Ahorrar siendo Millennial
El término Millennial hace alusión a todos los que han crecido de la mano de Internet y de las nuevas tecnologías. La generación Millennial es aquella que ha nacido entre los años 1980 y 2000, según las definiciones más amplias, y entre 1982 y 1995, para los que acotan más el rango. Esta nueva juventud 2.0 se caracteriza, entre otras cosas, por vivir a caballo entre la inmediatez, los smartphones y la tecnología.
Crecer en un mundo hiper digitalizado tienes sus pros y sus contras. La tecnología ha hecho que cambiemos nuestro día a día. La compra se hace por internet, las películas se ven desde el ordenador y el dinero físico pronto se convertirá en un recuerdo.
Mientras la tecnología daba pasos de gigante, muchos Millennials salían al mercado laboral en plena crisis financiera. Aquí conviene recordar que España cuenta con una tasa de paro juvenil del 39,2%, la segunda más alta de la eurozona, solo superada por Grecia. A esto hay que añadirle que los que están trabajando perciben un sueldo que es un 48% inferior al salario medio de nuestro país. Así, según el Instituto Nacional de Estadística, los menores de 25 años cobran de media 11.835 brutos al año, un contexto que lleva a plantearse cómo gestiona sus finanzas la generación Millennial.
¿Pueden ahorrar los Millennials?
El 42% de los Millennials ahorra el 10% de su salario, según un estudio elaborado por Bank of America. Del informe del banco estadounidense también se desprende que hay un 45% de los jóvenes que admite que las decisiones que afectan a sus finanzas las consultan siempre, o a menudo, con sus padres.
Además, la generación Millennial ahorra con la vista puesta en el corto plazo y sin mirar hacia horizontes lejanos como la jubilación. En concreto, el 63% de los jóvenes encuestados declaró que ahorraba para vivir a su gusto, siguiendo así la filosofía del fear of missing out, o el miedo a quedarse sin nada, tal y como explican en el mismo informe.
Parece que la planificación financiera que hacen los Millennials busca satisfacer necesidades que se producen en un breve periodo de tiempo, ya que, según el estudio de Bank of America, viajar, comer fuera e ir al gimnasio, son el destino principal de los ahorros de esta generación.
"La gestión de nuestra carrera profesional"
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Planificar el ahorro: cuanto antes, mejor
Mientras los más jóvenes centran su planificación financiera en cubrir necesidades a corto plazo, desde el Fondo Monetario Internacional consideran que precisamente la generación Millennial va a ser la primera que note el impacto del envejecimiento de la población sobre sus pensiones. Por ello, el FMI recomienda a los Millennials que comiencen a ahorrar cuanto antes y que piensen en alargar sus carreras profesionales.
En cuestiones de ahorro, el tiempo es un factor fundamental. Por ello, vamos a plantear el caso de un joven que, aunque no está pensando directamente en la jubilación, se plantea si empezar a ahorrar ahora o si esperar unos años, cuando cree que el esfuerzo será menor porque ganará más.
Javier, con 30 años, quiere ahorrar para tener un capital a los 45 años por si quiere cambiar de profesión. Su objetivo es ahorrar 2.400 euros anuales, es decir, unos 200 euros al mes, y su perfil de inversor es moderado. Así, vamos a plantear los dos escenarios. Si ahorra durante 15 años desde los 30, y si ahorra durante una década desde los 35, esperando una rentabilidad por encima de la inflación del 1%, es decir una rentabilidad final del 3%, (sumando el 2% de inflación, objetivo del Banco Central Europeo).
Si Javier empieza a los 30 años, dentro de 15 habrá logrado un capital final de 45.976 euros, frente a los 28.338 euros que obtendría si espera a los 35 años. Es decir, adelantar su planificación del ahorro cinco años le supone obtener 17.638 euros de más.
Además, si decide elevar un poco su nivel de riesgo y optar a una rentabilidad del 3% por encima de la inflación, es decir, una rentabilidad esperada del ahorro del 5%, Javier obtendría 54.377 euros si decide empezar a gestionar sus ahorros ahora, y 31.696 si opta por esperarse hasta los 35 años. Aquí la diferencia por esos cinco años de más de ahorro es de 22.681 euros.
Como demuestran los gráficos, en ambos casos, adelantar la planificación del ahorro implica lograr un mayor capital en el momento deseado. Así, Javier, aunque adopte un perfil más o menos conservador, notará los beneficios de comenzar a ahorrar unos años antes.