Hipotecas a contracorriente

En marzo el tipo medio de los nuevos créditos a la vivienda se situó en el 3,12% Ni siquiera las hipotecas online son ajenas a la política de subida de precios

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Las hipotecas van en dirección opuesta a los mínimos históricos que marcan los tipos de interés y el euríbor. Los diferenciales que las entidades financieras añaden al índice de referencia están cada vez más altos y ya se sitúan de media en el 3%, frente al 2,5% de 2012 y al 1% de finales de 2011.

A los mayores costes de financiación se añaden además la reducción de los plazos de amortización y una alta vinculación para el cliente. Así, nada tiene que ver la oferta actual con las famosas hipotecas baratas de hace apenas dos años, cuando los intereses sobre el euríbor llegaron a bajar incluso del 0,30%. La banca no solo está anclada en la restricción del crédito, sino que cada vez hace menos atractiva su financiación para la compra de vivienda.

Según los datos del Banco de España, los tipos hipotecarios medios de los nuevos préstamos a la vivienda retomaron la senda alcista a comienzos de este año y al cierre de marzo (última cifra disponible) alcanzaron el 3,12%, mientras el euríbor a un año recala en el 0,492% y el precio oficial del dinero está en el 0,5%, tras el recorte de un cuarto de punto aplicado por el Banco Central Europeo (BCE) en mayo.

Únicamente la banca abre la mano con las casas de su propiedad. En esos casos, las condiciones de las hipotecas mejoran de un plumazo y la financiación llega al 100% con plazos de amortización más largos. Aun así, el acceso a estos créditos más blandos sigue limitado a compradores prime, es decir, solventes.

Ni siquiera las hipotecas online, que habitualmente ofrecían intereses por debajo de la media, son ajenas a la política de precios al alza y, tal y como apuntan desde HelpMyCash.com, el portal especializado en finanzas personales, las hipotecas con intereses más bajos “han subido considerablemente”.

ING Direct ha encarecido su Hipoteca Naranja para clientes desde el 1,89% al 2,29% sobre el euríbor, contratando un seguro de hogar y vida y domiciliando la nómina o pensión. Para los no clientes el diferencial se dispara al 3,49%. La duración máxima es de 40 años, financiando hasta el 80% del valor de tasación, pero la principal ventaja es la ausencia de comisiones.

Uno-e, del grupo BBVA, ha subido un 0,50% tanto el interés de su préstamo sin vinculación, ahora en el 3%, como el tipo al que se puede llegar con fidelización, que ha pasado del 2,20% al 2,70%. El plazo máximo es de 35 años.

En Openbank, la entidad online de Banco Santander, solo para clientes con una antigüedad superior a seis meses, la Hipoteca Open a 30 años ofrece un 2,50% sobre el euríbor para importes mínimos de 50.000 euros. Eso sí, hay que domiciliar la nómina, tres recibos y hacer uso de tarjetas 4B y Visa. Sin esta vinculación el interés sube al 3% y es obligatoria la contratación de un seguro de hogar. No tiene comisión de apertura, pero como máximo financia el 70% del precio de compraventa del inmueble sin que pueda superar el 70% del valor de tasación.

La Hipoteca Azul de iBanesto presta a euríbor más un 2,64% sin comisiones y hasta 30 años por domiciliar las nóminas de los titulares, dos recibos y adquirir un seguro de hogar y de vida con Santander Seguros.

La que era una de las mejores opciones del año ha dado un vuelco radical. La Hipoteca Bonificada de Barclays, que vincula el interés al grado de relación con el banco, ha elevado el tipo mínimo sobre el euríbor del 1,80% al 3%. Por cada condición no cumplida el diferencial puede subir hasta el 4,70%.

En Caja España-Duero destaca la Hipoteca Net Fidelis, con un interés el primer año del 3,50% que luego pasa al 2,50%. El plazo de amortización es de 35 años, pero se extiende hasta 40 años para los jóvenes. Por apertura cobra un 0,50%.

La Hipoteca Sin Más de Bankinter también es hasta 40 años para menores de 35 años. Tiene un tipo fijo del 4,5% durante los primeros 12 meses y el resto de años, euríbor más un precio personalizado en función del perfil del cliente y de la contratación de un seguro de vida y hogar y una cuenta nómina. Cubre hasta el 80% del valor de tasación y la comisión de apertura es del 1%.

Cláusulas suelo de hasta el 4%

Algunas entidades hacen uso de las llamadas cláusulas suelo en sus hipotecas para asegurarse un interés mínimo frente a las caídas del euríbor. Aunque es una práctica bancaria habitual, desde el pasado 9 de mayo una sentencia del Tribunal Supremo dictamina que este tipo de cláusulas solo serán válidas si son “comprensibles” y “transparentes” para el cliente.

Ya no bastará con que aparezcan en algún lugar del contrato hipotecario, sino que las entidades financieras deberán avisar expresamente al cliente de que el suelo hipotecario limita las rebajas de las cuotas mensuales del préstamo al margen de la tasa real que marque el euríbor.

En el mercado hay contadas hipotecas que publiciten abiertamente el suelo. Es el caso de la Hipoteca Activo Plus, de Activobank, que tiene a partir del segundo año un suelo del 3%, el doble que hace un año, y un interés máximo o techo del 12%. Además, el diferencial es del 2,25% sobre el euríbor a un año, siempre y cuando se contrate un seguro de vida y se domicilie la nómina. En caso contrario, el tipo aplicable será del 2,5%.Asimismo, Banco Sabadell ha subido del 3,75% al 4% el suelo en sus hipotecas bonificada y bonificada joven.

Liberbank, al que pertenecen Cajastur, Caja de Extremadura y Caja Cantabria, comercializa hipotecas con un tope mínimo del 4%, mientras que los diferenciales varían en función de las vinculaciones y del tipo de cliente, apuntan desde la entidad.

En Banco Popular, la Hipoteca Ahorro Joven para menores de 35 años tiene un suelo del 3,5%, referenciada al euríbor + 2,30%, con bonificaciones por productos contratados. Los comerciales señalan que es posible negociar las condiciones y matizan que si se opta por una casa del banco, desaparece el suelo y el interés baja al 0,90% el primer año y al 1,25% el resto.