CNMV y Banco de España darán clases de economía doméstica
Las dos instituciones ultiman un Plan de Educación Financiera para las familias españolas.
Los economistas suelen citar al escritor José Luis Sampedro cuando se les pregunta por la escasa formación financiera de los españoles. Sampedro, que en su longeva vida fue economista antes que narrador y tradujo al español el famoso manual de Economía de Samuelson, se preguntaba en el prólogo de aquel libro por qué los bachilleres conocen la calcopirita y no saben qué es un banco. 'Pocas veces en su vida se toparán con este mineral de cobre y, sin embargo, todos terminarán abriendo una cuenta corriente'. Eran los años 50 y muchas cosas han cambiado en España. Pero la educación financiera sigue siendo una asignatura pendiente.
Pregunte a un ciudadano si sabe lo que es el interés compuesto y su respuesta será, casi con toda seguridad, afirmativa. A continuación, pídale que lo explique: muchos, la mayoría, dejarán la pregunta en blanco. La OCDE ha constatado en varios estudios las dificultades de las familias para gestionar su patrimonio y evaluar los riesgos que están asumiendo. Estos estudios destacan también lo habitual que resulta que los hogares tengan dificultades para planificar sus necesidades económicas con antelación. Sin embargo, las encuestas arrojan resultados mucho más satisfactorios: los encuestados normalmente se sienten más capacitados en materia financiera de lo que realmente están y sobrevaloran sus conocimientos de conceptos como inflación, interés compuesto o diversificación del riesgo.
Para paliar este problema, Banco de España y CNMV han puesto en marcha un programa de educación financiera con planes de actuación que se prolongarán durante los próximos cuatro años. El proyecto se ha inspirado en los trabajos del Financial Services Authority (FSA) británico y se rige por los principios y recomendaciones de la OCDE y la Comisión Europea. Su objetivo, entregar los útiles necesarios para aprender a tomar decisiones de inversión y ahorro.
Cómo llegar a fin de mes o preparar la jubilación son secciones de la nueva web financiera
Con cierto retraso sobre lo previsto, estas instituciones ultiman distintas iniciativas y materiales educativos. Los ciudadanos podrán consultarlos en internet y adquirirlos en las asociaciones de consumidores y los sindicatos.
Cómo llegar a final de mes, preparar la jubilación o aprender a ahorrar son algunas de las secciones del portal que se habilitará antes del verano. Esta web (colgada en la CNMV y el Banco de España) incluirá una amplia oferta de productos y servicios, una guía de supervivencia capaz de proporcionar a los usuarios información básica para prevenir los fraudes o reclamar si son perjudicados.
La iniciativa cuenta también con el apoyo del Consejo General de Economistas, defensor a ultranza de que esta disciplina se imparta en la escuela. El Consejo se ha comprometido a formar educadores económicos para que la información llegue al mayor número de hogares. 'Los instrumentos financieros son cada vez más complejos y sofisticados, y el ciudadano se siente desvalido', asegura Luis Caramés, presidente de la Organización de Economistas de la Educación. Seguros, hedge fund, estructurados e hipotecas inversas son hoy productos al alcance de cualquier ahorrador, pero ¿se ajustan a sus necesidades personales y familiares? 'El primer objetivo de esta iniciativa es convencer a los consumidores de que su comportamiento financiero debe basarse en un análisis realista', señala Valentín Pich, presidente del Consejo General de Economistas.
El mismo José Luis Sampedro termina su nota preliminar al Samuelson con una cita de William Stanley Jevons: 'Es deseable difundir las verdades de la economía entre todas las clases de la población y por todos los medios disponibles, pues de la ignorancia de esas verdades nacen, en su mayoría, los peores males sociales'.
Llegan los asesores independientes
La CNMV ha cerrado el plazo de solicitud para que los asesores financieros independientes se den de alta en un registro público y puedan prestar sus servicios con todas las garantías. Hasta ahora estos profesionales aconsejaban sin el control del órgano supervisor.Después del verano, sus nombres, direcciones y tarifas, junto al reglamento de defensa del cliente, estarán colgados en la web de la CNMV. Al menos ese es el compromiso de la Comisión.Con esta iniciativa, el Gobierno pretende espolear la competencia. Se trata de profesionales que venden servicios de asesoramiento, no productos financieros, como los bancos, y por tanto son libres de recomendar el más adecuado a cada perfil ahorrador. En Gran Bretaña, el 60% del negocio se canaliza a través de esta figura.Queda por ver si la independencia será real o nominal. La circular que regula su actuación, ya sean personas físicas o jurídicas, permite que se obtengan ingresos a partir de la retrocesión de comisiones. La retrocesión supone que el intermediario puede lograr algún tipo de incentivo o retribución por parte del distribuidor si coloca su producto. 'Siempre que la transparencia sea absoluta con los clientes, el asesoramiento no tiene por qué perder calidad', afirma Salvador Cerezo, responsable de Anaf.Después de un intenso debate entre la CNMV y las asociaciones se ha optado por este modelo, similar al francés, debido a la inexistente tradición en España de pagar directamente por el asesoramiento.
Desde la escuela
La Economía es una optativa. Sólo los bachilleres de Ciencias Sociales estudian esta disciplina, y eso si eligen la asignatura como opción. Una dura competencia. Además, la falta de profesores especializados obliga muchas veces a delegar la enseñanza en los licenciados en Historia.El Consejo General de Economistas lleva años reclamando el aprendizaje de estas materias en la escuela. Y a las dificultades de encontrar buenos maestros se une el hecho de que España cuenta con diecisiete sistemas educativos diferentes.CNMV se ha tomado en serio la propuesta del Consejo y está negociando con el ministerio de Educación un programa piloto para que 15 colegios españoles enseñen economía en el ciclo de secundaria.Está previsto que el proyecto vea la luz durante el curso 2009-2010.