La contratación de hipotecas sigue en caída libre en el primer semestre
El mercado hipotecario no levanta cabeza. Durante la primera mitad del año, la concesión de nuevas hipotecas mantuvo su caída libre y retrocedió un 21% respecto al mismo periodo del año pasado. En seis meses se firmaron nuevos créditos por importe de 15.321 millones.
El filón de las hipotecas se ha secado para la banca española. Mes a mes, trimestre a trimestre, las cifras de concesión de créditos a familias para la compra de viviendas e inmuebles siguen cayendo sin encontrar suelo.
De acuerdo con los últimos datos disponibles en el boletín estadístico el Banco de España, las entidades financieras españolas concedieron nuevos préstamos hipotecarios por importe de 15.321 millones de euros entre enero y junio. La cifra es un 20,77% inferior a los 19.337 millones concedidos durante el primer semestre de 2011.
Aunque el ritmo de desplome en la concesión de nuevas hipotecas ha remitido (llegó a caer a tasas cercanas al 50%), ningún experto se atreve a aventurar cuándo encontrará el suelo este mercado y volverá a reactivarse.
En marzo de 2007 se prestó más dinero que en todo el primer semestre de 2012
En los años de plena expansión de la burbuja inmobiliaria, los bancos y cajas españoles llegaron a conceder en tan solo un mes un volumen de créditos para la compra de inmuebles superior al registrado en todo el primer semestre de 2012. Así, en marzo de 2007 el nuevo crédito hipotecario ascendió 17.028 millones de euros.
Menos ventas y precios inferiores
La explicación de la contracción del mercado hipotecario es múltiple: cada vez se compran menos casas, cada vez se recurre menos a la financiación de un banco o caja, y cada vez el importe solicitado es inferior. Además, las entidades financieras argumentan que el deterioro de la economía ha provocado que cada vez haya menos demanda solvente de crédito.
De acuerdo con los últimos datos facilitados por el Instituto Nacional de Estadística (INE), entre enero y junio de 2012 se vendieron 163.538 viviendas en España, lo que representa una caída del 20% en tasa anual. El recrudecimiento de la crisis (España está inmersa en la segunda recesión en tres años), el crecimiento del paro y, sobre todo, la falta de crédito ha provocado que se venda tan solo una tercera parte de las casas que hace cinco años.
Por otra parte, la bajada de los precios de la vivienda (que en la mayoría de las provincias ha llegado ya al 40%, desde los máximos) ha provocado un paulatino descenso del importe solicitado a la entidad financiera. Así, a comienzos de 2007, la cantidad solicitada a bancos y cajas para la compra de una casa era, por término medio, de 160.000 euros, mientras que actualmente la cantidad se ha reducido hasta 110.000 euros, según datos del INE.
En tercer lugar, las familias y empresas recurren cada vez menos a la financiación externa para comprar. De acuerdo con los datos facilitados por el Centro de Información Estadística del Notariado, tan solo un 43% de las adquisiciones de inmuebles se realizan actualmente con una hipoteca. Hace cinco años, en pleno auge del ladrillo, el 70% de las operaciones se realizaba recurriendo a un crédito bancario.
Rescate a la banca
La solicitud por parte del Gobierno español de un crédito a los socios europeos para sanear el sector bancario español (por un importe máximo de 100.000 millones de euros), podría sentar las bases para la progresiva recuperación del mercado hipotecario. Sin embargo, mientras la economía siga en recesión es muy difícil que los particulares y las empresas vuelvan a contratar hipotecas.
Un factor que entrará en juego en los próximos meses es la creación de un banco malo que acumule los activos tóxicos de las entidades intervenidas y nacionalizadas. Esta exigencia, impuesta por Bruselas para aceptar el rescate, supondrá la creación de un vehículo de grandes dimensiones que concentrará el mayor stock inmobiliario del país y que empujará los precios del ladrillo a la baja.
También en crédito al consumo
El ritmo de concesión de créditos al consumo también ha seguido cayendo en los últimos meses, aunque no tanto como el hipotecario. Durante el primer semestre, las entidades financieras españolas concedieron 6.532 millones de euros para la compra de coches, electrodomésticos, viajes y otros bienes de consumo. Esta cifra representa una caída del 16% respecto los seis primeros meses de 2012.Los mayores descensos en esta partida se produjeron el pasado ejercicio, cuando el ritmo de retroceso llegó al 52%, principalmente por la fuerte caída en la compra de coches.Con la nueva entrada de España en recesión económica (la segunda en tres años), la concesión de créditos personales y créditos rápidos podría volver a caer. De acuerdo con los últimos datos macroeconómicos disponibles, la demanda de las familias españolas está retrayéndose a un ritmo superior al 1%.Durante algunos meses de 2012, esta partida ha caído por debajo de los 1.000 millones de euros por primera vez desde que hay registros.En la época de máxima bonanza económica (y crediticia), llegó a haber algunos meses en los que el recurso a los créditos al consumo (que incluye el gasto con tarjetas de crédito), superó los 5.400 millones de euros.
Las cifras
2.550 millones es el importe que la banca concede cada mes en crédito hipotecario. Hace cinco años rozaba los 15.000 millones.43% es la proporción de operaciones de compraventa de inmuebles que se realiza sin recurrir a un crédito bancario, frente al 70% de hace unos años.110.000 euros es el importe medio de las hipotecas constituidas durante el primer trimestre, frente a los 160.000 de 2007.
Empresas
El nuevo crédito de un importe inferior a un millón de euros (concedido mayoritariamente a pymes) ha registrado una caída en el semestre del 12,7%, mientras que las financiaciones superiores al millón de euros han registrado un nivel similar al de 2011.
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