Cómo sacar partido a la guerra de depósitos
Ante la volatilidad que la Bolsa viene arrastrando desde comienzo de año, los clientes se decantan por la contratación de productos más conservadores. Si a eso unimos el interés prioritario de cajas y bancos por captar liquidez, el panorama que encontramos es la enésima guerra del pasivo. O quizá la misma guerra que nunca terminó.
Los depósitos se han convertido desde agosto del pasado año en los grandes protagonistas de la actividad bancaria. ¢Los clientes nos están pidiendo productos más conservadores que hace un año. Van más a los depósitos que a los fondos de inversión¢, asegura Cristina de Parias, consejera delegada de Uno-e, la filial online de BBVA.
¢En un momento de incertidumbre económica los clientes buscan oportunidades para obtener una buena remuneración sin arriesgar nada del dinero invertido¢ afirma el director general de Banco Pastor, Amadeu Font. ¢No es una guerra, pero sí hay tensión en el pasivo¢, señala el director de Negocio de ActivoBank, José Manuel Pedregal. Como muestra, un dato. Según afirma esta entidad, sólo en enero y febrero de este año captó por esta vía 75 millones de euros, más de la mitad de los 135 millones que logró captar en todo el año anterior.
Si no te importa cambiar tus ahorros de banco cada cierto tiempo, las §ofertas estrella§ del 11% TAE anual para depósitos a un mes se completan con interesantes productos con mayores plazos. La mayor rentabilidad del mercado la ofrece Uno-e, la filial online de BBVA, con un 16% TAE anual para el primer mes en un depósito a nueve meses. Pasado el §gancho§ inicial, la rentabilidad para los meses restantes responde al cálculo del euríbor mensual menos 0,15 puntos -el último publicado ha marcado máximo anual en 4,756%-.
También Caja Duero ofrece una rentabilidad del 16% para el primer mes en un depósito, en este caso, a un año. El producto se completa con un TAE del 4% para los once meses restantes, por lo que la rentabilidad para el total del período asciende globalmente a una tasa del 5,14%, ligeramente por debajo del TAE total del 5,51% que ofrece Uno-e para nueve meses y en la línea del 5,10% que oferta Caja Madrid para un año y medio. Para hacerse una idea, el Relájate y disfruta de la entidad presidida por Miguel Blesa consiguió atraer 2.500 millones de euros en los dos meses que lleva en el mercado. En vista del contexto, no parece ser suficiente: la entidad espera captar con él 10.000 millones de euros y 50.000 nuevos clientes antes de que termine el año.
En las últimas semanas, las entidades rizan el rizo. Algunas de ellas fijan una rentabilidad vinculada a la evolución del EuroStoxx o a la de las acciones de Vodafone o Renault. Hablamos del Depósito Lince de Caixanova -a 18 meses- o del Depósito Triple Oportunidad de Banco Pastor -a 12, 24 o 36 meses-. El primero de ellos, que asegura una rentabilidad mínima del 3% TAE, permite alcanzar hasta un 7,65% asociando la mitad del importe depositado a la revalorización que experimente el DJ Eurostoxx 50.
El producto de Banco Pastor, por su parte, establece tres oportunidades de cancelación del depósito en función de una curiosa estructuración. Tomando como valor inicial el valor de cierre de la acciones de Vodafone y Renault del próximo 18 de abril, fija una primera oportunidad de cancelación a 12 meses. ¢Si el 17 de abril de 2009 ambas acciones están igual o por encima del valor inicial, se cancela el depósito y el cliente cobra el 7,50% nominal anual¢, explica la entidad. Si no se da esa circunstancia, el depósito continúa otro año más, estableciéndose la segunda ocasión para cobrar el 7,50% en abril de 2010. Si tampoco se cumple esta vez la condición pactada, cliente y entidad se emplazan a abril de 2011. ¢Sólo en el caso de no estar ambas acciones por encima del valor inicial en las tres oportunidades, se abonaría el capital invertido, sin remuneración¢, explica el banco.
75 euros en un mes por depositar 10.000
En cuanto a los depósitos a un mes, los §depósitos estrella§, con remuneraciones del 11%, los ofrecen Citibank, Bankinter u Openbank. Les siguen ActivoBank, Barclays o Bancaja, con un TAE del 10% anual. ¿Por qué es importante el detalle §anual§? Porque esa tasa hay que dividirla por doce. Aún así, estos importantes §ganchos§ para captar nuevos clientes reportan, en el primero de los casos, plusvalías interesantes. Para un importe de 3.000 euros, 22 euros en un mes; para un importe de 10.000 euros, 75 euros; para un importe de 50.000 euros, 375 euros. Todas ellas una vez aplicada la retención fiscal del 18%.
Líderes en reclamaciones
En vista de que los problemas financieros no tienen visos de disiparse de forma inmediata, los próximos meses podrían endurecer la lucha por captar ahorros de nuevos clientes. ¢La única guerra que hay ahora es la del pasivo, y es muy intensa e interesante¢, asegura el director general de La Caixa, Isidre Fainé. Es momento, pues, para que el cliente pueda sacar partido de la situación, prestando atención, eso sí, a dos cosas: a las letras pequeñas de los contratos -entre ellas, posibles renovaciones automáticas, costes de cancelación o el coste fiscal del 18% al que siempre se acogen -y a un interesante dato: según la Asociación de Usuarios de Bancos y Cajas, los depósitos copan la mayor parte de las reclamaciones interpuestas por los clientes.