¿Hipoteca fija o variable? Claves para decidirse en plena subida de los tipos

En colaboración con Asufin, el experto en productos financieros Antonio Gallardo sostiene que "la mejor es la más barata"

Vista de un edificio de viviendas.Ep

Elegir una hipoteca es una de las decisiones financieras más importantes, dado que se trata de un producto a muy largo plazo y que abarca gran parte del presupuesto familiar. Optar por una hipoteca fija o variable es el dilema eterno y justo en un momento como el actual, en el que los tipos de interés están subiendo, surgen más dudas si cabe. En colaboración con la Asociación de Usuarios Financieros (Asufin), el experto en productos financieros Antonio Luis Gallardo Sánchez-Toledo ofrece las claves para saber qué conviene más.

Gallardo asegura que, de partida, "la mejor hipoteca es la más barata". Sin embargo, hay que tener en cuenta varios factores, como el pefil del consumidor, si se busca más precio o seguridad, y la vinculación.

El experto explica que las hipotecas fijas ofrecen estabilidad en los pagos dado que las cuotas son invariables durante toda la vida del préstamo. No dependen de las fluctuaciones de los tipos de interés, como sí ocurre en las hipotecas variables, que en su mayoría están referenciadas al índice euribor. En los últimos años, los préstamos variables se han beneficiado de los tipos negativos. Mientras tanto, los bancos reducían los precios fijos para hacerlos más atractivos y competitivos. Sin embargo, el mercado ha cambiado. Ahora, el euríbor está subiendo y encarece las cuotas variables. A su vez, las entidades empiezan a elevar los tipos fijos. ¿Qué hacer en este contexto?

En opinión de Gallardo, "en época de subidas de tipos puede ser mejor una hipoteca fija", aunque advierte que "los bancos no se están quietos y están trasladando de forma muy rápida el aumento de los tipos a la hipoteca fija". Según sus cálculos, de diciembre de 2021 a marzo de 2022, las hipotecas fijas han subido un 0,38% de media frente al incremento del 0,63% que ha experimentado el euríbor. El experto prevé que el euríbor a 12 meses, que en abril entró en positivo por primera vez desde 2016, seguirá escalando y a finales de año se situará "en no menos del 0,6%". La media provisional de mayo supera ya el 0,25%.

Las hipotecas a tipo fijo han ido ganando protagonismo y, si bien en febrero de 2012 apenas suponían el 5,8% del total de préstamos para vivienda contratatos, ahora representan más del 76%. "Se trata de una subida del 71%", indica Gallardo, que expone que la caída de los tipos de interés y "una comercialización masiva por parte de las entidades financieras" explican el cambio de preferencias por parte de los usuarios. Destaca, no obstante, que durante el periodo de 2017-2022, los hipotecados fijos han pagado de media un 1,8% más que los tenedores de hipotecas variables.

En cualquier caso, a la hora de decantarse por una u otra hipoteca, Gallardo sostiene que "el cliente tiene que vigilar todos los aspectos y no dejarse llevar solo por la seguridad del tipo fijo o por los precios". En este punto, aconseja tener muy en cuenta las vinculaciones y "huir" de ellas. Asegura que "para conseguir los mejores tipos de interés los bancos ofrecen todo tipo de vinculaciones que pueden elevar el desembolso total". Las entidades suelen pedir la contratación de seguros, alarmas o aportaciones a planes de pensiones, entre otros productos. "Las vinculaciones opcionales son un reclamo cada vez más importante", dice.

Según un reciente análisis de Asufin, las hipotecas bonificadas, aquellas que ofrecen intereses más bajos a cambio de cierta vinculación con la entidad por parte del cliente, pueden ser hasta casi 2.000 euros más caras que las hipotecas del mismo importe sin vinculación.

Lo ideal, más allá del tipo fijo o variable, es "hacer cuentas" para saber qué se va a pagar, concluyen desde Asufin. Y Gallardo recuerda que una forma de comparar los productos hipotecarios entre las entidades es con la TAE. La tasa anual equivalente en las hipotecas es un porcentaje anual que indica el coste efectivo de la hipoteca, incluyendo el tipo de interés, pero también los gastos y comisiones bancarias.