España y de Italia, los bancos mantuvieron invariables los requisitos respecto al último trimestre de 2023, y en el de Alemania, los elevaron aún más (un 7%). A pesar de ello, la demanda de hipotecas se mantuvo contenida. En general, el 3% de los bancos europeos constaron una caída. En Italia fue mucho mayor, y un 45% de los bancos experimentaron una menor demanda, en Francia el 33% y en España el 20%. En Alemania, el 46% de las entidades reportó un aumento de la demanda, pese al ligero endurecimiento. Para el segundo trimestre, los bancos esperan que no haya cambios en los criterios de concesión de hipotecas.
De todas formas, los bancos europeos endurecieron más los préstamos a empresas(el 9% de las entidades afirmó haber elevado los requisitos). En todo caso, los datos están condicionados por Alemania, ya que fue el único de los grandes países en el que los bancos reportaron un aumento de las exigencias (+6%). Tanto en España como Francia e Italia, los bancos mantuvieron invariables los requisitos para acceder al crédito. Esos sí, la demanda se mantiene a la baja. El BCE señala que el constante endurecimiento acumulado desde 2022 ha contribuido, junto con la débil demanda, a la fuerte caída de los préstamos a las empresas. En la zona euro, los bancos han reportado una caída del 28% de la demanda de crédito empresarial en el primer trimestre del año. Para el segundo trimestre, las entidades se esperan un nuevo aumento de las exigencias, debido a la percepción de riesgo por el entorno macroeconómico.
En lo que respecta a los préstamos al consumo, el informe también refleja un endurecimiento generalizado (el 9% de los bancos aseguró haber elevado los requisitos). De los grandes países, los bancos españoles fueron los que más aumentaron las exigencias (un 17%). En Italia el 15%, en Alemania el 14% y en Francia el 8%. No obstante, de forma generalizada aumentó el nuevo crédito concedido: el 1% de los bancos europeos, el 8% de los españoles, el 14% de los franceses y el 15% de los italianos. En España se mantuvo invariable respecto al cierre de 2023. El BCE apunta que este endurecimiento vino dado por el aumento de las percepciones de riesgo sobre las perspectivas económicas y la solvencia crediticia de los clientes. No obstante, no prevén un aumento de los requisitos para el segundo trimestre.
Por otro lado, los bancos consultados informaron de un nuevo impacto positivo de las decisiones del BCE respecto al mantenimiento de los tipos de interés. De esta forma, las entidades experimentaron un aumento en sus márgenes de interés durante los últimos seis meses, aunque se espera que el efecto de la política monetaria disminuya en los próximos seis meses.
“El impacto positivo en el margen de intereses siguió siendo el factor determinante del impacto positivo global en términos netos en la rentabilidad bancaria. Los bancos también indicaron un pequeño impacto neto de las decisiones sobre tasas del BCE sobre la rentabilidad a través de mayores necesidades de provisiones y deterioros, aunque esto fue menor que el reportado durante los seis meses anteriores”, señala el BCE en la encuesta.
Al mismo tiempo, una parte neta sustancial de los bancos siguió informando de un impacto negativo a través de los volúmenes, aunque constataron que el aumento de los márgenes superó el efecto del volumen, lo que generó un alto porcentaje de bancos que informaron un impacto positivo en sus ingresos netos por intereses y en su rentabilidad general. De su lado, los bancos informaron de impactos prácticamente sin cambios en los ingresos netos por comisiones y en las pérdidas de capital, que se reflejaron en una evolución similar en los ingresos no financieros de los bancos.
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