Santander, BBVA y CaixaBank aumentan su cuota en depósitos aunque no los remuneran
Los tres bancos acumulan el 57% del ahorro en España
Santander, BBVA y CaixaBank han aumentado su cuota de mercado en depósitos pese a la nula oferta para remunerar el ahorro de los clientes. Desde que hace un año el Banco Central Europeo (BCE) dio un giro a su política monetaria para elevar los tipos de interés como medida para tratar de frenar la alta inflación, los clientes bancarios esperan algún movimiento para empezar a ser retribuidos por sus depósitos y cuentas. Los grandes bancos, de momento, se mantienen agazapados mirando de reojo quién da el primer paso para abrir una guerra por el ahorro.
Pese a ello, en el último año los tres grandes bancos españoles han aumentado la cuota frente a otras entidades de menor tamaño que sí ha realizado ofertas de remuneración del pasivo. Según los datos provisionales del Banco de España, a cierre de 2022, los depósitos nacionales sumaban 1,612 billones de euros, entre hogares, empresas, seguros y fondos de pensiones y otras instituciones. De esa cantidad, el 57,5% los custodian las tres entidades: Santander contaba con 341.000 millones, BBVA con 202.000 y CaixaBank con 392.000. Se trata de 370 puntos básicos más que al cierre de un año antes, cuando las tres entidades mantenían una cuota del 53,8%.
En los últimos meses, los máximos dirigentes de Santander, BBVA y CaixaBank han descartado ofertas agresivas para remunerar los depósitos. Por un lado, los bancos cuentan con abundante liquidez pese a que el ahorro ha caído en enero, por lo que, de momento, no necesitan lanzar ofertas agresivas para captar fondos.
Por otro lado, las entidades argumentan que entre 2016 y 2022, los seis años en los que los tipos de interés se mantuvieron en mínimos históricos, la banca optó, de forma generalizada, por no cobrar a los clientes particulares por guardar su dinero. En ese entorno, se producía la situación de que los bancos no solo no obtenían rédito por guardar los depósitos de los clientes, sino que debían pagar por exceso de liquidez.
“En algún momento vamos a remunerar el ahorro. Dependerá de la competencia y ahora en España hay mucha. Hay que tener en cuenta que nosotros no cobramos a los clientes minoristas cuando los tipos eran negativos. Y el margen financiero tiene que ser sostenible. En 2022, España fue el único país que no cubrió el coste de capital”, explicó el consejero delegado de Santander, Héctor Grisi, en la rueda de prensa para presentar los resultados anuales.
Otras fuentes financieras apuntan también a la configuración de las carteras de los bancos. En los últimos años buena parte del activo que han construido se trata de hipotecas a tipo fijo, que por mucho que suban los tipos de interés no se van a repreciar y, por lo tanto, los bancos no van a obtener más ingresos por esa parte. En la misma línea, debido al alto volumen del pasivo que acumulan en sus balances, si las entidades comienzan a remunerar los depósitos perderían parte del margen de intereses en un momento en el que la rentabilidad del negocio en España todavía no cubre el coste del capital.
Desde el punto de vista del cliente, las mismas fuentes apuntan que aunque los bancos se lanzaran a remunerar los depósitos, nunca se alcanzaría un nivel suficiente para compensar la inflación (cerró febrero en el 6,1%). En ese sentido, los bancos defienden que en lugar de lanzar ofertas para remunerar los depósitos, su estrategia se basará en ofrecer otros productos de inversión que mejoren la rentabilidad.
“Tenemos que pensar en el interés del cliente que es conseguir el mejor retorno y no se consigue con los depósitos a plazo. Estamos asesorando a los clientes y para ello los instrumentos son amplísimos y tenemos la visión de que hay mejores productos que los depósitos”, valoró, recientemente Gonzalo Gortázar, consejero delegado de CaixaBank.
En cualquier caso, durante la época de tipos de interés en negativo, los ahorradores se vieron perjudicados porque sus ahorros no generaban rentabilidad. Y, en estos momentos, a pesar de que los tipos de interés han subido constantemente durante el último año, tampoco se ven recompensados.
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