Amortizar deuda anticipadamente
La amortización anticipada de la deuda hipotecaria además de ser una opción a la que recurren los hipotecados una o incluso varias veces a lo largo de los años se ha convertido en un elemento clave para los responsables en política cuyo objetivo es la integración de los mercados hipotecarios de Europa. Y es que el Libro Verde la Comisión Europea plantea la cuestión de en qué medida debería permitirse o no la protección frente a la amortización anticipada, una tasa que según el tipo de préstamo y el banco puede ascender al 4%.
En España, el coste actual de amortizar capital anticipadamente varía no sólo en función de la entidad, sino de la modalidad del préstamo (la tasa es diferente para los fijos que para los variables), del importe que se amortiza (la cancelación parcial de la deuda no tiene penalización en muchas entidades mientras que en la total se grava hasta un 1% en las variables) e incluso del porcentaje que supone respecto al total. Y es que algunas entidades, en determinadas modalidades, caso de la Hipoteca Cuota Fácil del BBVA, si la amortización no supera el 25% del capital pendiente no aplican comisión por este concepto. Tampoco suelen cobrar las entidades que comercializan sus productos en internet o utilizan este canal exclusivamente, caso de Oficinadirecta de Banco Pastor, Bancopopular-e.com, Activobank, Ibercaja, Ebankinter ING u Openbank en la parcial (en la total aplica el 1%).
Para las contratadas en oficina, lo habitual es que se aplique una tasa de entre el 0,5% -que cobran muchos en la modalidad joven, caso de Unicaja- y el 1%, de Banco Sabadell, Caixa Catalunya, Caja España o Bankinter, entre otras.
No obstante, y como apuntan desde Caja Madrid, todas estas tasas pueden ser objeto de negociación por parte del cliente. Y es que una estrecha vinculación con la entidad a través de la contratación de varios productos puede abaratar sensiblemente esta tasa e incluso eximirla.
Bastante superior es la penalización que aplican las entidades por cancelar deuda en los préstamos a tipo fijo. Hasta un 4% se puede llegar a cobrar por este concepto. Según la Federación Hipotecaria Europea, 'el prepago de préstamos hipotecarios mayoritariamente afecta a los prestamistas de productos a tipo fijo, puesto que prestar dinero a un plazo fijo con un interés fijo puede generar riesgos de interés y de liquidez que deben ser gestionados. Los riesgos de tipo de interés surgen cuando existe un desequilibrio entre el tipo de interés aplicado a la financiación y el tipo de interés del préstamo. Por esto, en un entorno de tipos de interés a la baja y durante el periodo fijo del préstamo, si el prestatario prepaga el préstamo, la entidad tendrá que encontrar un uso alternativo para los fondos que han sido prestados'. Esta explicación, si bien cierta, no evita que el usuario se enfrente a tasas muy superiores a las del variable, que en muchos casos también se pueden negociar.
Unicaja es de las más baratas al aplicar por este concepto una tasa del 1,5%. Algo superior es la comisión que cobra Bankinter , del 2,5% en la amortización parcial y total, tanto en oficina como en internet; Ibercaja cobra el 2%; Caja España el 3% y Caixa Catalunya y el Sabadell aplican la tasa más alta, el 4%.