Banca

Más comisiones, hipotecas más caras, a tipo fijo y más selectivas

Los bancos consideran ambiguos algunos puntos del mecanismo extrajudicial para la devolución de las cláusulas suelo

cláusula suelo
Reloj en la fachada de la sede del Banco de España, en la Plaza de Cibeles en Madrid. EFE/Archivo EFE

La banca está dispuesta a asumir las nuevas directrices que ha marcado el Gobierno con el PSOE y Ciudadanos sobre el mecanismo extrajudicial para la devolución de las cláusulas suelo. No tiene más remedio. Aunque intentará contrarreloj suavizar algún punto de este procedimiento, ya que el objetivo del Gobierno es aprobar este mecanismo mañana viernes en el Consejo de Ministros.

De hecho, los servicios jurídicos de varias entidades financieras trabajaban ayer contra reloj para enviar a Economía algunas alegaciones al real decreto sobre cláusulas suelo que aprobará hoy el Gobierno. Pese a ello, en general aceptan el procedimiento diseñado por el Ejecutivo, junto al PSOE y Ciudadanos. Eso sí, la banca compensará estos nuevos cargos en sus cuentas con una subida paulatina del precio de las hipotecas e impulsará los créditos a tipo fijo.

La banca está dispuesta a asumir las nuevas directrices que ha marcado el Gobierno con el PSOE y Ciudadanos sobre el mecanismo extrajudicial para la devolución de las cláusulas suelo. No tiene más remedio. Aunque intentará contrarreloj suavizar algún punto de este procedimiento, ya que el objetivo del Gobierno es aprobar este mecanismo en el Consejo de Ministros que se celebra hoy. A última hora de la tarde de ayer, algunos bancos preparaban sus alegaciones para remitírselas a la AEB, y esta asociación a su vez a Economía.

Depósitos a cambio de cláusulas

Provisiones: los bancos se juegan unos 4.000 millones de euros en provisiones en las cuentas de 2016 con las cláusulas suelo.

Beneficios: para algunas entidades las dotaciones que deben realizar por las cláusulas suelo supondrán su entrada en pérdidas. En conjunto, estas provisiones podrían restar un 25% del beneficio del ejercicio de 2016.

Depósitos: alguna que otra entidad ya tiene previsto ofrecer como alternativa al cliente a devolver dinero por su cláusula suelo un depósito remunerado.

Entre los puntos que la banca considera más conflictivos o ambiguos se encuentra el artículo 3, denominado reclamación previa. En el punto 2 de este artículo el borrador dice textualmente que recibida la reclamación, “la entidad de crédito deberá efectuar un cálculo de la cantidad a devolver y remitirle una comunicación al consumidor desglosando dicho cálculo, en ese desglose la entidad de crédito deberá incluir necesariamente las cantidades que correspondan en concepto de intereses. En el caso en que la entidad considere que la devolución no es procedente, comunicará las razones en que se motiva su decisión, en cuyo caso se dará por concluido el procedimiento judicial”.

Varias fuentes financieras aseguran que con este cálculo se le da pie al cliente a demandar a la entidad, aunque el banco considere que la cláusula aplicada en el contrato es transparente.

Otro punto de ese mismo artículo, el 3, también despierta cierto rechazo por parte de la banca, al considerarlo muy abierto. “El consumidor deberá manifestar si está de acuerdo con el cálculo. Si lo estuviera, la entidad de crédito acordará con el consumidor la devolución del efectivo”.

La Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) considera que este mecanismo extrajudicial para la devolución de las cláusulas suelo es “insuficiente” y “perjudicial” porque convierte a la banca en “juez y parte” al decidir quiénes y cuánto deben cobrar. La OCU ve positivo que la entidad deba informar a los clientes de esta vía extrajudicial para recuperar lo pagado de más y que sean los consumidores los que decidan, pero critica “la falta de transparencia y control” sobre las ofertas que se hagan.

Este procedimiento, unido a los cambios que se esperan en la nueva ley hipotecaria y los nuevos litigios como el de compartir parte de los gastos de un crédito hipotecario va a derivar, según aseguran todas las fuentes financieras consultadas en el encarecimiento de estos préstamos en los próximos meses, y un desplome de las hipotecas a tipo variable. Estas últimas, además, verán, según apuntan las mismas fuentes, incrementadas sus diferencias.

También se espera una subida de las comisiones. “Este efecto no será inmediato, será un proceso lento, como el que ha ocurrido con las cuentas nómina. Inicialmente todas eran más atractivas, remuneraban más al cliente y las comisiones eran muy bajas, pero según nos ha ido apretando el zapato con los tipos cero, hemos reducido al mínimo, casi a cero, la remuneración y hemos comenzado a cobrar por las tarjetas o por algunos servicios. En el caso de las hipotecas pasará lo mismo”, reconoce una fuente de un banco. Algunos bancos presionan también para que los notarios asuman parte de su responsabilidad en los contratos hipotecarios.

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