Solo cinco bancos conceden ya hipotecas fijas por debajo del 3% TAE

La subida de precios en 2017 se debe sobre todo al impacto de los nuevos costes que debe asumir la banca

Alejandro Meraviglia

¡Corra que se acaban! Las hipotecas fijas con un interés por debajo de la barrera del 3% TAE, que hace tan solo unos meses eran de lo más común entre la oferta comercial de las entidades financieras tras las rebajas que llevaron los precios a niveles históricamente bajos, empiezan a escasear y podrían estar a punto de extinguirse. El encarecimiento de los préstamos fijos para la compra de una vivienda que se preveía para este año ya se está generalizando. Fueron Bankinter, BBVA y Sabadell los que tomaron la iniciativa, pero al menos Popular, Liberbank y Abanca ya se han subido al carro de la subida de los intereses cuando aún no han pasado ni dos meses de 2017. Otros como Bankia han optado de momento por elevar las comisiones. Así, apenas cinco bancos comercializan ya hipotecas con tipos fijos que rondan el 2% TAE.

Según David Ruiz, consultor del área de banca en Analistas Financieros Internacionales (AFI), las razones detrás de las subidas de las hipotecas fijas, que el año pasado cobraron protagonismo como arma de las entidades para conseguir un extra de rentabilidad ante los bajos tipos de interés, hay que buscarlas en “los posibles costes a los que las entidades tienen que hacer frente después de las sentencias a favor de la protección de los consumidores, como las devoluciones por las cláusulas suelo, y la nueva circular de provisiones que entró en vigor el pasado octubre y que obliga a la banca a medir lo que cuesta conceder los préstamos”. Añade que “son dos vías de costes que ahora la banca tiene en cuenta y repercute en el precio de las hipotecas”.

Es por eso que lo habitual ahora empiezan a ser los TAE entre el 3% y el 4%, todavía lejos eso sí del 6% o incluso del 7% que llegaron a verse hace años, cuando las hipotecas variables y no las fijas eran el producto estrella de la banca en la época del boom inmobiliario.

Los expertos creen que la revisión al alza de las hipotecas a tipo fijo continuará en los próximos meses, “pero ya no habrá subidas muy grandes”, sostiene Ruiz, que argumenta que “todavía no ha habido un subida efectiva de los tipos oficiales y, aunque se está descontando que los bancos centrales pueden dejar de aplicar estímulos antes de lo esperado, no se descuenta un alza de tipos en Europa en 2017”.

Un ejemplo de que pese al cambio de perspectivas en los tipos (lo que también está motivando a las entidades a subir los precios de las hipotecas fijas, dado que suelen anticiparse al cambio de escenario), todavía queda tiempo para se incrementen en la zona euro es la cotización del euríbor a doce meses, que no solo encadena ya doce meses consecutivos en negativo sino que sigue registrando mínimos mes a mes (la tasa provisional de febrero es del -0,105% tras cerrar enero en el -0,095%).

Además, a juicio de Ruiz, si uno de los motivos que han puesto de moda las hipotecas a tipo fijo, que según la Asociación Hipotecaria Española (AHE) a finales de 2016 ya representaban un tercio de las contrataciones de los nuevos préstamos para la vivienda, “es su atractivo precio pensando en varios años vista”, de llevarse a cabo una elevada subida “les restaría atractivo” y los clientes volverían a tener más en cuenta las hipotecas variables.

En estos momentos, únicamente Bankinter, BBVA, Bankia, Bankoa y BMN siguen teniendo hipotecas fijas con intereses inferiores al 3% TAE.

Las más baratas

La hipoteca fija más barata del momento es la de Bankoa a un plazo de hasta 15 años, que mantiene al 2,41% TAE. La entidad también financia a plazos más largos, hasta 20, 25 y 30 años, a precios fijos que tampoco superan el umbral del 3% TAE. Lo que sí ha modificado Bankoa esta misma semana ha sido la comisión de apertura, que ha elevado del 0,10% al 0,30% con un mínimo de 525 euros.

Igualmente, recientemente Bankinter ha pasado de cobrar un mínimo de 350 euros por la comisón de apertura del 1% a 500 euros. La entidad, que ha subido todas sus hipotecas a tipo fijo, todavía ofrece una, la de hasta 10 años, con un interés al filo del 3% TAE. En concreto, al 2,96%.

BBVA también ha revisado al alza todos los plazos de su hipoteca fija, incluida la de hasta 15 años que en un primer momento escapó de las alzas. Con todo, es la única cuyo precio sigue en el nivel del 2% TAE (2,76% TAE) para ingresos netos iguales o superiores a los 1.500 euros al mes para un solo titular o 2.000 euros en el caso de dos titulares. Si la renta es inferior a los 1.500 euros, el TAE asciende al 3,33%.

Y Bankia, al igual que Bankoa, concede todos los periodos de amortización (10,15 y 20 años) a tipos estables inferiores al 3% TAE. Y sin comisiones. Son necesarios la domiciliación de los ingresos. BMN, por su parte, mantiene la Hipoteca Mediterránea al 2,64%.

Máximos históricos

La formalización de hipotecas fijas ha subido como la espuma y, aunque las variables siguen siendo las más contratadas, el porcentaje de préstamos a tipo fijo se sitúa en máximos históricos, en el 32% del total. Según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), tras el cambio de condiciones que se registraron en 9.611 hipotecas el pasado noviembre, el porcentaje de hipotecas a interés fijo aumentó del 6,3% al 10,4%. Además, el interés medio de los préstamos en las hipotecas a tipo fijo disminuyó 1,3 puntos. Sin embargo, esta tendencia podría revertirse en los próximos meses una vez se recoja el alza de precios de las primeras semanas de 2017.

Fernando Encinar, jefe de estudios de idealista, sostiene que en 2017 “es altamente probable” que veamos repuntes en el precio “a consecuencia de los incrementos de los tipos a largo plazo y las recientes sentencias judiciales en contra de la banca cuyos efectos serán trasladados a los consumidores vía incremento de precios”.