Sin cobrar comisiones y con ganancias, ¿de dónde sacan beneficios los bancos?

Las entidades han sacado a la luz los resultados de sus cuentas anuales y prácticamente se puede decir que el crecimiento en beneficios es la tónica común a todas ellas. Buenas noticias para la banca española que parece ver cómo poco a poco se recupera y los buenos resultados son una pequeña prueba de ello. Y para prueba un botón, el Grupo Santander ha aumentado sus beneficios en un 39% respecto a las cuentas del 2013, o el BBVA que con unos beneficios de 2.618 millones ha aumentado sus resultados un 25,7%. Otras de menor envergadura como Bankinter también han cerrado el año con beneficios de 276 millones, lo que representa un crecimiento del 45,3% en relación al pasado año o por ejemplo CaixaBank que registró un beneficio de 620 millones de euros.

La mayoría de las entidades registran beneficios pero a la vez son capaces de ofrecer productos y servicios a sus clientes que no contemplan comisiones, por lo que quizá son muchos los que se preguntan de dónde consiguen sacar este nivel de margen de beneficios. El consumidor es cada vez más exigente con la entidad bancaria que será el encargado de albergar su patrimonio por pequeño o grande que sea. Transparencia en la comunicación y productos sencillos y fáciles de entender y que no supongan un coste por su mantenimiento u operativa normal son asuntos que valoran cada vez más, al menos así lo revela la última encuesta de satisfacción con los bancos realizada por la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU).

¿De dónde vienen los beneficios de los bancos?

• Créditos y préstamos. Aunque el crédito haya sido uno de los aspectos que más está escaseando durante la crisis, los intereses generados por la concesión de créditos a particulares y empresas es una de las principales fuentes de ingresos. Según el Informe Anual de Mercados 2014 de la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), a medida que fue avanzando 2014, se mejoraron los flujos de crédito, por lo que los bancos aumentaban su margen de beneficios respecto a este tipo de productos, en el que incluimos las hipotecas. Además el descenso de mora experimentado a finales de año ha influido también en la mejora de resultados.

• Cuentas. A pesar de ser cada vez más las cuentas que no tienen comisiones por las operaciones más habituales, esta sigue siendo una fuente de ingresos para la entidad, ya que gracias al dinero que los clientes domicilian a través de cuentas nómina por ejemplo o simplemente con los ingresos que realizan, la entidad puede utilizarlo para sus propias inversiones o bien para emplearlo en la concesión de créditos, con el siguiente beneficio en forma de intereses.
• Operaciones inmobiliarias e inversiones. La venta de inmuebles por parte de las entidades bancarias también forma parte de los beneficios. Se ha convertido en un área más de negocio que en algunos casos como en el de Banco Popular puede suponer duplicar los beneficios (en 2013 registraron ventas por 774 millones de euros y en 2014 las ventas son de 1.503 millones). Además las inversiones en otros mercados también son parte activa de los beneficios de las entidades.
• Comisiones. Aunque hay entidades que apuestan por productos sin comisiones, éstas no son inexistentes en todos los productos y forman parte importante también de los beneficios obtenidos. Desde las más habituales por mantenimiento o apuntes en una cuenta, hasta las comisiones por apertura de un crédito o incluso por el estudio de una hipoteca, pasando por las comisiones por cancelar un producto de ahorro o por experimentar un descubierto en cuenta. Según un análisis de Facua-Consumidores en Acción, un usuario medio puede llegar a abonar una media de 168,73 euros en comisiones en caso de no tener domiciliado algún ingreso. Si multiplicamos esto por el número de clientes, obtendremos un alto importe de beneficios solo en comisiones.
• Bancaseguros. Ahora las entidades bancarias en busca de más áreas en las que poder expandir el negocio, han apostado más fuerte por los seguros. Entidades como Bankia o CaixaBank han reactivado el negocio de bancaseguros a través de una política de ahorro en las primas que varía en función del grado de vinculación con la entidad y el tipo de seguro a contratar.

Cuando se trata de establecer un vínculo con una entidad bancaria, es muy importante saber y conocer al detalle todas las características del producto a contratar, ser conscientes de la letra pequeña y en caso de duda solicitar más información, porque las pequeñas comisiones que quizá desconozcamos se convierten en el gran beneficio de las entidades.