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Avales ICO para pedir una hipoteca sin ahorros, ¿qué bancos los ofrecen y qué requisitos hay para pedirlos?

Con esta ayuda del Gobierno, pueden solicitarse hipotecas sin tener el 20% del precio final que se suele exigir habitualmente

Oficina inmobiliaria de Madrid con un grafiti en su cierre.
Oficina inmobiliaria de Madrid con un grafiti en su cierre.Europa Press News (Europa Press via Getty Images)
Fernando Belinchón

El acceso a una vivienda en propiedad puede llegar a ser una quimera para los jóvenes. Además de disponer de ingresos inferiores a los de otros grupos de edades, padecer un mayor desempleo y soportar el encarecimiento de los inmuebles, este colectivo enfrenta a menudo una dificultad añadida para ahorrar: el tener que pagar un alquiler. Según los últimos datos disponibles de la Encuesta de Condiciones de Vida del Instituto Nacional de Estadística (INE), en 2023 el 56,6% de los hogares compuestos por jóvenes de entre 16 y 29 años vivían en viviendas alquiladas, si bien solo el 16,3% de ese colectivo está emancipada. Ante la dificultad para reunir el 20% del precio del inmueble que suelen pedir los bancos en concepto de ahorros disponibles a la hora de conceder una hipoteca, el Gobierno aprobó una línea de ayudas en forma de avales por parte del Instituto de Crédito Oficial (ICO) que ya se pueden pedir en 29 entidades financieras distintas. Estas son las claves a tener en cuenta para acceder a ello.

¿En qué consiste exactamente la ayuda del ICO?

Los avales ICO para hipotecas permiten pedir una hipoteca aunque no se tenga el 20% del precio de la vivienda ahorrado. No son un préstamo del Estado, ni una ayuda a fondo perdido; el ICO ejerce de avalista para que el banco entregue el préstamo incluso sin tener los ahorros necesarios. Esto significa que el banco presta más dinero, con todo lo que ello implica. “El objetivo de esta línea de avales es que el importe del préstamo que concede la entidad financiera sea superior, sin representar un incremento adicional en el tipo de interés, puesto que este aval es gratuito tanto para el cliente como para la entidad”, explica la página web del ICO. Con carácter general, el ICO avalará hasta el 20% del importe del crédito, salvo que la vivienda adquirida disponga de una calificación energética D o superior, en cuyo caso se podrá avalar hasta el 25% de este importe.

¿A quién va dirigida la ayuda?

Este apoyo está dirigido a personas menores de 36 años en el momento de firmar el préstamo (en el caso de una pareja ambos deben tener menos de esa edad), o a familias con menores a su cargo que quieran comprar su primera vivienda, independientemente de la edad de los progenitores.

¿Qué más requisitos hay para obtener el aval del ICO?

Para poder solicitarlo, se debe haber residido en España durante los dos años anteriores a la solicitud del préstamo “de manera continua e ininterrumpida”, especifica el ICO. Solo se avalan los préstamos de aquellas personas que vayan a comprar su primera vivienda y vayan a vivir en ella. Esto quiere decir que no se podrá alquilar el inmueble y que tampoco podrán ser utilizados por aquellas personas que que ya tengan una vivienda en propiedad. No obstante, hay dos excepciones a esta última norma: si se es propietario de únicamente una parte proporcional a partes iguales de la vivienda, y se haya obtenido por herencia, o bien si se puede acreditar la no disponibilidad de la otra vivienda que se tiene en propiedad por causa de separación o divorcio, por cualquier otra causa ajena a la voluntad del propietario o cuando la vivienda resulte inaccesible por razón de discapacidad.

Además, en el plano económico, la ayuda no se concedería en el caso de que un solicitante tenga un patrimonio neto de más de 100.000 euros (200.000 euros de forma conjunta en el caso de ser una pareja), si se tiene deudas con Hacienda o con la Seguridad Social, o si se está en situación de morosidad CIRBE en la fecha de formalización del préstamo.

En cuanto a los ingresos a partir de los cuales ya no se puede optar al aval, en el caso de los jóvenes el comprador de la vivienda no podrá tener ingresos superiores a 4,5 veces el IPREM (unos 37.800 € brutos anuales) que esté vigente a la fecha de formalización del préstamo hipotecario. Si se compra entre dos jóvenes, sus ingresos, en conjunto, no podrán superar la suma del límite establecido para cada uno. Para las familias con hijos, este límite aumentan 0,3 veces el IPREM (2.520 euros brutos anuales) por cada menor a cargo. Si la familia es monoparental, los límites de ingresos aumentan un 70%.

¿Cuánto puede valer como máximo la vivienda a comprar?

El ICO fijó unos umbrales de precios máximos a partir de los cuales ya no ofrece aval. En la siguiente tabla, aparecen detallados cuáles son por cada comunidad autónoma. En la Comunidad de Madrid, se aplica a viviendas valoradas hasta 325.000 euros, en Cataluña, hasta 300.000 euros, mientras que en la parte baja de la horquilla, se encuentran por ejemplo Andalucía, con un precio máximo de 225.000 euros y Extremadura, con 200.000 euros.

¿En qué bancos es posible pedir la ayuda?

Al cierre de la edición en la que se elaboró esta noticia, los avales se podían pedir en 29 entidades financieras distintas. Banco Santander, BBVA, Ibercaja, Abanca, Arquia Bank, Banco Cooperativo Español y Evo Banco son los bancos en los que ya es posible solicitarlo, mientras que también se puede pedir a través de otras 22 cajas de ahorro.

Por orden de aparición en la web del ICO. Caja de Ahorros y M.P de Ontinyent, Unión de Créditos Inmobiliarios (UCI), Caja Rural de Almendralejo, Cajasiete, Caja Rural de Extremadura, Caja Rural de Soria, Caja Rural de Teruel, Caja Rural del Sur, Caja Rural de Granada, Caja Rural de Salamanca, Caja Rural de Utrera, Caja Rural San José de Alcota; Caja Rural de Jaén, Barcelona y Madrid; Caja Rural de Zamora, Caixa Rural Galega, Caja Rural Regional, Caja Rural de Cañete de las Torres, Caja Rural de Gijón, Caixa la Vall S.Isidro, Caixa Popular, Caja Rural de Nueva Carteya y Caja Rural de Aragón. En este enlace aparece la versión más actualizada de la lista.

¿Qué documentación hay que presentar?

Al pedirla, es necesario aportar la siguiente información. DNI en el caso de tener la nacionalidad, si no, hay que llevar el NIE o pasaporte y padrón municipal de convivencia o un certificado equivalente que incluyan la fecha de comienzo de residencia para comprobar que se lleva más de dos años en España. Para garantizar que no se tienen más viviendas en propiedad, se puede hacer mediante un certificado negativo catastral o con una nota simple del servicio de índices del Registro de la Propiedad de las personas adquirentes de la vivienda. También hace falta el certificado energético emitido en fecha anterior o igual a la fecha de adquisición de la vivienda, el informe de tasación y demostrar que se cumplen los límites de ingresos. Con presentar la última declaración de la Renta o, en caso de que no se tenga obligación de presentarla, un certificado negativo de la AEAT, vale. Además, en este sentido, también se debe autorizar al Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana a que consulten los datos de Hacienda durante toda la vida del préstamo avalado.

En el caso de familias con hijos menores, hay que llevar el libro de familia o la partida de nacimiento de los hijos.

¿Hasta cuándo puede solicitarse?

El plazo para pedir el aval termina el 31 de diciembre de 2025, si bien, el ICO explica que podrá ser ampliado hasta el 31 de diciembre de 2027 en función de la demanda.

¿Qué dicen los expertos sobre la medida?

Los expertos de HelpMyCash destacan que, aunque el Gobierno avale el 20% de la hipoteca a través del ICO, serán los bancos quienes concedan las financiaciones al 100%. Por lo tanto, exigirán estabilidad laboral y solvencia a todos los solicitantes del aval. “Los bancos evaluarán que el ratio de endeudamiento de los solicitantes no supere el 30%, es decir, que el dinero destinado a préstamos (incluida la hipoteca) no suponga más del 30% de los ingresos netos mensuales”, advierten.

¿Cómo es posible saber más si todavía hay alguna duda?

Hay información disponible en la página web del ICO. También se puede llamar al teléfono gratuito 900 121 121 o consultar dudas a través del formulario disponible en la página web del ICO.

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Sobre la firma

Fernando Belinchón
Madrid. 1994. Máster en periodismo económico por la Universidad Rey Juan Carlos. Redactor de la Mesa Web de CincoDías. En el periódico desde 2016.
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