Sepa cómo reclamar el dinero de su cláusula suelo

La sentencia que estima parcialmente la macrodemanda interpuesta por Adicae y declara nulas las cláusulas suelo de 40 bancos y cajas de ahorro abre un nuevo panorama para los afectados. A partir de ahora, las reclamaciones para pedir la devolución de las cantidades cobradas desde el pasado 9 de mayo de 2013 empezarán a llegar con cuentagotas. De momento se desconoce el importe total que deberá desembolsar el sector a los consumidores.Todos aquellos que estén perjudicados por este tipo de prácticas deberán seguir los siguientes pasos para recuperar su dinero con los intereses que legalmente correspondan:

1. Lo primero que se debe hacer es averiguar si la hipoteca tiene cláusula suelo.En principio, es fácil conocer esto, entre otros motivos, porque el afectado habrá podido comprobar en estos meses cómo las rebajas del euríbor no se ha dejado notar en la cuota mensual. No obstante, para acabar con las dudas tan solo basta con consultar el recibo del banco. Si el tipo de interés aplicado supera el euríbor más el diferencial que contenga el contrato, significa que la hipoteca en cuestión dispone de cláusula suelo.

2. A continuación se recomienda al afectado ponerse en manos de abogados especializados en el tema para que efectúe el análisis y determine si es viable poner en marcha una reclamación. Manuel Pardos, presidente de Adicae, ha asegurado que se recurrirá cada euro y ha señalado que ellos no cobrarán ninguna comisión. En la rueda de prensa celebrada por la asociación de usuarios de bancos, cajas y seguros se afirmó que basta con alegar la sentencia conocida ayer para que se aplique la supresión del contrato no solo a las 15.000 personas que se engloban en esta demanda sino al conjunto de los afectados, que según los últimos cálculos ascendería a dos millones de hipotecas. Es decir, con esto Pardos quiso dejar claro que los abogados no podrán hacer negocio con algo que ha sido calificado por el presidente de Adicae como estafa por parte de las entidades. “Los usuarios no tienen nada que perder”, sentenció .

En principio bastaría con alegar la sentencia conocida ayer para que se aplique la supresión de la cláusula

3. El siguiente paso es solicitar al servicio de atención al cliente (sac) de la entidad financiera con la que se tenga contratada la hipoteca la eliminación de la cláusula. Esta reclamación se puede realizar directamente al sac o en cualquier oficina del banco que tiene la obligación de remitir esta solicitud al departamento. El sac dispone de 60 días para decidir si acepta o no la reclamación. En caso de que sea desestimada el cliente dispone de otras dos opciones. Si se elige una, la otra queda excluida.

4. Una de las alternativas consiste en informase de si la entidad con la que se tiene contratada la hipoteca, y ante la cual se va a presentar la reclamación, está adherida al servicio del defensor del cliente. En caso de que la respuesta sea afirmativa se podrá efectuar la reclamación ante este servicio. Para que quede más completa se recomienda que vaya acompañada de una argumentación jurídica. Este departamento es un servicio que actúa con independencia de los bancos y está constituido por personas dedicadas a la actividad judicial y cuya experiencia les avala. Como en el caso del sac, este departamento tiene dos meses para resolver las reclamaciones que les llegan.

5. En lugar de la opción anterior, el afectado también puede presentar una reclamación ante el Banco de España. Esto implica excluir la intervención del defensor del cliente.Asimismo, el informe que emita el organismo que preside Luis María Linde no es vinculante para las entidades. Para esta alternativa el plazo para conocer el veredicto se extiende hasta los cuatro meses. Eso sí, para poder reclamar ante el Banco de España es necesario haberlo efectuado previamente ante la entidad y acreditar que la petición ha sido desestimada, que la han denegado o que han transcurrido dos meses desde que se presentó la demanda.

6. Como último recurso al que aferrarse para conseguir la devolución del dinero cobrado de más por los bancos, el consumidor tiene la opción de reclamar por vía judicial la eliminación de la cláusula suelo y pedir el recálculo de las cuotas pagadas.

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Fallo extensible a los dos millones de hipotecas afectadas

La sentencia de ayer en la que se declaran nulas las cláusulas suelo de 40 bancos y cajas de ahorro viene a corroborar el dictamen del Tribunal Supremo con fecha del 9 de mayo de 2013 en la que se falló por primera vez la nulidad de las cláusulas suelo hipotecarias de BBVA, Cajamar y Novagalicia por falta de transparencia. En principio, la sentencia tiene efecto inmediato sobre los 15.000 clientes adheridos a la macrodemanda formulada por Adicae, pero como señaló en la rueda de presa su presidente, Manuel Pardos, el fallo es aplicable a los dos millones de contratos hipotecarios que según sus estimaciones disponen de cláusulas de este tipo.

Las entidades que concentran la mayor parte de estos préstamos serían CaixaBank, con cerca de 300.000 créditos, de acuerdo a lo señalado por la asociación de usuarios de Bancos, cajas y seguros, y Bankia.

En lo que todavía no existe un cálculo exhaustivo es en el importe total al que ascenderá el impacto de esta sentencia sobre el sector.Es decir, cuánto dinero tendrán que devolver por esta práctica abusiva. Hay una gran variedad de cálculos al respecto. Analistas Financieros Internacionales (Afi) señala que el impacto potencial es “sensible a las hipótesis sobre tipo mínimo, diferencial sobre el euríbor y evolución de los tipos de interés”. Este organismo afirma que en un escenario en el que el porcentaje de saldo de crédito vivienda con cláusula suelo es del 33% a 9 de mayo de 2013, con un tipo del 3% y un diferencial sobre el euríbor a 12 meses del 0,8%, el impacto a partir del 1 de enero de 2016 para el conjunto del sector ascendería a los 2.180 millones de euros, pudiéndose elevar hasta los 6.202 millones si se toma como referencia para el cálculo el periodo que va desde este año hasta 2019. Si se aplicara la retroactividad desde el 9 de mayo de 2013, las entidades deberían devolver 5.269 millones por los intereses cobrados desde esa fecha hasta el 31 de diciembre de 2015.

Por su parte, Adicae en respuesta a la pregunta de los periodistas cifró el importe entre la horquilla de los 3.500 y 7.000 millones de euros. En este caso se ha tomado como punto de partida una hipoteca de 150.000 euros por la que el cliente estaría abonando unos 2.000 euros anuales.