Pagar al fisco a crédito
Para ponerse al día con Hacienda se puede recurrir a un préstamo que adelanta las devoluciones o que financia los pagos si la declaración del IRPF sale positiva.
Con la primavera llegan el buen tiempo, las alergias, los días más largos y la declaración de la renta. Como cada año, la cita con el fisco no provoca la misma reacción en todos los contribuyentes. La situación es bien diferente si la declaración sale a devolver que cuando la diferencia beneficia a Hacienda y el ciudadano tiene que rascarse el bolsillo.
La actual crisis por la que atraviesa la economía española con un efecto en el desempleo, el déficit público y el agujero que ha perforado el bolsillo del contribuyente puede hacer más necesario que otros años el adelanto de la declaración si sale a devolver y del dinero si hay que pagar a Hacienda.
El año pasado, ocho millones de personas tuvieron que pagar a Hacienda tras ver como la casilla definitiva de la declaración de la Renta salía positiva. Pero a 12 millones de personas les salió a devolver. En los últimos años, desde la Administración se ha hecho un esfuerzo por acelerar y agilizar los trámites. Y este año, en plena crisis, el esfuerzo va a ser mayor si cabe tal y como han asegurado desde la Agencia Tributaria y desde el Ministerio de Economía y Hacienda en las últimas semanas. Además, muchos de los contribuyentes solicitan el pago aplazado. El año pasado, Hacienda recibió más de 650.000 solicitudes de aplazamiento por valor de cerca de 10.000 millones de euros, un 63,3% más que un año antes.
Como última opción, el contribuyente siempre tiene la posibilidad de acudir a una entidad financiera, ya que desde hace varios años, bancos y cajas ofrecen una alternativa a través de los préstamos específicos para la declaración de la renta.
'Anticipo Renta' o 'Préstamo devolución del IRPF' son sólo algunos de los nombres empleados por las entidades financieras para este tipo de productos que suelen sacar al mercado a primeros de mayo. Muchas de ellas disponen de las dos modalidades, uno que financia el pago cuando es positiva y otra que adelanta la devolución cuando es negativa.
Las características de los préstamos son más o menos comunes, pero las diferencias se encuentran en los tipos de interés que se aplican, las comisiones, el importe y los plazos de amortización.
Cuando sale a devolver
Cuando se trata de anticipo de la devolución son varias las entidades que aplican un tipo de interés cero. Caja Navarra es una de ellas. Su producto 'Can Renta Express' no cobra intereses pero tiene una comisión de apertura del 2%. Algo similar sucede con el Anticipo Renta de Caja de Ahorros del Mediterráneo (CAM) que aplica una comisión de apertura del 1,5%.
Unicaja, por su parte, ofrece el anticipo total o parcial de la declaración con 0% de interés a un plazo máximo de hasta el 1 de marzo de 2010 y un importe máximo de 3.000 euros. La comisión de apertura es cero. Sin embargo, está condicionada a que el cliente tenga o contrate un seguro de vida o un plan de pensiones con aportaciones en el último año para el primer caso.
Deutsche Bank dispone de un producto que sirve tanto para disponer del dinero en caso de devolución como para financiar el pago del IRPF. "De ese modo el cliente puede respectivamente disponer ya de su dinero o fraccionar el pago de sus impuestos en cómodas cuotas sin deshacer inversiones actuales", explican desde la entidad alemana.
El producto es el mismo para ambos casos. El 'Préstamo redi-renta db' no aplica ni tipo de interés, ni comisión de estudio ni de cancelación pero sí que aplica un 3% de gastos de apertura. Aunque no es obligatorio contratar ningún tipo de producto para disponer de este préstamo, el banco si que exige la domiciliación en Deutsche Bank de la devolución y de la tramitación del IRPF.
Comisiones cero
Algunos bancos no cobran comisiones. Este es el caso de Popular. El banco financia el pago y anticipa la devolución sin cobrar gastos aunque si que aplica un tipo de interés. En el caso del anticipo, es del 7% nominal y para las declaraciones positivas es del 7,5% nominal.
Caixa Catalunya aplica un interés del 7,5% y una comisión de estudio y apertura del 2% mientras que Caixa Galicia anticipa el 95% del importe a devolver con un máximo de 6.000 euros. El tipo de interés es del 6,95% mientras que la comisión de apertura es del 0,5%.
Entre las que salen a pagar, Ibercaja aplica un tipo de interés del 7% y un cero de comisión de cancelación anticipada mientras que Bankinter si que aplica esta comisión que es del 3%. Precisamente, el gasto de cancelación o amortización anticipada del crédito es uno de los aspectos claves a tener en cuenta a la hora de contratar uno de estos préstamos.
Calendario de la Renta 2008
Desde el 1 de abril hasta el 30 de junio de 2009: Pago y confirmación de borradores, sin domiciliación y a devolver.Desde el 4 de mayo hasta el 30 de junio de 2009: Pago y presentación telemática del IRPF, sin domiciliación y a devolver (Modelo 100).Desde 1 abril hasta 23 de junio de 2009: Confirmación de borradores, con domiciliación.Desde 4 mayo hasta 23 de junio de 2009: Presentación telemática del IRPF, con domiciliación.Hasta el 23 de junio de 2009: Se puede solicitar el borrador.
