Cuenta atrás para que las transferencias bancarias instantáneas sean gratuitas: la nueva normativa entra en vigor en 2025
El reglamento europeo de pagos inmediatos obliga a las entidades a eliminar las comisiones asociadas a este servicio
Enviar dinero de forma inmediata será gratis a partir de 2025 para casi todos los clientes de banca. La mayoría de los bancos españoles eliminará las comisiones a partir del día 9 de enero, con la entrada en vigor el día 9 de una directiva europea. El pasado mes de febrero el Parlamento Europeo aprobó un reglamento que obliga a todos los bancos europeos a ofrecer envíos de dinero instantáneos a sus clientes y a un precio que sea igual o inferior al de las transferencias normales. El objetivo final era popularizar este tipo de operaciones e impulsar las finanzas digitales. Dado que en España las transferencias ordinarias ya eran gratuitas en la mayoría de entidades, las instantáneas pasarán a serlo también en el nuevo año.
Las transferencias instantáneas se crearon en 2017. Este tipo de pagos permiten realizar envíos de dinero de una cuenta bancaria a otra en menos de 10 segundos. El servicio está disponible las 24 horas del día, los siete días de la semana y el importe máximo que se puede transferir asciende a 100.000 euros. Se pueden realizar tanto de particulares a particulares, como de particulares a empresas y de empresas a empresas.
En España, los bancos ya ofrecen transferencias instantáneas gratuitas a través de Bizum. Se trata de una plataforma que crearon los propios bancos y que se ha popularizado en los últimos años para los pagos interpersonales, pero que tiene ciertas limitaciones. Aunque se puede utilizar para comprar online en algunos establecimientos, habitualmente se utilizan para enviar dinero a amigos y familiares en pagos de bajo importe. Para pagos formales que requieran de importes más elevados o que necesitan un justificante, lo habitual es que se necesite una transferencia bancaria. Además, Bizum está ligado a una sola cuenta bancaria. Si el usuario tiene varias cuentas, tiene que recurrir igualmente a las transferencias que ofrecen las entidades a través de las webs y aplicaciones móviles. Es lo que sucede, por ejemplo, cuando alguien intenta traspasar dinero entre sus cuentas, porque es imosible hacer un ‘autobizum’.
Actualmente, la gran mayoría de las transferencias ordinarias, que suelen tardar entre 24 y 48 horas en llegar al destinatario, son gratuitas, mientras que las instantáneas cobran generalmente una comisión, que puede ir desde un euro hasta los 12 euros. Según los datos que ofrece el portal Helpmycash, Sabadell cobra 0,95 euros por operación, BBVA 1,25 euros, Abanca 1,5 euros, Imagin 2 euros, Kutxabank 3 euros, CaixaBank 3,95 euros, Openbank cuatro euros (si no se tiene contratada la cuenta nómina), Unicaja cinco, Santander seis euros y Bankinter 12. Revolut, EVO, Mediolanum o Pichincha ya las ofrecen gratuitas. A partir de 2025, la gran mayoría de los bancos darán esta opción sin coste alguno, dado que ya ofrecen transferencias tradicionales sin coste.
Uno de los objetivos con esta medida es impulsar los pagos online. España es uno de los países europeos en el que más se han desarrollado (en 2023, el 54% de las operaciones fueron transferencias instantáneas, y cada año va en aumento, según los datos de Iberpay, la empresa que gestiona el sistema nacional de pagos). Pero en el resto de Europa no son tan habituales y los precios son más elevados. Según la Comisión Europea, uno de cada tres bancos de la UE no ofrece las transferencias instantáneas a los clientes y que todavía existen 70 millones de cuentas que no tienen disponible esta opción. Y cuando sí está habilitada, los costes son bastante más altos que las transferencias normales, por lo que acaba siendo desincentivador para los clientes recurrir a los pagos instantáneos.
Igualmente, una de las preocupaciones de la UE es la ingente cantidad de dinero que se queda en un limbo de forma temporal, pero que no permite disponer de él, para invertir o para la operativa diaria de las empresas. La CE calcula que cada día hay 200.000 millones de euros que se quedan bloqueados en los sistemas debido al tiempo que tardan las transferencias desde que se ejecutan hasta que llegan a la cuenta de destino. Con esta medida, la UE busca que los pagos a empresas, especialmente a pymes, se agilicen. Las autoridades europeas calculan que si esos fondos se liberan gracias a los envíos instantáneos, podrían generar un beneficio de 1.800 millones de euros al año.