Los bancos relajarán las condiciones para contratar hipotecas a finales de año
La senda de recortes de tipos y la aceleración de operaciones aumentará la firma de préstamos
Los bancos darán un respiro a quienes quieran contratar una hipoteca en la recta final de 2024. Después de dos años en los que las exigencias se han mantenido al alza debido a los altos tipos de interés y la baja tolerancia al riesgo, previsiblemente, las entidades empezarán a soltar la mano. Así lo explican fuentes financieras y los propios bancos en la encuesta de préstamos que publica el Banco Central Europeo (BCE).
“Para el cuarto trimestre, los bancos de la zona del euro esperan una fuerte relajación de las condiciones de concesión de préstamos para vivienda (un 12% más de bancos que en el trimestre anterior) que, de concretarse, se trataría de una de las mayores relajaciones registradas”, señala el informe publicado ayer por el supervisor. Con el giro en la política monetaria que dio el banco central el pasado mes de junio, es de esperar que las condiciones se vayan relajando. El BCE ya ha acometido dos rebajas de tipos hasta dejar la facilidad de depósito en el 3,5% desde el 4%. Mañana el consejo se reúne de nuevo y previsiblemente acometa una nueva rebaja de 25 puntos básicos. En ese sentido, se espera que los tipos de interés que ofrecen los bancos a la hora de contratar una hipoteca se suavicen hasta finales de año.
La normativa bancaria obliga a conceder crédito responsable. Esto significa que las entidades tienen que realizar un examen para evaluar la capacidad financiera del cliente para asegurarse de que podrá asumir la deuda y devolverla durante todo el plazo acordado. Durante los dos años en los que el BCE mantuvo una senda de alza de tipos para combatir la inflación, las condiciones eran más exigentes, por lo que ese test también lo era, ya que los clientes se enfrentaban a un entorno de precios más altos y de costes financieros elevados por la deuda que contraían. Ese es el motivo por el que los bancos endurecieron las exigencias a partir de 2022 y se han mantenido en alto hasta ahora. Con tipos de interés más benévolos, las entidades pueden ir relajando las exigencias y más clientes podrán acceder a una hipoteca.
Por otro lado, fuentes bancarias explican que las entidades vienen recuperando los volúmenes de la producción hipotecaria en los últimos meses y apuntan que esperan una mejora por un efecto estacional. Los bancos se marcan cada año unos objetivos comerciales y cuando se acerca el cierre del año tienen más presión para lograrlos (si es que todavía no se han conseguido) de forma que los clientes cuentan con una mayor capacidad de presión para obtener un mejor precio en la hipoteca. “Al banco le interesa cerrar operaciones y al cliente y las inmobiliarias también”, detallan. En ese sentido se aceleran las operaciones.
En realidad, los bancos ya han experimentado un aumento en la demanda de hipotecas. Después de varios trimestres en los que las solicitudes de crédito se habían mantenido a la baja, precisamente por las altas exigencias y los altos precios de los préstamos, las entidades han aumentado la nueva producción. Según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), en julio (últimos datos disponibles), se firmaron 36.260 hipotecas, lo que supone un 15% más que el mes anterior y un 24% más que en julio de 2023. Igualmente, se trata de la mejor cifra del año (en febrero se firmaron 37.232).
En volúmenes, los bancos también están financiando más. Según las cifras que proporciona el BCE, en lo que va de año se han concedido hipotecas por 41.600 millones, un 12% más. Pero la diferencia es especialmente más notable en los últimos meses: en julio se firmaron hipotecas por 6.660 millones (+24% que el mismo mes del año pasado) y en junio por 5.710 millones (+8% que en el mimo mes de 2023).
Actualmente, los tipos que ofrecen los bancos para las hipotecas fijas se mueven en el rango de entre el 3% y el 4% TAE, pero contando con las máximas bonificaciones, algunos clientes están pudiendo obtener préstamos entre el 2,5% y el 3% TAE. En estos momentos el euríbor, el índice al que está referenciada la mayoría de hipotecas en España, se encuentra en el 2,79%, muy por debajo del 3,718% al que llegó a estar en marzo, lo que ha permitido abaratar tanto las hipotecas a tipo variable que se han revisado en los últimos meses como los precios de las nuevas.