UBS prevé un menor impacto para la banca ante el nuevo reparto de gastos hipotecarios
La entidad estima que los clientes pueden recuperar una cantidad "moderada" de unos 800 euros de media
UBS cree que la doctrina del Tribunal Supremo sobre cómo deben distribuirse los gastos hipotecarios no fiscales "reduce el riesgo de un golpe de capital significativo para los bancos". El Alto Tribunal avala dividir gastos de notaría y escritura entre banco y cliente. Así, en un informe publicado hoy, la entidad suiza sostiene que, a pesar del posible aumento de las reclamaciones judiciales y del largo periodo de retroactividad de 15 años, la decisión beneficia a la banca y la estimación de lo que pueden recuperar los clientes es "moderada", de entre 800 euros y 900 euros tomando como referencia una hipoteca media de 135.000 euros. Esto supone un menor impacto en el riesgo de las entidades, siempre y cuando, advierte UBS, no haya una intervención política a través de liquidaciones judiciales.
Según los cálculos de UBS, con la decisión del Supremo, favorable para los bancos dado que eludirán sentencias que les repercuta todos los gastos, la banca asume entre el 60% y el 70% de los costes de formalizacion de un préstamo hipotecario. Pero cuando entre en vigor la nueva Ley Hipotecaria, que choca con el dictamen del Supremo y estatablece que todos los gastos, salvo la tasación, corresponderán a la banca, este porcentaje se elevará al 80%. La norma, está a la espera de ser aprobada por el Senado, regirá las contrataciones desde el momento en que sea publicada en el BOE.
En concreto, el pleno de la sala de lo Civil acordó este jueves que los costes de notaría y gestoría deben dividirse entre banco y cliente al 50%. Establece también que en el registro la inscripción deberá ser abonada por la entidad y la cancelación, por el prestatario. Además, considera que la comisión de apertura en los préstamos hipotecarios no es abusiva y debe asumirla el cliente.
"Dado que este es uno de los principales litigios pendientes que afectan al sector, y en el contexto de la solvencia comparativamente baja de los bancos españoles, vemos esto como una noticia moderadamente positiva", destaca UBS.
Sobre el famoso Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD), los magistrados reiteran que es el cliente el que debe pagar el tributo en todas aquellas hipotecas suscritas antes de la entrada en vigor del real-decreto aprobado por el Gobierno el pasado noviembre, con lo que rechaza que se aplique con retroactividad.
Desde iAhorro explican que con la nueva sentencia se abre la posibilidad de que los hipotecados hasta el día de hoy puedan reclamar la mitad de los gastos de notaría y registro. “Esta reclamación se podrá hacer sin fecha limite siempre y cuando se demande bajo la premisa de pago abusivo”, apunta Natalia López, de Maher Abogados, que añade que “es posible que los bancos devuelvan directamente a los clientes este dinero y no tengan que iniciarse nuevos procedimientos judiciales contra las entidades por temas hipotecarios”. Las hipotecas que se firmen a partir de ahora ya pagaran la mitad de estos gastos.
IRPH
Por otro lado, UBS comenta que el siguiente asunto que necesita aclaración gira en torno a los préstamos firmados con el índice hipotecario IRPH. Se trata de una sentencia también muy esperada, dado que se calcula podría costar a la banca unos 4.400 millones de euros. Se prevé que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) decida este año si el IRPH es abusivo en caso de que no haya habido transparencia.
El proceso, explica UBS, comenzará con una audiencia inicial prevista para el 25 de febrero, seguida de una opinión del Fiscal General (no vinculante) 2-3 meses después y una decisión del Tribunal de Justicia vinculante en la segunda parte del año, prevé la entidad. La "visibilidad aún es limitada, pero creemos que CaixBank sigue estando desproporcionadamente expuesto en caso de un resultado negativo, seguido de Bankia y Sabadell", señala el informe. Bankinter sería el único banco totalmente aislado de este riesgo.
Resultados de la banca
En cuanto a las previsiones de beneficio de la banca, UBS las perspectivas a corto plazo siguen siendo "sólidas". Sin embargo, la entidad ha mostrado su preocupación sobre que el cada vez mayor desafío para las ganancias del sector más allá del año 2019 ante el retraso del alza de tipos por parte del BCE, "lo que podría afectar a los múltiplos de los bancos nacionales".
Dada su diversificación, Santander y BBVA "parecen estar mejor protegidos contra ese escenario", apunta.
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