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Cómo y cuándo debe un autónomo abrir un plan de pensiones

Analizamos la idoneidad de abrir un plan de pensiones con una entidad privada siendo autónomo. ¿Es más prioritario contar con un plan de pensiones si se trabaja por cuenta propia? ¿Cuándo y cómo abrirlo?

Todo parece indicar que las retribuciones de las pensiones van a cambiar de forma radical en los próximos años. Algunos analistas, incluso ponen en duda la viabilidad del sistema actual. Los posibles recortes en este apartado afectarán más, si cabe, a los autónomos. Un colectivo que tradicionalmente ha percibido menos pensión que los trabajadores asalariados. Por lo tanto, ¿debe abrir un autónomo casi de forma obligatoria un plan de pensiones con entidades privadas? ¿Cuándo debe hacerlo? ¿En qué cantidades y cuánto podrá percibir en el futuro? Cuestiones que respondemos de la mano de Luis González Soto, director general del Área de Cuentas de Inversión de ING DIRECT España.

¿Debe plantearse el autónomo la apertura de un plan de pensiones antes que otro tipo de trabajadores? (por su inestabilidad laboral, o porque, por lo general, sus pensiones son más bajas,...)

Tal y como revela la segunda edición del “Informe Naranja: Tendencias de los españoles ante la jubilación” recientemente presentado por ING DIRECT, el 75% de los españoles cree que el sistema público de pensiones no será suficiente para garantizar su nivel de vida.

En ING DIRECT creemos que ya se trate de un profesional autónomo, o por cuenta ajena, todos debemos tener en cuenta esta opción. El caso de los autónomos probablemente con mayor razón, ya llegado el momento de su jubilación obtiene pensiones sensiblemente inferiores a las de un trabajador por cuenta ajena.

¿A partir de qué edad recomienda a un autónomo iniciar un plan de pensiones con una entidad bancaria?

La edad para iniciar un plan de pensiones no se rige por la dedicación profesional de una persona, sabemos que es importante empezar pronto, aunque sea con aportaciones mensuales de muy bajo importe, para poder establecer un ahorro sostenible a largo plazo que permita beneficiarse al máximo de la rentabilidad y las ventajas fiscales que los planes ofrecen. La diferencia entre empezar a los 30 años o a los 40 puede traducirse en una diferencia muy sustancial cuando llegue el momento de la jubilación.

Por ejemplo:

Supongamos que un hombre de 40 años piensa en jubilarse a los 67 años y que puede ahorrar 150 euros al mes. Cuando se jubile habrá acumulado 120.659 €, lo cual no está nada mal, ya que le permitiría disponer de una cantidad adicional a su pensión de 847 euros.

La pregunta es, ¿qué hubiese pasado si hubiese empezado antes?, solamente empezando 5 años antes hubiese conseguido 172.890 € €, lo que le permitiría disponer de una cantidad adicional a su pensión de 1214 euros.

Esto supone que, con un poco más de tiempo aportando, hubiese conseguido un 43% más de dinero.

Si somos un poco más ambiciosos y empezamos a los 30 años el resultado son 243.184 euros, lo que le permitiría disponer de una cantidad adicional a su pensión de 1707euros.

(Estos ejemplos los hemos hecho tomando como suposición que este hombre invierte en el Plan Naranja referenciado al IBEX 35, índice que ha tenido una revalorización media del 6,16% durante los últimos 20 años, del 31/10/1994 al 31/10/2014).

¿Qué cantidades recomiendan para un plan de pensiones de un trabajador autónomo?

La cantidad debe basarse en la capacidad de ahorro de los clientes. Esa es una de las principales ventajas de los planes de pensiones: podemos adecuarnos a las posibilidades que tenemos según el momento económico que estemos pasando.

Se puede ir ahorrando muy poco a poco, lo más importante es comenzar a invertir lo antes posible teniendo en cuenta la situación económica de cada persona, ya que con el tiempo suficiente y sin agobios se puede conseguir una cantidad de dinero muy significativa para el día de mañana.

Desde ING DIRECT hemos tratado de mostrar al cliente la importancia de empezar cuanto antes y, por otro lado, de llevar a un concepto más concreto y más tangible la cantidad conseguida, mensualizándola de manera que pueda hacerse una idea muy detallada de con cuánto dinero podría complementar su pensión. Nosotros ofrecemos a los clientes la opción de hacer aportaciones periódicas que no exigen hacer desembolsos importantes para hacer rentable el plan de pensiones.

De esta manera se pueden programar pequeños ingresos por la cantidad y con la frecuencia que se prefiera. Así, al cabo de los años se habrá acumulado una gran cantidad de dinero para disfrutar de la jubilación.

¿Qué rentabilidad puede obtener?

La rentabilidad depende del plan y de los activos donde éste invierte y por eso, puede variar mucho. En todo caso lo mejor es adecuar la inversión para que se vaya ajustando al perfil del cliente según vayan pasando los años, de manera que cuando nos queda mucho tiempo para jubilarnos podemos tener un plan que considere más la renta variable para optimizar la posible rentabilidad, y a medida que nos vamos acercando a la jubilación elegir un plan más conservador para preservar al máximo el ahorro conseguido.

¿Abren los autónomos planes de pensiones a un ritmo mayor o menor de lo que lo hacen los trabajadores por cuenta ajena?

La experiencia de ING DIRECT es que los autónomos contratan planes de pensiones en un porcentaje bastante similar a los trabajadores por cuenta ajena, por sorprendente que parezca, ya que la diferencia entre la pensión media de un autónomo y la de un trabajador por cuenta ajena es sustancial a favor de esta último, por lo que un plan de pensiones parece un buen instrumento para compensar este desequilibrio.

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