Cuentas nómina: premio a la vinculación del cliente
La nueva batalla de la banca por captar clientes se libra en las cuentas remuneradas. Con los depósitos venidos a menos, y en un contexto de tipos de interés históricamente bajos y escasos márgenes, las cuentas nómina son la gran apuesta de las entidades para ganar cuota de mercado en el lado del pasivo, premiando la vinculación del cliente con el arma de la rentabilidad, la bonificación de recibos y los descuentos especiales.
“Es un gancho que utiliza la banca para conseguir domiciliar nóminas y fidelizar clientes, aunque este tipo de cuentas están limitadas porque hay altas rentabilidades pero para cantidades pequeñas”, sostiene la directora de estrategia de productos de ATL Capital, Marta Díaz-Bajo. Así, en su opinión, estos productos no son los más adecuados para los ahorradores que dispongan de 50.000 ó 100.000 euros.
Las cuatro mejores ofertas del momento remuneran como máximo saldos que oscilan entre los 3.000 y los 15.000 euros.
Sin embargo, mientras el interés medio de los nuevos depósitos ronda el 0,40% en los plazos hasta un año (según los últimos datos disponibles en el Banco de España), la fuerte competencia entre las cuentas nómina ha llevado las rentabilidades hasta el 5% TAE en el caso de Bankinter. Y entidades con presencia local como Caja Rural Central (en la Comunidad Valenciana) destacan con retribuciones del 6% TAE. Banco Santander, Sabadell y Cajamar ofrecen hasta un 3%, y la última entidad en subirse al carro de las cuentas súper rentables, Liberbank, renta un 4% TAE.
Por su parte, Openbank, ING Direct y también Santander y Sabadell recompensan a los clientes con la devolución de un porcentaje -entre el 1% y el 3%- de los recibos domiciliados. Asimismo, prometen jugosos descuentos en las compras con tarjetas, de hasta el 4% en carburantes y el 7% en viajes.
La mayoría de cuentas nómina tiene otras ventajas como tarjetas y transferencias gratuitas. Bankinter ofrece además un asesor personal, un seguro de accidentes gratuito de 6.000 euros y la posibilidad de pedir un anticipo de la nómina.
Eso sí, para poder disfrutar de las máximas rentabilidades y bonificaciones, todas las entidades exigen ciertos requisitos y condiciones que suponen una fuerte vinculación para el cliente. Como poco piden un salario mínimo que suele oscilar entre los 600 y los 1.000 euros. Pero, como si de una hipoteca se tratara, muchas entidades requieren también la domiciliación de los principales recibos del hogar y el uso de tarjetas de débito y crédito. Las hay que incluso demandan aportaciones a planes de pensiones y la contratación de seguros, así como mantener saldos medios en la cuenta. En definitiva, más rentabilidad es igual a más vinculación.
Asimismo, la nueva estrategia de varias entidades para no cobrar comisiones pasa por exigir condiciones extra. En Cajamar, por ejemplo, es necesario ser socio de la entidad y mantener suscritas aportaciones por un saldo medio trimestral de 1.000 euros. Si no se cumple, la cuenta tiene una comisión de mantenimiento de 15 euros por trimestre.
La Cuenta Única de Banco Mediolanum está exenta de nómina y de comisiones de mantenimiento hasta mayo de 2016. Después, para librarse de las comisiones habrá que domiciliar la nómina o dos recibos y tener patrimonio gestionado superior a 30.000 euros. Si no, la comisión es de 2,92 euros por mes. Una de sus principales ventajas es que premiarán a los clientes que se decanten por el pago a través de tarjeta y no utilicen todas las retiradas de efectivo gratuitas.
Por su parte, la Cuenta 1,2,3 de Banco Santander tiene una comisión de mantenimiento de 3 euros mensuales siempre y cuando se cumplan todos los requisitos. En caso contrario son 8 euros. El banco presidido por Ana Botín da la posibilidad al cliente de obtener acciones con la contratación de productos como tarjetas de crédito, seguros, préstamos, planes de pensiones o hipotecas.
Cuentas ahorro
Además de las cuentas nómina, el mercado está inundado de cuentas de ahorro que rentabilizan el dinero a cambio de una menor vinculación y cero gastos y comisiones. Normalmente son exclusivas para nuevos clientes. La Cuenta Más Open de OpenBank da un 2% TIN los tres primeros meses. Después, la remuneración será la vigente en cada momento. Así, en el supuesto de permanecer un año, el TAE actual es del 0,88% para quienes domicilien una nómina o pensión por un importe mínimo de 600 euros y/o tres recibos.
La Cuenta Naranja de ING Direct renta un 1,90% TAE durante tres meses y un 0,50% después. No requiere cantidades mínimas ni vinculación.
La Cuenta Coinc remunera el 1,10% TAE para un saldo desde cero a 50.000 euros, sin límite de tiempo. Además, da un 4% de regalo para las compras en Amazon.es. Permite acceder a los descuentos del club de ahorradores de COINC y crear planes de ahorro colectivos.
La Cuenta Inteligente Evo combina una cuenta corriente y remunerada con un interés del 0,50% durante cuatro meses para aquellos clientes que domicilien su nómina o pensión o hagan un ingreso de 600 euros. Devuelve las comisiones que cobran otros bancos al sacar dinero a débito de sus cajeros.
Y la Cuenta Depósito Más de OficinaDirecta.com es un híbrido para importes mínimos de 500 euros o múltiplos de esa cantidad que renta un 1,50% TAE los 4 primeros meses.
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