La banca echa mano de las provisiones especiales por el parón
Son pocas entidades, pero el goteo ha comenzado. Algunos bancos y cajas han iniciado la utilización de las provisiones anticíclicas por primera vez desde su creación en 1999, según reconoce el Banco de España. Esta dotación sólo puede liberarse y pasar a cubrir los créditos morosos en épocas de cambio de ciclo económico, como es el actual.
En los últimos meses el aumento de los créditos impagados se ha disparado, aunque se parte de mínimos históricos.
Pese a ello, bancos y cajas reconocen que la subida está siendo mucho más brusca de lo previsto. El aumento del paro, la falta de liquidez de los bancos que a su vez repercute en la falta de financiación para las empresas, y la actual situación de crisis económica, ha sido clave para que la morosidad se esté incrementando por encima de cualquier estimación realizada hace seis meses.
Hasta abril, la tasa de morosidad de bancos, cajas y cooperativas de crédito se situó en el 1,29%. Un año antes ascendía a 0,67%. Y es cada vez más generalizado entre las propias entidades el cálculo que sitúa la tasa de morosidad al cierre de este ejercicio en el 3% y en el 4% el próximo. Los más optimistas la colocan aún en el 2%.
Una de las ventajas con las que cuentan las entidades financieras españolas es su elevado colchón de provisiones. Muy superior a las de sus homólogas europeas o estadounidenses.
Las mayores aportaciones de los bancos españoles han sido, de hecho, muy criticadas por el sector al compararse con las exigencias de otros países. Pero ahora, tras las multimillonarias dotaciones realizadas en lo que va de año por los principales grupos financieros internacionales, han sido defendidas incluso por los bancos centrales europeos. Sólo para el negocio nacional bancos y cajas acumulan dotaciones genéricas o anticíclicas por 36.705 millones de euros a abril, 6.000 millones más que un año antes. La tasa de cobertura de la morosidad se acerca al 200%, mientras que la de los bancos europeos está de media en el 60%. Pero en un año este colchón ha disminuido considerablemente y los créditos dudosos se han duplicado.
Hasta ahora la razón se encontraba en el menor crecimiento del crédito, que ha pasado de subir a tasas del 25% de hace un año a niveles del 13% actual y la subida de la morosidad. Se dotan provisiones genéricas en función del crecimiento del crédito, mientras que las específicas son las destinadas a
cubrir los impagados. Las dos funcionan como vasos comunicantes. Cuanto más hay que cubrir por morosidad y menos por aumento del crédito es cuando las provisiones anticíclicas pasan a engrosar
las específicas.
El Banco de España reconoce ahora que estas provisiones genéricas han comenzado
a utilizarse. Las entidades están "aplicando paulatinamente las provisiones genéricas acumuladas a las
nuevas provisiones específicas por los créditos dudosos que están manifestándose de una manera más pronunciada en 2008", aseguró el gobernador, Miguel Ángel Fernández Ordóñez, en su discurso ante el consejo del Banco de España.
Un directivo de una entidad mediana afirma que sus previsiones para el próximo semestre son "una drástica bajada del crédito y una subida progresiva subida de la morosidad".