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Un mercado donde se asegura casi todo

Empresas y particulares pueden proteger lo más diverso

Hace poco, una asociación española de castillos se acercó a Willis, broker internacional de seguros con más de 170 años de experiencia, para pedir información sobre un tipo de seguro muy especial. En concreto, buscaba un producto que cubriese los imprevistos que pudieran afectar al estado de estas fortalezas.

Era la primera vez que ocurría en España. Pero no así en otros países. 'El aseguramiento de los castillos es más habitual en Francia, Reino Unido o Alemania. En estos países se usan dichas construcciones como reclamo turístico por los particulares o, incluso, se pueden alquilar. En España es distinto, se utilizan más como hoteles', señala Inmaculada Abajo, ejecutiva de cuentas del departamento de empresas y patrimonios de Willis.

Pero, ¿cómo se asegura un castillo? 'La solución es hacerlo como si fuese una casa, pero más grande, con especificidades en las que se puede incluir los jardines, el contenido, etcétera. El precio dependerá de cuántas particularidades se hagan', señala la directiva.

Este tipo de seguro 'atípico' no es el único; hay muchos más. Todos tienen varias características comunes: su carácter excepcional; los precios elevados que alcanzan, muchos de ellos están pensados sólo para las grandes fortunas; el desconocimiento de su existencia por parte de los usuarios, la confidencialidad y el estar más extendidos en el extranjero que en España.

La mayoría de estos seguros no existen en el mercado como tal. Según Abajo, 'no hay tipo estándar, sino que se hacen a medida del cliente. æpermil;ste es, pues, quien decide lo que quiere asegurar, siempre que sea dentro de un abanico razonable, para evitar valoraciones excesivas o demasiado bajas'

Dentro de esta gama de productos, los hay más estacionales. La llegada del verano trae consigo la temporada alta para seguros como los de obras de arte, ante el temor de robos. 'Se suscriben a todo riesgo: por daños, sustracciones, incendio... En España también es minoritario. Por ejemplo, los que han heredado obras artísticas, a diferencia de los coleccionistas, no son tan conscientes del riesgo que pueden correr', dice Abajo. Las primas oscilan desde un mínimo de 600 o 1.500 euros a varios millones. El cliente es también quien establece el precio.

Directivos

Estos seguros especiales alcanzan igualmente a las empresas. Cuando una compañía ficha a un alto ejecutivo con la perspectiva de aumentar el negocio, puede suscribir el seguro denominado Key-man para cubrirse de una pérdida económica en su cuenta de resultados ante la posibilidad de que el ejecutivo sufra un accidente con resultado de muerte o invalidez. 'Este seguro es habitual en el extranjero y es ahora cuando empieza en España. Las grandes empresas son las que los suscriben más, por el importante desembolso económico que acarrea, aunque las pymes también pueden utilizarlo, pero con un capital más bajo', dice Abajo.

Otro tipo de seguros muy estacional es el de eventos y espectáculos que cubren la suspensión de un concierto por cuestiones meteorológicas o por incomparecencia de los participantes. Luis García, director de Deportes y Entretenimiento de Willis, señala que, en España, 'estos seguros son más caros en invierno que en verano, a pesar de ser temporada baja, por los riesgos que trae consigo la climatología adversa para este tipo de actividad. El precio medio de una póliza puede ser de 270.000 euros, con 10.000 euros de prima'.

¿Qué puede ser lo próximo? En Estados Unidos ya hay en el mercado un seguro que cubre las contingencias de posibles secuestros comercializado por ACE. Es el futuro.

Póliza de salud y accidente para los animales domésticos

Es sabido que hay dueños que consideran a sus animales domésticos como un miembro más de la familia. Todas las preocupaciones son pocas ante el temor a una enfermedad del perro, a un accidente del pájaro o al extravío del gato.

Con el fin de tranquilizar al propietario ante estas situaciones, y de facilitar la asistencia veterinaria y clínica en los casos que se requiera, existe en el mercado un seguro de salud para mascotas, a imagen y semejanza de otros países. Este seguro, comercializado por Mapfre, cubre imprevistos como accidentes, donde se incluyen gastos de atención veterinaria o el valor del animal en caso de muerte, robo o extravío; enfermedad incurable; vejez o estancia en residencia canina por hospitalización del propietario.

Un año después de su comercialización, con un balance 'positivo' según Mapfre Agropecuaria, los perros son las mascotas más aseguradas.

Novedad: resguardo de los 'hackers' y del fraude digital

Los ataques informáticos a los centros de datos de las empresas pueden ocasionar importantes pérdidas económicas. Para resarcirse de los problemas que puede acarrear el riesgo digital, ACE España ha lanzado Dataguard, un seguro creado para proteger actividades que tengan gran dependencia de su centro informático o de los sistemas de telecomunicación.

Este producto se lanza ahora en España, pero lleva funcionando en Estados Unidos desde 1997. La capacidad de cobertura del seguro alcanza los 30 millones de euros y cubre el fraude informático, ataque de hackers y virus, el robo mediante el sistema informático y el uso de la red sin autorización.

'Además, contamos con un ingeniero experto en seguridad informática, dedicado sólo a la investigación y asesoramiento de riesgos digitales', puntualiza Francisco Lázaro, director de Ramos Técnicos y de Energía de ACE España.

La letra pequeña

Seguro de hogar y arte. El límite automático de responsabilidad civil que recoge este seguro es de 1,5 millones de euros, aunque con opciones de incremento. Además, existe la posibilidad de que una sola póliza puede asegurar todas las viviendas del cliente (habitual, playa o residencia en el extranjero).

Key-man. La documentación financiera a aportar incluye impuesto de sociedades de los dos últimos años de la empresa sobre la que se realiza la inversión, cuentas anuales auditadas y cuestionarios financieros. También, es necesario incluir el pacto de inversores y los certificados de depósitos de fondos. Las garantías son por fallecimiento o por invalidez absoluta y permanente.

Obras de arte. Existe una figura dentro de este seguro denominada descabalamiento. æpermil;sta consiste en que en caso de pérdida o daño material de cualquiera de las obras de arte aseguradas que formen parte de una pareja o de un juego, en la indemnización se tendrá en cuenta el incremento de valor de dicha obra individual al ser integrante de esa pareja o conjunto y la posible depreciación sufrida.