La financiación al consumo encoge al ritmo de la crisis

La inferior capacidad de gasto recorta la demanda de estos créditos, que además se han encarecido al 11% TAE de media.

La naturalidad con la que muchas familias pedían hace dos o tres años un crédito para irse de vacaciones da una idea muy clara del dinero a manos llenas que prestaban bancos y financieras de consumo en la época de vacas gordas. Ahora, la ausencia de campañas de préstamos al consumo es casi total y no queda ni rastro del bombardeo publicitario de créditos instantáneos en los que bastaba con marcar un número de teléfono. La recesión económica ha paralizado el conjunto del crédito y está castigando con fuerza a la financiación al consumo, donde es más elevada la morosidad y donde también se aprecia una elevada caída de la demanda y de los volúmenes.

Según datos provisionales de Asnef, la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, el volumen de créditos al consumo descendió durante el pasado año el 44%. Y los últimos datos del Banco de España, del pasado mes de diciembre, muestran un derrumbe del 33% en tasa interanual en el volumen de nuevas operaciones. Además, la morosidad en la financiación al consumo se elevaba en el tercer trimestre del año al 4,65%, frente al 3% del cierre de 2007. La tasa de créditos morosos aumenta especialmente en los establecimientos financieros de crédito, con una morosidad en los créditos para bienes de consumo duradero -electrodomésticos o automóviles- que ha pasado del 4,53% de 2007 al 7,25% del tercer trimestre del pasado año.

Albert Figueras Moreno, director de medios de pago y financiación al consumo de Banco Sabadell, explica que 'durante el mes de enero, el ritmo de concesión de créditos al consumo ha sido similar al del mes de diciembre. Pero si comparamos el número de préstamos firmados con el año anterior, podemos estar un 30% por debajo'. En Ibercaja esperan para este año un descenso similar en las solicitudes de créditos al consumo. 'Cuanto mayor es la envergadura de la inversión, más cae. La demanda de financiación para vivienda y automóvil desciende más que en los electrodomésticos. Los ciudadanos posponen sus grandes decisiones de endeudamiento', explica Miguel Artazos, jefe de productos de financiación de la caja de ahorros aragonesa. Santander Consumer, filial de banca de consumo del Grupo Santander, ha recurrido ya a un ajuste del 30% de la plantilla ante la caída de la actividad.

Al igual que sucede con los créditos hipotecarios o a pequeñas y medianas empresas, la banca justifica la caída en los créditos al consumo en una demanda muy inferior. Pero en la financiación al consumo también se han endurecido las condiciones, de modo que el acceso al crédito queda para el cliente más solvente, capaz de acreditar una nómina estable y de ofrecer garantías de pago. 'Buscamos clientes con una calidad muy buena, nunca tomamos riesgos innecesarios', reconoce Rodrigo Cury, director de desarrollo de negocio de productos de activo no hipotecario de Barclays. La filial de la entidad británica es una de las pocas que ha puesto en marcha, en enero de este año, una campaña de créditos al consumo en la que ofrece un interés TAE del 9,4% para un máximo de 30.000 euros y hasta 96 meses de plazo si el cliente domicilia la nómina. Si no lo hace, el coste del crédito es mucho mayor, con un interés TAE del 16,81% y para importes de hasta 15.000 euros.

El interés de los créditos al consumo se ha encarecido en mayor medida que el precio del crédito hipotecario. En las nuevas operaciones que se hicieron en el mes de diciembre, el tipo de interés TAE de la financiación al consumo fue de media del 11%, un punto porcentual por encima del mismo mes del año 2007, según las cifras del Banco de España. En cambio, el crédito hipotecario se encareció en ese mismo periodo en 30 puntos básicos, hasta el 5,83% TAE. Por tipo de entidades, la financiación al consumo resulta más cara en las cajas de ahorros, que aplican el 12,96% TAE en las nuevas operaciones, que en los bancos, con un interés en los créditos al consumo del 11,20% TAE.

'Las condiciones del crédito se determinan en función del perfil del cliente y según su vinculación con la entidad', explican fuentes de BBVA. Sin duda, la solvencia y una economía familiar holgada despejan los obstáculos y, ante las acusaciones de restricción en el crédito, la banca no duda en recordar las líneas de créditos preconcedidos que tiene a disposición de sus clientes. 'La garantía del crédito al consumo es la propia garantía personal del cliente. Si el préstamo es preautorizado, la concesión es automática', apunta Raúl Barroso, responsable de préstamos personales de Bankinter.

Reunificar deudas

La situación financiera también es clave a la hora de reestructurar la deuda por financiación al consumo. La CAM ha lanzado un servicio financiero con el que unifica deudas de tarjetas de crédito y préstamos personales, creando un nuevo préstamo con una cuota mensual inferior. En el nuevo préstamo se pueden incluir recibos con impagos inferiores a los 90 días y por un plazo máximo de refinanciación de diez años. 'El tipo de interés está en función de las condiciones financieras de las operaciones a reestructurar. Se estudia la situación de cada cliente', apuntan sin dar más detalles en la caja alicantina.

En Sabadell defienden que sus condiciones en créditos al consumo 'son actualmente las mismas que hace justo un año'. Un tipo de interés del 9,5%, un plazo máximo de ocho años y un límite de crédito de 60.000 euros. La comisión de apertura es del 2,25% y la comisión de estudio, del 0,5%.

Sin intereses

Aunque en algunos casos las condiciones no varíen, la propia situación económica complica el acceso al crédito. Sin embargo, también existen opciones de financiación al consumo sin intereses. Caja Madrid no los cobra a clientes con nómina domiciliada, por un importe máximo de 10.000 euros a un año. Carrefour financia sin intereses la compra de lavadoras, frigoríficos, televisores y ordenadores, a partir de un mínimo de 180 euros. La primera cuota se abona en el momento de formalizar el crédito, que cuenta con una comisión de apertura por el 1%. Las dificultades surgen a la hora de estudiar la operación, ya que la financiera exige la libreta del banco y la nómina del cliente sellada por su empresa.

El sellado de la nómina no es casual. 'Hemos endurecido los controles para evitar fraudes, como la falsificación de la nómina', reconocen fuentes del sector. De no pasar el filtro de la financiera de Carrefour, los términos de la financiación son mucho más costosos, con tipos de interés del 16,24% TAE.

Los puntos de venta son en ocasiones lugares más propicios que las oficinas bancarias para los créditos al consumo sin intereses, aunque siempre haya que leer con atención la letra pequeña de las comisiones y tener en cuenta que, ante todo, tanto el banco como la caja o la financiera de consumo estudiarán con lupa la solvencia del cliente.

Menos automóviles y electrodomésticos

Electrodomésticos y automóviles son el destino más habitual de la financiación al consumo, aunque el pinchazo inmobiliario y el derrumbe en las ventas de vehículos afectan de lleno a su contratación.'En el sector del automóvil se ha notado significativamente la bajada. Un sector en el que el crédito al consumo se ha mantenido estable podría ser el de la financiación a estudios', señalan fuentes de Banco Sabadell. Aun así, el pronóstico general de las entidades financieras es que el crédito al consumo, más allá de su destino, descenderá este año, al hilo de la contracción económica que se prevé para 2009.

A tener en cuenta

1. Nómina. Es el requisito ineludible y un bien cada vez más preciado ante la perspectiva de que el presente año finalice con más de cuatro millones de desempleados. Las entidades están además afinando la vigilancia para verificar la autenticidad de los datos facilitados.2. Vinculación. El grado de relación con la entidad financiera es determinante para obtener unas condiciones de financiación ventajosas. La domiciliación de la nómina es el primer paso para obtener un interés más barato. Además, si la vinculación con el banco es elevada -hipoteca, plan de pensiones u otros productos de ahorro- es mucho más probable que el cliente tenga acceso a un crédito al consumo preconcedido, de concesión inmediata y condiciones más favorables.3. Importe. Si un cliente es capaz de acreditar su solvencia, estará en condiciones de solicitar un crédito al consumo de mayor importe. Los créditos sin intereses de algunas grandes superficies son normalmente para importes inferiores a mil euros.