Cigarras que sueñan con la jubilación de una hormiga
Los españoles desean un buen retiro, pero sólo tres de cada diez ahorran para lograrlo, según Axa Winterthur.
El fin de la vida laboral suele ser sinónimo de una rebaja de los ingresos. Lo dice la realidad y lo dicen también las encuestas. La mitad de los trabajadores, y algo más de la mitad de los jubilados, consideran insuficientes los fondos de que disponen (o dispondrán) para pasar los últimos años de retiro, según los datos de una encuesta mundial realizada por la aseguradora Axa Winterthur, y adelantados ayer.
Es necesario, pues, planificar la jubilación con tiempo y ahorrar de forma constante, como en la fábula de la cigarra y la hormiga. Pero son muy pocos los que lo hacen.
Las entidades financieras recomiendan iniciar el ahorro destinado a la jubilación entre los 35 y los 45 años y no dejarlo para el final, lo que obligaría a realizar una inversión más elevada y arriesgada para conseguir el capital equivalente al obtenido tras una larga planificación.
Sin embargo, y a pesar de que España encabeza la lista de países con mayor población anciana de la UE, la jubilación suena aquí a futuro remoto, tan remoto que sólo el 30% de los trabajadores han empezado a prepararla, según el informe anual de Axa Winterthur. En Europa este porcentaje ronda el 60%.
A pesar de que el 77% de los encuestados opina que la Seguridad Social tiene problemas o está en crisis, lo cierto es que prefieren dejar 'para más adelante' este tipo de inversión. 'Los españoles prefieren disfrutar el presente y ver el futuro desde lejos, como si fueran inmortales', dicen los expertos. Y cuándo se les pregunta a qué edad abrirán su primer fondo de pensiones la mayoría ofrece el dato de los 48 años, 52 en el caso de los trabajadores con hijos. Ya se sabe, cuando los niños son pequeños los gastos son todavía muchos.
Si la planificación se resiste, también lo hacen las tasas de ahorro. Mientras que en España el dinero que los trabajadores dedican a la jubilación asciende actualmente a 196 euros, 12 euros menos que en 2004, el de los estadounidense es de 474 euros y el de los japoneses de 395 euros.
Esta diferencia tiene que ver con la percepción que este país tiene sobre quién debe ser el proveedor de este bien. La mayoría, el 94% de los encuestados, estén en activo o retirados, considera que es el Estado el responsable de suministrar los ingresos de jubilación, una creencia que es aún más intensa entre las mujeres trabajadoras (97%). El papel de la empresa y del propio individuo sigue siendo secundario y sólo la mitad de los empleados opina que su empresa o él deben asumir los gastos durante el retiro, en contraposición al 70% y 80%, respectivamente, de la encuesta internacional.
Sacrificar el bolsillo pensando en el día de mañana quizá tenga poco que ver con el carácter latino y el carpe diem, pero en las bajas tasas de ahorro en planes de pensiones de España respecto a sus vecinos europeos también tiene mucho que ver el fuerte nivel de endeudamiento de las familias españolas y el yugo que suponen las hipotecas. Ante las reticencias culturales y económicas para ahorrar, el trato fiscal favorable de que disfrutan los planes de pensiones es el gran reclamo para su contratación. Hasta el punto de que el momento álgido de la compra de estos productos es la recta final del año, justo cuando hay que calcular con tino cuál será la factura tributaria. En cualquier caso, las entidades insisten en la conveniencia de ir realizando aportaciones periódicas y no dejarlo todo para el final del año, aunque esta recomendación convive después con las campañas publicitarias. En cualquier caso, los españoles demuestran una clara aversión al riesgo. El 78% de los trabajadores y el 81% de los jubilados opta por una rentabilidad mínima sin riesgo financiero, mientras que en Europa la inversión arrriesgada se eleva hasta el 70%.
Los ejecutivos ya no quieren jubilarse
Cada vez es más el número de ejecutivos mayores de 55 años que busca opciones para prolongar su carrera cuando ésta empieza a declinar. La mayor parte opta por montar proyectos de asesoría. Otros prefieren dedicarse a lo que más les llena espiritualmente. El voluntariado, aportando su conocimiento a la gestión y la búsqueda de la rentabilidad, y las aficiones son caminos de reorientación laboral cada vez más explotados. Los profesionales se definen entonces por lo que son y no por lo que hacen.
Un futuro a la medida. Ventajas de ser previsor
Cálculo. La aportación a un fondo de pensiones debería decidirse en función de cuánto se va a necesitar para la jubilación. Por lo tanto, lo primero es planificar el retiro y después ya se verá si el actual volumen de ingresos puede permitir el ahorro necesario para mantener el nivel de vida deseado.No a las ofertas. Una buena previsión puede ser mucho más eficaz que vivir pendiente de los productos de financiación en oferta. Una de las prioridades es deshacerse de la deuda con los intereses elevados.Medir el riesgo. Los errores más comunes a la hora de planificar la jubilación de un profesional son una estrategia exageradamente cautelosa o desmesuradamente arriesgada. Es mejor apostar por un programa con una asignación de activos dinámica que se vaya adecuando a la edad y se gestione automáticamente.La edad, cuenta. Cuanto antes se inicie el ahorro de cara a la jubilación, obviamente más capital podrá acumularse. La edad óptima está en los cuarenta años, aunque es verdad que la mayoría de las familias están inmersas en su principal inversión, la adquisición de una vivienda y el pago de la hipoteca.Diversificar. Existen multitud de posibilidades en el mercado. Busque asesoramiento para diversificar en distintos vehículos de inversión: una cesta de diferentes productos bien seleccionados es la combinación más adecuada.Imprevistos. La jubilación no termina a los 65 años. Muchos planes de rentas no consideran los riesgos e imprevistos que afrontarán los jubilados durante el resto de sus vidas. El retiro es largo y aspectos como la inflación y la asistencia sanitaria requieren una atención especial. Al jubilarse es importante tener esto en cuenta.