La banca alarga siete años las hipotecas para no reconocer impagos
El crédito concedido para la compra de vivienda no ha descendido desde 2007 pese a la crisis gracias a la renegociación de las condiciones hipotecarias. Fitch alerta de la opacidad de estos procesos y de las prácticas de riesgo que se llevan a cabo, como alargar su duración 80 meses de media, un plazo que para la agencia equivale a estar en situación de impago.
A la hora de gestionar deudores morosos, los bancos y cajas están comportándose de forma demasiado flexible", advertía hace unas semanas en un foro inmobiliario el director del departamento de estructurados financieros de Fitch, Juan David García, en alusión a la renegociación de créditos hipotecarios y a promotoras. Hace unos días, la agencia de calificación de riesgo emitió un informe en el que mostraba su "preocupación sobre la falta de información y de sostenibilidad en el medio plazo" que conllevan "las soluciones de refinanciación a disposición de los prestatarios en dificultades". Entre otras prácticas de riesgo, Fitch detalla que las hipotecas que se alargan lo hacen de media en 80 meses, casi siete años.
"Es un plazo excesivo", expone García a este diario. "Está bien que se ofrezca flexibilidad ante los problemas, pero un plazo tan largo demuestra una debilidad manifiesta del deudor" que hace poner en duda la recuperación de la deuda, continúa el analista. "Si te comprometes a mantener un préstamo tienes que ser sensato, no lo puedes alargar siete años", dice, aconsejando una política más conservadora a entidades que estarían dando préstamos a 40 años.
El número de renegociaciones hipotecarias ha ido in crescendo en paralelo al aumento del paro. Del informe de Fitch, sin embargo, se desprende que la banca está manteniendo artificialmente vivo parte del crédito hipotecario para evitar reconocer impagos. Una práctica que ya se venía dando con las promotoras inmobiliarias y que se estaría extendiendo ahora a las familias. Las cifras del Banco de España reflejan que, pese a la crudeza de la crisis, el volumen de crédito para la compra de vivienda no ha descendido desde 2007. De hecho, ha aumentado. De los 591.546 millones de euros de inicios de 2008 se ha pasado a 614.432 millones en 2011.
Fitch, que basa su estudio en las hipotecas titulizadas, desconfía de los datos que recibe. De ellos se desprende que solo un 3,2% de ellas ha sufrido modificaciones en sus condiciones de partida. Un 2,3%, reduciendo los tipos de interés y un 0,9%, alargando los plazos. Además, solo un 0,3% de las renegociaciones se habría producido tras una mora superior a 90 días. El analista de Fitch denuncia que algunas entidades estarían "concediendo préstamos en paralelo" para que los deudores con problemas puedan hacer frente al crédito original.
Desde el propio sector reconocen que en el caso de préstamos hipotecarios la adjudicación de la vivienda se intenta evitar a toda costa. "Nos tenemos que ajustar a las posibilidades y necesidades de las familias siempre que podamos y estas tengan voluntad de resolver el problema. Como entidad, nos haríamos un flaco favor ejecutando la finca para volver a colocarla en el mercado con unas pérdidas añadidas", dice el director general adjunto de Unnim, Enrique Lizaso.
Por eso, aunque cada caso es dramático, los 118.000 embargos registrados en 2010 son una gota en el océano de 15 millones de créditos hipotecarios que los expertos estiman que hay en España. Fitch teme, sin embargo, que la subida de tipos iniciada por el Banco Central Europeo multiplique los embargos y las renegociaciones en los próximos meses.
Las cifras
614.000 millones es el saldo vivo de crédito hipotecario a día de hoy.2,4% es el porcentaje de mora hipotecaria que está reconocido por las entidades financieras.15 millones es el número total de créditos para la financiación de vivienda que hay vigentes en España, según estiman los expertos.