La banca incorpora cláusulas de tipos cero en las nuevas hipotecas
La intensa caída del euríbor a 12 meses hasta situarse por debajo de cero ha puesto en alerta al sector bancario, que ya está reaccionando para protegerse contra la posibilidad de que los tipos efectivos que se aplican en las hipotecas pasen a ser negativos, algo que nunca antes se había contemplado. Pero el índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas variables en España registra ya una media provisional del -0,002% en febrero y, si se mantiene esta tendencia lo que queda de mes, la tasa mensual cerraría en negativo por primera vez en la historia. Una situación que ha llevado a algunas entidades financieras a incluir en los nuevos contratos hipotecarios cláusulas de tipos mínimo cero. Esto es, que el interés más bajo posible -sumando euríbor y diferencial- no podrá ser inferior al 0%, sea cual sea el tramo negativo que alcance el euríbor.
A menos Liberbank (que incluye a Cajastur, CCM, Caja Cantabria y Caja Extremadura), CaixaBank y Oficina Directa han ido incorporando en sus préstamos esta limitación a la variabilidad del tipo de interés aplicable. Según uno de los contratos hipotecarios al que ha tenido acceso CincoDías, la cláusula se expresa así: “En el supuesto en el que la referencia pactada resultase para algún periodo semestral inferior a cero (0), se entenderá que, a efectos del cálculo del tipo de interés ordinario aplicable durante ese concreto periodo, la referencia es igual a cero (o)”. En este caso, la entidad no se cubre solo de un interés final negativo, sino que invalida para el cálculo un euríbor por debajo del 0%.
Otras entidades como Bankinter, Banco Popular, Santander e Ibercaja confirman que, por el momento, no han introducido ningún tipo de cláusula nueva en los préstamos hipotecarios. Con todo, fuentes del sector aseguran que, aunque no aparezca ninguna cláusula específica sobre tipos cero, se está trabajando en la redacción de los contratos para que “quede claro” que la deuda debe devolverse íntegramente, independientemente de la evolución de los tipos de interés.
- Debate abierto
Desde Bankinter señalan que “parece contrario a la propia naturaleza de una operación de préstamo o crédito que una entidad bancaria se vea obligada a retribuir, o a aplicar intereses negativos, a un cliente por prestarle dinero”. Y añaden que “un préstamo, en casos excepcionales, podría llegar a ser gratuito, pero nunca oneroso para el prestador”.
Y es que la reciente entrada del euríbor en negativo ha abierto el debate de si tendrían los bancos que pagar a los hipotecados. Para que tal circunstancia llegara siquiera a producirse, la suma del euríbor más el diferencial que añade la banca tendría que arrojar un resultado negativo. Actualmente, los diferenciales más bajos que se ofertan se sitúan ligeramente por debajo del 1%.
En este sentido, el presidente de la Asociación Española de Banca (AEB), José María Roldán, advirtió hace unos días que el asunto habría que solucionarlo jurídicamente, pues “no está claro si en un contrato de préstamo cabe o no pagar por prestar”. Y precisó que “pagar por pedir prestado y cobrar por traer recursos es una contradicción, y no sería sano ni sostenible”, dijo Roldán. Por su parte, el Consejo General del Notariado sostiene que “cada particular es un caso diferente”.
Para la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), sin embargo, “de la misma forma que la banca aplica automáticamente las subidas de tipos, también debería de aplicar las bajadas, incluso en el caso de que se llegue a tipos negativos”.
De momento, y si se confirma que el euríbor de febrero termina en negativo, los hipotecados a los que les toque revisar la cuota con ese dato verán cómo los intereses a pagar son ya menores al diferencial pactado con la entidad.
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