Los cambios de condiciones financieras de las hipotecas se disparan un 240%

La demanda de vivienda aviva las renegociaciones y la batalla comercial

El resurgir de la demanda de viviendas ha avivado las batalla comercial entre los bancos por captar clientes hipotecarios y la pandemia ha multiplicado las renegociaciones. Así lo demuestran los datos publicados el martes por el Instituto Nacional de Estadística (INE), en los que se observa que el número total de hipotecas con cambios registrales en julio fue de 25.477, un 222,9% más que en el mismo mes del año anterior. Supone además un incremento anual acumulado del 354,5%.La renegociación de los créditos con el mismo banco aumentaron en este periodo un 240%. Las subrogaciones al acreedor, es decir, los traslados del préstamo a otro banco, también se incrementaron un 145%, mientras que los cambios de titular del bien hipotecado (subrogaciones al deudor) subieron un 175% en el mismo periodo.

De las 25.477 hipotecas con cambios en sus condiciones, el 14,9% se deben a modificaciones en los tipos de interés. El porcentaje de préstamos con interés fijo paso del 17,1% al 32,2%, mientras que aquellos con interés variable disminuyeron casi 18 puntos porcentuales, al pasar del 81,8% al 63,3%. Tras la modificación de condiciones, el interés medio de los préstamos en las hipotecas a tipo fijo disminuyó 0,7 puntos y las de tipo variable 0,2 puntos.

El cambio en las condiciones de los créditos y la compra de viviendas se debe a dos cosas: el deseo de las entidades financieras por recuperar el mercado perdido durante el año de pandemia, y los ahorros de las familias, así lo explica el presidente de la Asociación Hipotecaria Española (AHE), Santos González, quien detalla que la fuerte competencia entre los bancos ha llevado los intereses, sobre todo de tipo fijo, a niveles mínimos. En julio, por ejemplo, fue del 2,87%, según el INE.

Santos explica que la recuperación de la economía tras lo peor de la crisis sanitaria ha propiciado la compra de viviendas y el deseo de las entidades financieras por recuperar lo perdido. Sin embargo, es escéptico respecto a que estos niveles se puedan mantener en los próximos meses, pues “a mediano plazo no es sostenible”.

El presidente de AHE precisa que los cambios fiscales que se han producido en las hipotecas se deben a múltiples razones, entre ellas las moratorias puestas en marcha, primero por el Gobierno en marzo de 2020, y posteriormente por el propio sector bancario. La medida permitió a las familias aplazar el pago de sus cuotas hasta por un año, y aunque en la mayoría de los casos ya no está en vigor, los bancos siguen negociando con los clientes estos pagos, es decir, están más pendiente de la solvencia de los deudores.

El despunte de las subrogaciones al deudor (cambio del titular) también mantiene estrecha relación con la pandemia, en concreto, con los fallecimientos que se produjeron en ese periodo. Santos detalla que no hay ninguna razón de mercado para que este indicador creciera de una manera tan importante, por lo que es muy posible que detrás de esto haya herencias. 

En una visión global, la constitución de hipotecas para viviendas en España se incrementó un 36,8% en julio en comparación al mismo mes de 2020, con lo que encadena cinco meses con aumentos, todos superiores al 30%. Esto da un total de 35.329 viviendas inscritas en los registros de la propiedad, cuyo importe medio en este mes fue de 140.021 euros, un 15,3% inferior al de julio del año anterior.

En los siete primeros meses del año el número de hipotecas inscritas en los registros se ha elevado un 14,4% en tasa interanual, en tanto que el capital prestado creció un 15,7%. En julio se alcanzó un récord en el porcentaje de hipotecas firmadas a interés de tipo fijo, que ya son el 68,1%, es decir dos de cada tres. El tipo medio de las hipotecas para comprar vivienda fue del 2,54% en julio, que supone 3,03 puntos por encima del euríbor medio de ese mes.

El capital prestado por los bancos en julio para viviendas sumó 4.823 millones de euros, un 9,5% menos que en junio y un 42,1% más que en el mismo mes de 2020. Por cada hipoteca firmada y sellada en los registros de la propiedad en este mes, los bancos prestaron de media 136.527 euros, lo que supone un 3,8% más en tasa interanual.

Por comunidades autónomas, el mayor número de hipotecas constituidas sobre viviendas en julio se firmó en Madrid (6.825 registros), seguida por Andalucía (6.454) y Cataluña (5.837). También fueron las tres localidades en las que más capital para la constitución de hipotecas se prestó.