Las comisiones, un margen seguro

La banca cubre cerca del 70% de sus gastos con los ingresos por comisiones de diferente naturaleza, que ganan participación en las cuentas de resultados a marchas forzadas. De mantener la progresión, en pocos años bancos y cajas, aquéllos más que éstas, cubrirán todos sus gastos con los ingresos por comisiones. Así, el negocio bancario no podrá limitarse a la obtención tradicional del diferencial entre el coste al que toman las entidades en depósito el dinero y el precio al que lo prestan, puesto que el componente administrativo gana espacio creciente.

Este año la gran banca inició una pequeña guerra comercial en la que se utilizaban las comisiones para pelear por los clientes. Tras pequeñas iniciativas con tarifas planas, Santander, el banco líder, anunció la eliminación de las comisiones para más de dos millones de sus mejores clientes (aquellos con un grado de implicación muy alto con la entidad: hipoteca, seguros, nómina, etc.). Entidades como el Popular respondieron con el anuncio de que no moverían sus comisiones por entender que era el justo precio a un buen servicio. Casi un año después, las comisiones por mantenimiento de las cuentas han avanzado un 4,5% en términos medios, y las imputables por el uso de tarjetas de crédito nada menos que un 17%, según los datos del Banco de España. Además, prácticamente ningún servicio bancario registra descenso de comisiones medias.

Los ingresos, salvo algún caso muy concreto que cifra el avance en poco más del 2%, avanzan a tasas que rondan el 10%, cuando la tasa de bancarización en España está estancada y saturada hace tiempo. En los últimos años, con tipos nominales muy bajos, las comisiones han servido de colchón de seguridad para la banca, pese a que era también la expansión monetaria la que garantizaba un fuerte crecimiento del crédito. Pero ahora que los tipos nominales son casi el doble que hace un par de años, la mejora del margen de intermediación debe facilitar un alivio de la presión financiera sobre empresas y familias con una reducción de las comisiones.