Préstamos sin aval para el emprendedor sin recursos

El sistema financiero español empieza a suavizar el rostro. En línea con la experiencia de otros países, la banca española ha empezado a abrir nuevas fuentes de financiación para la población hasta ahora excluida de los canales formales. Pertenecer a las capas más pobres, ser parado de larga duración, mayor de 45 años, mujer, inmigrante y carecer de avales ya no es un obstáculo insalvable a la hora de acceder a un crédito. Organismos públicos, instituciones de asistencia social, Ong y las propias entidades de crédito están coordinando esfuerzos para desarrollar el microcrédito, un peculiar instrumento financiero, muy reciente en España, con el que se favorece a emprendedores que no cuentan con garantías.

Hasta hace poco se limitaba a las iniciativas promovidas por organismos públicos como el Instituto de la Mujer, y algunas cajas de ahorros, como Caixa Catalunya -a través de la Fundación Un Sol Mon, con más de 400 créditos otorgados y un nivel altísimo de supervivencia de los proyectos que financia-. Pero poco a poco se va extendiendo entre otras entidades como la General de Granada, BBK o Caixa Galicia.

Unicaja acaba de firmar un convenio con el Ayuntamiento de Málaga por el que se crea otra línea de tres millones para fomento del autoempleo y de las microempresas y calcula que entre 200 y 300 iniciativas empresariales se beneficiarán este año del programa.

Pero el impulso más fuerte lo dio el año pasado el Instituto de Crédito Oficial (ICO) con un programa de microcréditos de ámbito nacional que por sus características y modo de tramitación implica a la mayoría de las principales entidades de crédito, con muchas de las cuales el ICO ya ha tenido experiencia en programas de financiación de pymes. Desde su puesta en marcha se han financiado casi 400 operaciones por 7 millones de euros, con una inversión estimada de 13 millones y la creación de más de 400 puestos de trabajo. Esta línea le ha valido el reconocimiento de la Comisión Europea como ejemplo de práctica social responsable.

Restaurantes, peluquerías, servicios de catering, arreglos de ropa, pequeños comercios, o fontanería, son los negocios más extendidos gracias a los microcréditos del ICO. Hay otros tantos curiosos como una escuela de hostelería en Vizcaya, un negocio de frutas, un aula de música y hasta una peluquería especializada en rastas en Madrid.

El testimonio de los Beneficiarios

'Además de financiación necesitaba orientación'Claudinet es colombiana, tiene 45 años y dos hijos gemelos de 22 años, Rodolfo Carlos Held y Rodolfo Mario Held. 'Queríamos un negocio para poder vivir y trabajar todos juntos, mis hijos y mis nueras, pero además de financiación necesitábamos orientación'.MITA-ONG les ayudó a desarrollar el plan de empresa y les facilitó el contacto con el ICO. Solicitaron un crédito de 17.000 euros, que se amplió en otros 6.000 euros y hoy cuentan con Tele-Ya, un negocio de mensajería a domicilio que funciona, aunque con mucho esfuerzo.'Tenemos que afrontar una cuota todos los meses de 800 euros'. Por el crédito deben pagar el 6% TAE y el plazo es muy corto. Sin embargo, reconoce que de otro modo no lo habrían conseguido. 'Antes del ICO estuvimos en una caja y dos bancos, pero nos pedían garantías que no teníamos'.'El restaurante funciona y pago sin problemas'Ángel Monfilio es de Ecuador. 'Mi vida ha dado un giro radical en los últimos meses'. Está a la espera de una licencia municipal para abrir una discoteca en Bolaños (Ciudad Real) como complemento a su restaurante, Oro Verde, un nombre que evoca al principal cultivo de su país, el plátano.Hace dos meses que paga una cuota mensual de 570 euros para devolver el préstamo que le ha permitido materializar un sueño que los directores de varias sucursales bancarias con los que habló insistían en sacarle del pensamiento.La intermediación de Cáritas fue clave para que conociera la línea del ICO. Obtuvo un préstamo de 18.000 euros que sumó a los 12.000 ahorrados en principio para volver a su país y hoy es el dueño del restaurante que sienta a la mesa a la mayoría de los ecuatorianos residentes en Bolaños.

El origen

Muhammad Yunus es el fundador del Banco Grameen, la institución pionera en los microcréditos. Hace meses concedió una entrevista a Cinco Días en la que explicaba sus inicios: 'La guerra por la independencia sumió a Bangladesh en la hambruna. Empecé a prestar a la gente pequeñas cantidades de dinero de mi bolsillo en forma de préstamo para pequeños proyectos'. Hoy tiene dos millones de clientes.