¿Qué es lo que nos están vendiendo los bancos en cuentas, ahorro e inversión?

En estos días en los que suena con fuerza una nueva fase de la reestructuración bancaria con el cierre de cientos de oficinas de entidades como Banco Santander, BBVA o Unicaja dentro de un proceso general, no hay que perder de vista cómo es nuestro sistema bancario y cómo seguirá aún reduciendo el número de sucursales.

La forma de comercialización de los productos bancarios se basa en un sistema de sucursales en las que se comercializan productos de forma masiva, sin que muchas veces se adecúen a las necesidades del cliente. Los problemas pueden ser más graves en momentos como el actual, en el que “desaparecen” los productos tradicionales más transparentes, como puede ser una cuenta remunerada o un depósito, que no se les da importancia por su escasa rentabilidad y atractivo, y se muestran alternativas que hay que analizar más detenidamente.

Esta la oferta que ahora mismo se centran los principales bancos en España en productos de ahorro o inversión.

• Banco Santander, Cuenta 1 2 3 Mini y fondos

El producto estrella en estas semanas es la Cuenta 1 2 3 Mini, una cuenta corriente dirigida a menores de edad. El atractivo de la cuenta a priori parece claro, ya que ofrece una remuneración del 1%, 2% o 3%, según el saldo diario que tenga la cuenta, además de otras ventajas, como una tarjeta prepago gratis, el regalo de una acción en la apertura y en cada cumpleaños o un pequeño seguro de vida. Pero cuidado, es una cuenta que cobra 1 euro al mes, algo que no ocurre con otros productos infantiles, por lo que sólo es rentable si se mantiene un saldo constante a partir de los 400 euros, con menos cantidad el rendimiento es negativo. Y en segundo lugar, sólo se remunera hasta un saldo de 1.500 euros, por lo que nunca la rentabilidad será muy alta.

Más allá de la cuenta, su estrategia se centra en los Fondos de Inversión con dos gamas de los mismos, los Fondos Santander Tándem y los Santander Select. En los dos productos del primero y los tres del segundo se caracterizan porque su rentabilidad está por debajo de la media de la categoría y sus comisiones, lo contrario, por encima de la media. Por lo que sobre el papel, no son los productos más adecuados para el ahorrador a largo plazo.

• Caixabank y Bankia, centrados en la nómina

Caixabank y Bankia no están centrándose en productos de ahorro o inversión en general, lo hacen en captar nóminas de formas muy distintas. Caixabank sigue siendo una de las pocas entidades financieras que continúa con la remuneración en especie. Actualmente con la Nueva Cuenta Estrella ofrece la posibilidad de llevarte un televisor, una tablet o un smartwatch. Pero ojo, este regalo no es gratis ya que obliga a una vinculación con la entidad que llega hasta los 48 meses, es decir, si dejas de ser cliente pagarás una penalización por ello.

Bankia, por el contrario, basa su estrategia de captación de nóminas en un producto sin comisiones.

• Banco Popular, nómina y depósito con condicionantes

El producto estrella de Banco Popular es un depósito con una remuneración muy por encima de la de mercado, el Depósito Gasol al 5% TAE durante un plazo de 12 meses no prorrogable, pero que para conseguirlo hay que domiciliar nómina y contratar un seguro de Hogar o de Automóvil. Si no se cumple la condición, la rentabilidad es del 0,50%. Pero más allá de esta remuneración tan elevada y fuera del mercado hay que analizar bien los condicionantes, tanto si interesa domiciliar la nómina como especialmente la contratación de unos seguros cuyo precio puede ser más alto que el de otras aseguradoras. Es decir, que podemos pagar más por el producto que la rentabilidad que consigamos con el depósito.

• Banco Sabadell, centrado en los planes de pensiones y BBVA a la caza de productos de la competencia

Aunque son productos que se comercializan más a final de año, Banco Sabadell se centra especialmente en planes de pensiones, en concreto en BS PentaPensión y BS Pensión 60. El principal reclamo es que la rentabilidad histórica supera la media del sector, un punto interesante pero no el único que debemos fijarnos. Hay que tener en cuenta puntos como las comisiones y que la política de inversión se adecúe a nuestras necesidades. Por ejemplo, si estamos cerca de la jubilación un producto de renta variable no es el más adecuado y lo contrario, uno de renta fija puede hacer perder oportunidades de ganancias si tenemos muchos años de plazo hasta la edad de jubilación.

BBVA se centra en captar inversión de otras entidades, tanto en Fondos de Inversión como en Planes de Pensiones. Para ello, entrega un 2% de la cantidad traspasada en fondos hasta un máximo de 10.000 euros por partícipe, y un 3% en Planes de Pensiones (bonifica un 2% en las aportaciones nuevas). Eso sí, los traspasos conllevan que deban mantener el producto al menos 30 meses sin que puedan traspasarlo en ese periodo a otras gestoras.