¿Qué hago si tengo una cláusula suelo en la hipoteca?
Pregunta: ¿Son ilegales las cláusulas suelo?
Respuesta: No. El Tribunal Supremo obligó en una sentencia de mayo de este año a BBVA, NGC Banco y Cajamar a eliminar de los contratos hipotecarios aquellas cláusulas suelo que no fueran transparentes. Es decir, solo considera que han de anularse las que sean opacas, las que no informan debidamente al cliente o puedan llevarle a confusión y establece supuestos específicos para valorarlo así.
P. ¿Bajo qué supuestos estima el Alto Tribunal la cláusula es opaca?
R. La sentencia del Tribunal Supremo del pasado mes de mayo considera como causa de nulidad seis supuestos. Uno, que la hipoteca tuviera “apariencia de un contrato de préstamo a interés variable” cuando el cliente no siempre se beneficia de una rebaja del precio del dinero. Dos, “la falta de información suficiente de que se trata de un elemento definitorio” del contrato. Tres, “la apariencia de que el suelo tiene como contraprestación inescindible la fijación de un techo”. Cuatro, “su ubicación entre una abrumadora cantidad de datos entre los que quedan enmascaradas y que diluyen la atención del consumidor en el caso de las utilizadas por el BBVA”. Cinco, “la ausencia de simulaciones de escenarios diversos” que reflejen cómo afectan al cliente diferentes comportamientos del euríbor. Y seis, la “inexistencia de advertencia previa clara y comprensible sobre el coste comparativo con otros productos de la propia entidad”.
P. ¿Cómo le afecta el fallo del Supremo si tiene una cláusula suelo en su hipoteca?
R. Las tres entidades afectadas por la sentencia, BBVA, Novagalicia y Cajamar han anulado todas las cláusulas suelo con efecto desde el 9 de mayo, con lo que si su hipoteca es con alguna de ellas, el efecto le será comunicado en breve –si no lo ha sido ya– y lo cobrado por la cláusula desde la fecha del fallo le será devuelto.
P. ¿Y si la hipoteca está sellada con otra entidad?
R. El resto de entidades analizan si sus contratos cumplen con el fallo del Alto Tribunal. Santander, por ejemplo, ha decidido de forma voluntaria retirar todas las cláusulas suelo de los contratos hipotecarios de algunos clientes de Banesto con efectos desde el pasado 1 de julio, si bien aclara que estas cláusulas son conformes a Derecho
P. ¿Qué hacer si no fue debidamente informado?
R. La intención del Gobierno es que la banca anule todas las cláusulas que sean opacas. El primer paso es revisar el contrato y siempre puede negociar con la entidad pero si considera que no fue bien informado, puede acudir a los tribunales.
P. ¿La anulación de las cláusulas conlleva una devolución retroactiva del coste?
R. La sentencia del Supremo no es retroactiva, solo obliga a dejar de aplicar las cláusulas suelo desde el pasado 9 de mayo. En casos particulares, sin embargo, algunos jueces están condenando a las entidades devolver lo cobrado por cláusulas opacas desde el inicio de la hipoteca, si bien la banca viene recurriendo estos fallos.
