La banca ofrece hasta un 5% por el traspaso de la pensión

Las altas bonificaciones conllevan un largo compromiso de permanencia

Los planes de pensiones tienen un pecado original, que también es su gran virtud: la desgravación fiscal. Las aportaciones que realiza el partícipe se descuentan de la base imponible del Impuesto sobre la Renta –hasta un importe de 8.000 euros al año–, lo que le permite reducir su factura fiscal. Esta característica ha condicionado su comercialización. La banca espera a los últimos meses del año para promocionar este tipo de producto. Invita a sus clientes a pensar cuánto dinero han ahorrado en planes de pensiones y les anima a aportar más para pagar menos impuestos. Además, recibirán algún premio.

Aunque en los últimos años el sector ha puesto mayor énfasis en la educación financiera, en los simuladores de pensiones y en la expansión de la cultura del ahorro, lo cierto es que las viejas prácticas de ofrecer dádivas a los ahorradores siguen muy presentes. Lo único que ha cambiado es que se regalan más iPad que baterías de cocina.

Cómo calcular la pensión a cobrar

Los bancos españoles han puesto en marcha en los últimos años varias iniciativas para que los ahorradores puedan hacer una estimación de qué pensión pública van a cobrar y, así, poder calcular cuánto deberían ahorrar para completarla. Estos simuladores vienen a cubrir un vacío dejado por el Gobierno. Aunque este tenía el compromiso de comunicar a los mayores de 50 años cuál es la pensión estimada que cobrarán, el proyecto quedó en un cajón ante la posibilidad de que esta información tuviera una mala acogida por parte de los partícipes. Como punto intermedio, el Ejecutivo puso en marcha un simulador online, pero los expertos aseguran que no es realista, puesto que no actualiza los cobros futuros con la pérdida de poder adquisitivo que provoca el aumento de precios.

En www.jubilaciondefuturo.es (del Instituto BBVA de Pensiones) hay un simulador de la pensión pública que ha sido utilizado ya más de un millón de veces. En Banco Santander disponen de la aplicación “Tu plan de jubilación”, diseñada en colaboración con Afi, que también realiza una estimación de la pensión pública.

Bankia, por ejemplo, ofrece a aquellos clientes que realizan aportaciones o movilizaciones a planes de pensiones una televisión (si es más de 16.000 euros la cantidad traspasada) y un teléfono móvil si aporta entre 8.000 y 16.000 euros.

Banco Popular regala un iPad Mini 2 a los ahorradores que traspasen fondos de otras entidades por un importe superior a 30.000 euros. Además les ofrece un 3% de la cantidad aportada, siempre que mantengan la inversión en el plan de pensiones durante cinco años.

VidaCaixa –la mayor gestora del país– también bonifica las aportaciones y los traspasos a planes. “La suma de aportaciones únicas de entre 3.000€ y 6.000€ recibirá una bonificación del 1% del importe y la suma de aportaciones superiores a 6.000 euros estará bonificada con un 2%”, explican desde la entidad.

Además, los traspasos externos a planes de VidaCaixa, realizados durante la vigencia de la campaña obtendrán hasta un 3% de bonificación. Por último, la constitución de rentas (Rentas Plan) contará con un 1% de bonificación inmediata.

Ibercaja, una de las mejores gestoras en planes de pensiones, ofrece una tarjeta regalo de 30 euros para aportaciones o traspasos hasta 3.000 euros. Cuando el inversor transfiere más de 8.000 empiezan las bonificaciones, que siempre van acompañadas con un compromiso de permanencia. Así, recibirá un 2,5% si acepta dejar el dinero más de cinco años y un 3% si lo deja siete años. Para aportaciones superiores a 25.000 euros, Ibercaja llega a ofrecer un 4% de bonificación, a cambio de un compromiso de permanencia de ocho años.

Esos premios por traspasos pueden llegar a ser superiores. Desde Kutxabank explican que los “clientes vinculados” (aquellos que tienen contratados varios productos con la entidad) pueden llegar a recibir un 5% de bonificación.

Esta entidad dispone de “un extenso catálogo de regalos que premian no solo las aportaciones realizadas sino también las que se comprometan a hacer en forma de aportación periódica porque ésta parece la forma ideal de estructurar el ahorro para un proyecto de ahorro jubilación”, apuntan.

En el caso de Banco Santander, aquellos partícipes que realicen un traspaso externo o una aportación extraordinaria antes de final de año recibirán una cantidad efectiva en función del importe captado, con un límite máximo de 3.000 euros por cliente. Si el importe es igual o mayor a los 5.000 euros y menor a los 20.000 euros, se bonificará un 1% de la cantidad traspasada o aportada extraordinariamente. De 20.000 a 29.999 euros un 2% y por encima de los 30.000 un 3%. Los mismos tramos se utilizan para premiar a los clientes 1,2,3 con la entrega de acciones: 10 en el primer caso, 20 en el segundo y 30 en el último. Nuevamente, el requisito exigido es que mantengan la inversión durante cinco años.

Las gestoras de fondos que no cuentan con una extensa red de distribución son bastante críticas con la política de fidelizar a los clientes con regalos y premios. “Los regalos y las bonificaciones no forman parte de la política comercial de Mapfre, ya que nuestro objetivo fundamental es proporcionar valor al cliente con una buena rentabilidad a medio y largo plazo en función del producto que haya contratado, su edad y su perfil de riesgo”, explica Eva Tamayo, directora comercial de vida-salud de Mapfre España.

De la misma opinión es José Antonio Cortés, director general de GVC Gaesco Pensiones: “no bonificamos los traspasos, nos parece una práctica poco responsable y que induce al engaño al partícipe, ya que como no puede ser de otra forma están condicionadas a largos periodos de carencia y además van en detrimento de un asesoramiento continuo y de calidad”.