Los parados ya pueden negociar la rebaja del 50% en su hipoteca

La moratoria ha entrado en vigor, pero las entidades van a tardar casi un mes en aplicarla. Ahora toca convencer al banco de la solvencia futura.

Los trabajadores por cuenta ajena y los autónomos en paro ya pueden solicitar en su banco una rebaja del 50% en la cuota mensual de su hipoteca. En el mes de marzo ha entrado en vigor la línea de financiación del ICO con la que facilitar que quienes hayan visto mermados sus ingresos puedan hacer frente al pago de su hipoteca. La rebaja del 50% en la cuota, por un máximo de 500 euros al mes, se puede solicitar ya en la oficina y estará vigente hasta el 28 de febrero de 2011, siempre y cuando el cliente y el banco se pongan de acuerdo y esté lista la aplicación informática para su puesta en marcha, un proceso que para las líneas de nueva creación del ICO puede durar entre un mes y mes y medio, según reconocen fuentes del organismo.

La entrada en vigor de la medida llega con dos meses de retraso, aunque esta demora haya quedado compensada con otras mejoras, como que el plazo de amortización para devolver las cantidades aplazadas se amplía de 10 a 15 años y que no comenzará hasta marzo de 2012, más de un año después de que quede cerrado el plazo durante el que se aplica la rebaja de la cuota. Se trata de dar el margen suficiente para que el cliente encuentre trabajo y recupere una situación financiera lo bastante holgada como para devolver la parte del crédito que se le perdona durante dos años.

Pero la medida -que se mantiene aún cuando el parado encuentra empleo en los dos años de la moratoria- también tiene requisitos y algunas sombras. Está disponible para hipotecas que no superen los 170.000 euros y que fueran suscritas antes del 1 de septiembre de 2008. Además, el trabajador por cuenta ajena que quiera acogerse deberá estar en paro desde al menos los tres meses anteriores a la solicitud y estar cobrando la prestación por desempleo.

En el caso de los autónomos, deberán haber cesado en su actividad durante un periodo mínimo de tres meses y acreditar -durante al menos tres mensualidades- unos ingresos inferiores a tres veces el importe mensual del Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples (Iprem). Según lo previsto en los presupuestos para este año, esta cuantía es de 527,24 euros al mes.

Además, la entidad financiera del cliente se reserva la decisión de aceptar la solicitud del cliente. Hará un nuevo análisis de riesgos con el que evaluar cuál será su capacidad de pago una vez que se agote la moratoria y llegue el momento de pagar el cien por cien de la cuota. No hay que olvidar que quienes se acojan a la medida, tendrán que pagar a partir de marzo de 2012 toda la cuota del crédito junto con la devolución de lo aplazado, para lo que el ICO establece un tipo de interés que ahora está en el 3,11%. Así, si el cliente retrasa al máximo los pagos, 12.000 euros en total, tendrá que devolver esa cuantía en un máximo de 15 años más un tipo de interés, que será la referencia que publica el ICO cada quincena, en línea con la evolución del euríbor, más un diferencial de 80 puntos básicos. Para quienes se acojan ahora a la moratoria, esa referencia está en el 2,245%, ligeramente superior al euríbor de febrero. En definitiva, el coste será muy inferior al de un crédito al consumo y a los tipos hipotecarios de los últimos años.

'A los bancos no nos interesa que los titulares de hipotecas entren en mora. Ya estamos tomando medidas para renegociar los créditos y la moratoria es desde luego el último recurso', reconoce el responsable de hipotecas de un banco. Pero para la entidad financiera, siempre será más fácil aceptar la moratoria de un cliente en paro cuyo cónyuge sí tenga un trabajo, preferiblemente estable, o que esté en condiciones de ofrecer nuevas garantías, aunque el banco no deba exigirlas. Además, el ICO asume la morosidad de los clientes que no sean capaces de devolver al banco el importe aplazado, aunque si esa morosidad alcanza el 12%, las pérdidas las asumiría entonces el banco.

El cliente también deberá tener en cuenta el plazo durante el que va a cobrar la prestación por desempleo, única fuente de ingresos para seguir pagando aunque sea la mitad de la hipoteca.

El euríbor, camino de la menor tasa mensual de su historia

El euríbor marcó esta semana nuevos hitos en su imparable carrera bajista y se ha asentado bajo la barrera del 2%. El viernes marcó un mínimo histórico diario en el 1,923% y ofrece en lo que va de marzo la menor media mensual de su historia, sin indicios de que vaya a frenar sus descensos en el corto plazo. No en vano, el BCE ha recortado este mes los tipos en otro medio punto, hasta un nuevo mínimo histórico del 1,5% y deja la puerta abierta a próximos recortes. El euríbor, principal referencia para las hipotecas a tipos de interés variable, ya cerró el mes de febrero en el 2,135%. Si el dato de marzo queda en el entorno del 2%, las hipotecas que revisen con esa cifra se apuntarán un ahorro interanual de 170 euros al mes y de 2.040 euros durante el próximo año, partiendo de un crédito de 116.724 euros a un plazo de 25 años, según los últimos datos del INE, y con un diferencial de 0,75 puntos. Los titulares de hipotecas sin duda están de enhorabuena y se están beneficiando de rebajas en la revisión anual desde el pasado noviembre, que ganan intensidad mes a mes.De cara a la segunda mitad de este año, la Asociación Hipotecaria Española señala que las caídas más significativas de cuotas se producirán en las revisiones anuales, no tanto en las semestrales. Y hace una advertencia para el medio plazo. 'En las contrataciones que se produzcan a partir de este momento, bajo este nuevo escenario de tipos de interés, los prestatarios deben ser conscientes de que, antes de que expire la duración de su préstamo hipotecario, es muy previsible que la senda de tipos cambie de nuevo hasta alcanzar los valores existentes durante 2007 y 2008'. Es decir, a los máximos superiores al 5%, para disgusto de los hipotecados.

La cifra

500 euros es la rebaja máxima que puede lograr un autónomo o empleado por cuenta ajena en la cuota mensual de su hipoteca. Fuentes financieras cifran en 800 la cuota mensual media de las hipotecas en España.