Última oportunidad para empezar a ahorrar

Las reformas normativas protagonizan el final de año

Cada vez que enciende la tele, un anuncio le habla de la necesidad de ahorrar mediante planes de pensiones. Al abrir el periódico, en la primera página impar, tiene un anuncio de una aseguradora recomendándole meter su dinero en un plan de previsión asegurado (PPA). En la radio no hace más que escuchar hablar de su jubilación.

Ya se habrá dado cuenta de que estamos en campaña. Bancos, cajas y entidades de seguros aprovechan que quedan pocos días para que finalice el año para recordar las ventajas fiscales de este tipo de productos –las aportaciones le reducirán la base imponible de cara a la declaración del IRPF– y animarle a contratar un plan de pensiones con ellos.

Además, nuestras incertidumbres acerca del futuro del sistema público de pensiones también ayudan a que pensemos en la necesidad de tomar nuestras medidas basadas en ahorro privado.

De hecho, que no cobraremos pensión pública es lo que cree uno de cada cinco encuestados menores de 55 años en el informe El comportamiento ciudadano en la planificación de la jubilación, realizado por Esade y patrocinado por VidaCaixa. También la mitad de los consultados cree que, aunque llegaremos a cobrarla, no nos bastará para llegar a fin de mes.

Tampoco son muy optimistas los resultados de la Segunda encuesta sobre la jubilación y los hábitos de ahorro en España, elaborada por el Instituto BBVA de Pensiones, ya que nueve de cada diez españoles consideran necesario ahorrar para complementar la pensión pública que les corresponda cuando se jubilen. No obstante, únicamente tres de cada diez están ahorrando con ese fin.

En esa necesidad de ahorrar para cuando nos hagamos mayores es en lo que se está haciendo hincapié esta campaña, teniendo en cuenta también que este año es el último al que se aplicarán reglas de juego tan tradicionales como que las aportaciones tienen un límite de 12.500 euros (si tiene más de 50 años) o 10.000 euros (si está por debajo de esa edad).

Las entidades ofrecen hasta un 4% de bonificación a los nuevos clientes

Asimismo, será el último en el que las aportaciones solo se puedan rescatar al jubilarse o en supuestos extraordinarios, como desempleo o enfermedad grave, ya que a partir del 1 de enero los planes de pensiones se podrán cobrar cumplidos los 10 años.

Además, entrará en vigor otro producto, el plan Ahorro 5 con el que se pretende acabar con la falta de liquidez que tradicionalmente ha acompañado a los productos destinados al ahorro previsión y que para muchos les restaba atractivo.

A eso hay que añadir que las comisiones a cobrar por gestoras y distribuidoras se han rebajado por ley.

En definitiva, muchas novedades que las entidades intentan aprovechar a su favor para atraer clientes a sus productos.

¿Y qué tipo de planes nos ofrecen? Tras años en los que el conservadurismo de los garantizados, y después del de los de rentabilidad objetivo, acaparaban todo el protagonismo, esta campaña los mixtos están reclamando su cuota de fama.

De hecho, a tenor de las conclusiones del Observatorio Inverco, los multiactivos serán con diferencia los productos más demandados de cara a final de año para el 85% de las gestoras, muy por encima de los planes de renta variable (19%).

En cuanto a las condiciones, las entidades llegan a ofrecer hasta un 4% de bonificación para conseguir que un buen cliente de otra entidad pase a formar parte de sus ahorradores.

Recuerde también que los regalos de gadgets y vajilla de cocina –tenga en cuenta que tendrá que tributar por su valor en la declaración del IRPF, ya que son considerados retribución en especie– no deben cegarle y siempre debe de preocuparse por conocer bien las condiciones del plan de pensiones y si se adapta o no a sus necesidades en cuanto a plazos y, muy importante, nivel de riesgo.

Cambiamos de plan, pero con fidelidad

Los regalos siguen siendo el principal reclamo de las entidades para captar nuevos clientes. Estos pueden ser vírgenes en este tipo de ahorro y colocar por primera vez su dinero en un plan de pensiones o proceder de otra entidad, de ahí la guerra que se desata por estas fechas para robarse clientela los unos a los otros.

Sin embargo, los datos de Inverco dicen que los traspasos internos (es decir, entre planes de la misma gestora) siguen siendo más comunes que los que se producen entre planes de diferentes entidades. En concreto, el 77% del total de cambios se realiza dentro los productos de la misma casa.

Hay que recordar que el partícipe puede traspasar su dinero de un plan a otro las veces que quiera y sin que por ello tenga que tributar.