Los riesgos del impacto del cambio climático, un reto para el sector asegurador
Si los eventos climáticos superan ciertos umbrales se convierten en extraordinarios y los cubre el Consorcio de Compensación de Seguros
Las inundaciones, la sequía, los incendios o las olas de calor son algunos ejemplos de los efectos del cambio climático que, a su vez, implican desafíos para el sector asegurador por las pérdidas que generan.
En España, cada vez más pólizas, especialmente las de hogar, agrícolas, y de automóviles, incluyen cláusulas que abordan los riesgos relacionados con el cambio climático. “Están orientadas a cubrir eventos extremos y fenómenos meteorológicos severos con un impacto directo sobre los bienes asegurados y los rendimientos económicos de muchos negocios”, explica Miguel Relaño, socio codirector de Clyde & Co España, firma especializada en el sector asegurador.
Así, por ejemplo, en pólizas agrícolas se incluyen coberturas específicas para daños en cultivos y ganado derivados de eventos como heladas, granizo, sequías o lluvias torrenciales. En los seguros de hogar y de comercio se suele incorporar la llamada cláusula de fenómenos atmosféricos, que otorga cobertura por los daños por vientos fuertes, así como por lluvias intensas, inundaciones e incendios forestales. Eso sí, siempre que dichos eventos no se consideren extraordinarios, es decir, que no sobrepasen ciertos umbrales. “Las compañías aseguradoras suelen cubrir los daños por fuertes vientos siempre que no superen los 120 km/ h y, en el caso de daños por lluvias o inundaciones, el límite se suele fijar en torno a los 40 litros/m2 en una hora”, especifica Relaño.
Por encima de estas cifras, se entiende que se trata de sucesos extraordinarios, como lo sucedido con la dana en Valencia, cuya cobertura corresponde Consorcio de Compensación de Seguros y no a la compañía aseguradora. “Con el seguro de riesgos extraordinarios, los asegurados disponer de una cobertura universal y asequible, dado que las indemnizaciones del Consorcio se nutren del recargo incluido en las pólizas, a modo de tarifa plana, que varía en función de los capitales asegurados y del tipo de seguro, pero que es independiente de la exposición al riesgo extraordinario”, explica Relaño.
Brecha de protección
Pedro Ester, socio de derecho mercantil y director del área de seguros de Ashurst, considera necesaria una revisión de la definición de los riesgos extraordinarios, a efectos de la cobertura que proporciona el Consorcio, “ya que los eventos provocados por el cambio climático que antes eran excepcionales cada vez son más frecuentes”.
En este sentido, Remei Sánchez, counsel de corporate y responsable de seguros en DLA Piper España, defiende que el sector privado debe implicarse más ante el incremento de eventos naturales que provocan daños patrimoniales y personales que no gozan de una fácil cobertura. “Existe poco apetito asegurador para asumir determinados riesgos, con primas más altas y endurecimiento de las condiciones (franquicias y otras) y una proliferación de cláusulas de exclusión, muchas veces genéricas o poco claras”, opina la experta. Circunstancias que podrían generar una brecha de protección ante la falta de aseguramiento de daños causados por eventos climáticos extremos.
Por su parte, Juan José Molina, senior manager de seguros en BDO Abogados, coincide en que las aseguradoras utilizan las exclusiones de cobertura o la limitación en las indemnizaciones para capear las consecuencias del cambio climático. “Las compañías buscan manejar su exposición al riesgo y que los asegurados tomen medidas proactivas para reducir sus vulnerabilidades frente a los eventos climáticos”, afirma.
Las exclusiones de cobertura permiten exceptuar ciertos eventos naturales en áreas que son muy vulnerables, obligando así a los asegurados a contratar coberturas adicionales para protegerse de estos fenómenos. Otra vía que están empezando a considerar las aseguradoras es la inclusión de cláusulas que tengan en cuenta los riesgos de salud asociados al cambio climático en seguros de vida y salud. De este modo, quienes vivan en áreas con olas de calor frecuentes o mayor incidencia de enfermedades podrían tener primas más altas o exclusiones en la cobertura si estos factores aumentan el riesgo de mortalidad.
En cualquier caso, Laura Ranz, asociada senior de Clyde & Co España, concluye que para que una cláusula que cubre riesgos asociados al cambio climático sea eficaz debe ser clara, específica y adaptada a las condiciones actuales y futuras del riesgo climático. “La aseguradora debe realizar un análisis previo de los riesgos, definir los requisitos o parámetros exigidos para la activación de las coberturas contratadas, mientras que el asegurado tiene que informar sobre cualquier característica de su propiedad o actividad que pueda incrementar el riesgo climático y revisar en detalle el objeto de las garantías y sus límites”, resume la abogada.
Cómo se diseñan este tipo de cláusulas
Modelos climáticos predictivos. Según explica Juan José Molina, Senior Manager de Seguros en BDO, “las entidades aseguradoras usan modelos climáticos predictivos, datos geoespaciales y mapas de riesgo para evaluar la exposición y probabilidad de cada riesgo, ajustando las primas y condiciones según la vulnerabilidad específica del asegurado y la frecuencia de estos eventos en la región”.
Inundaciones. Se valoran mediante datos históricos de precipitaciones y mapas de riesgo de zonas inundables.
Sequías. Se evalúan según los registros de lluvias, reservas hídricas y su impacto en la producción agrícola.
Incendios forestales. Se calculan en función de la localización (zonas forestales) y de las condiciones climáticas de calor y sequía.
Tormentas y vientos extremos. Se miden según modelos meteorológicos que proyectan la frecuencia e intensidad del viento y los ciclones.
Olas de calor. Se valoran analizando las temperaturas y su impacto en la salud pública y en sectores como la agricultura y la energía.