Sentencia del TJUE
Radiografía de las cláusulas suelo Ampliar foto

La banca no devolverá ‘motu proprio’ lo cobrado por cláusulas suelo

La banca no devolverá lo cobrado de más de forma automática

La banca perdió ayer en Luxemburgo lo que parecía haber ganado en Madrid en 2013. El Tribunal Superior de Justicia de la Unión Europea (TJUE) enmendó la plana al Tribunal Supremo y dictaminó que la banca debe devolver con retroactividad total todo lo cobrado por las cláusulas suelo opacas.

Un impacto adicional de hasta 4.200 millones, según el Banco de España, que la banca, sin embargo, dejó entrever ayer que no devolverá automáticamente. Entidades y patronales advirtieron desde primera hora que la resolución europea no es de aplicación directa y que su efecto habrá que estudiarlo juicio a juicio.

“Si los clientes no reclaman activamente entonces el banco no está obligado a devolver el exceso de interés recibido motu proprio”, aclaraban desde el bufete Ashurst. Más allá de la trinchera que se arme en cada juzgado, el calado de la sentencia europea dependerá de lo que ocurra cuando llegue a última instancia la macrocausa por las cláusulas suelo de toda la banca, anuladas en un primer fallo en Madrid.

A partir de ahí, la factura varía en función de cada entidad, si bien Goldman Sachs estima que la retroactividad total en las devoluciones costará a la banca un tercio de sus ingresos y parte de su capital. Las entidades anunciaron ayer nuevas provisiones para cubrir parcialmente el potencial golpe total.

BBVA

BBVA, una de las tres firmas –junto a Cajamar y Novagalicia– que retiraron en bloque sus cláusulas suelo cuando el Tribunal Supremo las declaró nulas en 2013, estimó en julio que el importe máximo susceptible de ser objeto de reclamación (tras las compensaciones que pagó en 2013) rondan 1.200 millones, matizando que “la experiencia en supuestos similares indica que el impacto sería probablemente inferior”. De hecho, el banco comunicó ayer que solo dotará 404 millones, contra el resultado de 2016, para encarar los juicios pendientes.

CAIXABANK

La entidad catalana retiró en bloque las cláusulas suelo de sus hipotecas en otoño de 2015, con un impacto anual en márgenes de intereses de 220 millones de euros, constituyendo una provisión de 515 millones para hacer frente a las reclamaciones desde mayo de 2013 a esa fecha. El banco afronta un riesgo total de 1.200 millones por cláusulas suelo, 750 de los cuales corresponden al periodo 2009 a 2013.

BANKIA

La mayor entidad nacionalizada también decidió retirar todas sus cláusulas suelo en otoño de 2015, con un impacto sobre margen de intereses de 30 millones. La entidad ha provisionado 101 millones para el periodo a partir de mayo de 2013 y afronta ahora la dotación de otros 100 para acatar el dictamen Luxemburgo. Un coste menor para la entidad pero que se suma a las facturas de devolver a los particulares lo invertido en su salida a Bolsa o de compensar a los preferentistas.

POPULAR

La entidad que en peor coyuntura encaja el impacto de la sentencia es Banco Popular, inmerso en un proceso de transición entre presidentes y sumido en las dudas de si será capaz de limpiarse de ladrillo o de continuar en solitario. Con este panorama, el banco, que ya provisionó 350 millones de euros por las reclamaciones posteriores a 2013, prepara ahora una dotación adicional de 334 millones que ahondarán en las pérdidas de cerca de 2.500 millones con las que ya esperaba cerrar este año.

SABADELL

Banco Sabadell defiende a capa y espada la transparencia y validez de sus cláusulas suelo por lo que no ha realizado provisiones específicas para este riesgo, que según los analistas podría llegar a costarle unos 600 millones. En tal caso, el banco usaría provisión genérica.

LIBERBANK Y OTROS

Liberbank, por su pequeño tamaño, es otra entidad que encara con dificultad el impacto del fallo de ayer. En su caso, como en el de otras entidades de menor tamaño, el coste de devolver lo cobrado por cláusulas suelo reactivaba ayer los rumores sobre posibles fusiones. Liberbank, que conserva 1.400 millones de euros en hipotecas con cláusulas suelo, estima que en total podría llegar a devolver 208 millones. La entidad ha provisionado ya 72 millones y ayer dijo que dotará 83 millones más por el periodo 2009 a 2014.

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