Edad de jubilación, años cotizados y su efecto sobre la pensión
La edad legal de jubilación se ha ido retrasando desde la reforma que entró en vigor en 2013, una de las medidas que se han tomado en los últimos años para tratar de garantizar el sistema público de pensiones. Así, cada ejercicio se incrementa en un mes, hasta que en 2027 se alcancen los 67 años de edad.
Durante el periodo transitorio (2013-2027), habrá quien pueda jubilarse a los 65 años y cobrar la pensión completa -que depende también del número de años que se ha contribuido al Sistema de la Seguridad Social-. En concreto, en 2017 podrán hacerlo quienes tengan 36 años y 3 meses cotizados (este número de años irá aumentando paulatinamente hasta alcanzar los 38 años y seis meses en 2027).
En 2017, la edad legal de jubilación se sitúa en 65 años y cinco meses. Sin embargo, esta misma semana hemos visto publicado informaciones en varios medios que ponían de manifiesto que, en realidad, los españoles nos retiramos antes. En concreto, la edad media a la que lo hacemos, que apenas ha variado en los últimos tres años, es de 64,2 años, según los datos de la Seguridad Social. Además, la edad más frecuente es la de 65 años y hay casi un 20% de personas que dejan de trabajar a los 61.
La edad mínima para el acceso a la condición de pensionista puede rebajarse o anticiparse en algunos casos, por lo que a partir de los 60 años una persona puede optar por la jubilación anticipada si tiene la cotización de mutualista; en el caso de no tenerla, hasta 4 años antes a la edad legal si el cese es no voluntario, lo que explica que haya un grupo tan numeroso de españoles que dejen la vida activa a dicha edad. Por otra parte, se puede optar por la jubilación parcial, así como por la jubilación flexible.
La edad para poder jubilarse de forma anticipada también se irá incrementando de forma paulatina hasta que sea de 63 años (la forzosa) o 65 (la voluntaria) y en 2017 es de 63 años y 5 meses si se ha cotizado un periodo mínimo de 35 años, de los cuales dos deben estar comprendidos entre los quince anteriores a la jubilación.
El cálculo de la pensión
Lo que conviene tener claro, además de la edad legal, es cómo afectan los años cotizados a nuestra pensión de jubilación. La cuantía de la pensión es el resultado de aplicar a la base reguladora el porcentaje que corresponda en función de los años cotizados (y, si se prolonga la vida laboral, se suma otro porcentaje). La base reguladora se calcula a partir de las bases de cotización de los últimos años trabajados (en la actualidad son los veinte años anteriores a la jubilación, aunque irán ampliándose hasta los veinticinco, también por la aplicación de la reforma).
Así, para poder recibir el 100% de la pensión de la Seguridad Social, deberemos haber cotizado 35 años y medio en 2017. Si hemos cotizado menos, se aplicará sobre la base reguladora un porcentaje, que reduciría la cantidad que cobraríamos. El mínimo actual es de quince años de cotizaciones, que nos darían acceso al 50% de la base reguladora que nos corresponda.
En el caso de anticipar la jubilación, como hemos visto que hacen muchos españoles, la cuantía de la pensión se reducirá: se aplican unos porcentajes por cada trimestre que adelantemos la jubilación (varían si esta es de forma voluntaria o forzada). Por ejemplo, si hemos cotizado menos de 38 años y seis meses, se rebajará la pensión un 8% por cada año que la adelantemos (un 2% trimestral, como se explica en la web de la Seguridad Social).
Cuando planifiquemos nuestra jubilación, deberemos tener en cuenta estas consideraciones. Adelantarla nos puede limitar las opciones para mantener el nivel de vida que deseamos, pero, si es lo que tenemos en mente, con tiempo, podemos ir destinando una cantidad de ahorro adecuada e invertirla según nuestro perfil, para completar la pensión pública, por ejemplo. O, si no hemos conseguido ahorrar lo suficiente, tal vez debamos plantearnos no adelantarla o, incluso retrasarla.
Como decimos, son muchos los factores que influyen en cómo será nuestra jubilación, de ahí la importancia de dedicar un tiempo a analizarlos todos y trazar una hoja de ruta que nos permita alcanzar nuestros objetivos en el futuro.
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