Las hipotecas más baratas no son aptas para mileuristas
Las hipotecas más baratas del momento, que ofrecen diferenciales sobre el euríbor por debajo del 2% no vistos desde hace mucho tiempo, no son accesibles para las rentas mileuristas. Y es que las entidades financieras que comercializan estos préstamos exigen a los titulares unos ingresos que en conjunto superen de largo los 2.000 euros al mes.
Domiciliar la nómina suele ser una de las condiciones de la banca para bonificar el tipo de interés de las hipotecas, con una rebaja media del 0,20%. Pero hubo un tiempo en el que bastaba con que las cuotas mensuales de la hipoteca no excedieran el 30% de los ingresos netos del cliente. Sin embargo, se está extendiendo la práctica de poner un suelo a los haberes.
La nueva hipoteca del Banco Santander recorta hasta el 1,99% el diferencial que añade al euríbor (excepto el primer año que tiene un interés fijo del 2,95%) siempre y cuando el cliente cumpla una serie de requisitos. Entre ellos, llevar una una nómina o pensión por un importe mínimo de 2.500 euros al mes. En caso contrario, el diferencial puede elevarse al 2,99%.
Asimismo, Bankinter condiciona la oferta de un diferencial sobre el euríbor del 1,95% a unos ingresos totales de los prestatarios superiores a 3.000 euros mensuales. Pero no solo eso. El tipo de interés de salida durante el primer año es del 3,90% previa contratación de un seguro de protección de pagos. Si no, será del 4,20%.
Por su parte, Cajasur, que ha lanzado la que ahora mismo es la hipoteca más barata del mercado a euríbor más 1,25%, con un tipo de interés del 2,5% los primeros 24 meses, permite obtener una bonificación máxima del 0,50%. Y la mitad, el 0,25%, se consigue domiciliando la nómina, en este caso sin límites, y haciendo un consumo con tarjetas superior a los 5.000 euros anuales. Sin ninguna vinculación el diferencial se incrementa al 1,75%.
Otros bancos cuyas hipotecas tienen intereses más elevados piden nóminas más modestas. Openbank financia la compra de la primera vivienda a euríbor más 2,50% con una nómina o pensión de más de 900 euros. También es necesario domiciliar tres recibos y hacer uso de tarjetas.
En el caso de ING Direct, si no se domicilia la nómina hay que abrir una cuenta sin nómina y mantenerla activa, con un ingreso mensual igual o superior a 1.000€euros o con un saldo diario mínimo de 2.000€euros. Solo reuniendo esas condiciones los clientes pueden obtener la ‘Hipoteca Naranja’ desde euríbor más 2,29%. Para los no clientes el diferencial sube al 2,69%.
Alta vinculación
Cada vez más las entidades financieras varían los tipos de interés de las hipotecas en función de la vinculación que asuma el cliente, de manera que cuantos más productos y servicios se contraten, más ventajosos son los precios. De hecho, un estudio elaborado por el comparador financiero Bankimia concluye que la vinculación con la entidad puede llegar a reducir los diferenciales en 0,65 puntos porcentuales.
Además de las nóminas, los seguros de vida y hogar son los productos que más bonifican las hipotecas, con una rebaja del 0,16% de media. Después, las tarjetas suponen un descuento medio del 0,13%, seguidos por los planes de pensiones (0,12%) y los seguros de protección de pagos (0,11%), según el estudio.
Actualmente, las mejores hipotecas no exigen menos de cuatro productos vinculados. Hay bancos que demandan seis, al requerir incluso la adquisición de un fondo de inversión o depósitos.
La domiciliación de los recibos suele ser muy habitual. Normalmente suelen ser tres, tales como la factura de electricidad, gas o telefonía, pero se llegan a pedir nueve, como ahora el Banco Santander.
Asimismo, las aportaciones a los planes de pensiones se han generalizado. Cajasur bonifica con un 0,10% una dotación mínima de 3.500 euros anuales.
La Hipoteca La Rioja Joven, que comercializa Kutxa, pone sobre la mesa un diferencial sobre el euríbor por debajo del 1%, exactamente del 0,95%, para personas de hasta 40 años. Pero es uno de los préstamos que más vinculaciones conlleva, nada más y nada menos que nueve, incluido un seguro de automóvil.
No obstante, cabe recordar que el Banco de España señala en su guía de acceso al préstamo que el consumidor no tiene ninguna obligación de contratar productos adicionales, más allá del seguro de daños.
El supervisor dirigido por Luis María Linde especifica que “las entidades de crédito que comercialicen servicios bancarios vinculados a la contratación de otro tipo de servicio, financiero o no, deberán informar al cliente, de manera expresa y comprensible, sobre la posibilidad o no de contratar cada servicio de manera independiente y en qué condiciones”.
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