Un préstamo en el cajero
Ya no hace falta acudir a una oficina para solicitar un crédito. Caja Inmaculada y La Caixa los conceden en cualquier terminal
Sin esperar colas, sin papeleo previo e incluso sin visitar una sucursal bancaria. Para contratar un préstamo personal ya no es necesario ni siquiera levantar el teléfono como publicitan tantos establecimientos financieros de crédito. Basta con tener un cajero cerca y ser considerado por la entidad un buen cliente, esto es, sin riesgos de impago.
Por el momento, ya son dos las entidades que ofrecen a sus clientes la posibilidad de acceder a un crédito inmediato en cualquier terminal de su red. Caja Inmaculada (CAI) fue la pionera en esta iniciativa. A finales de 2004 lanzaba Credicajero CAI, y desde entonces ya ha realizado operaciones por un importe total de nueve millones de euros en unas 5.600 operaciones (datos a 31 de diciembre de 2005).
La Caixa, que ha puesto en marcha este proyecto a principios de este año, espera batir esta marca. A su favor tiene, claro está, una red mucho más extensa. Los alrededor de 7.000 cajeros de la caja catalana ya ofrecen la posibilidad de acceder a un crédito las 24 horas del día. Como en la CAI, el importe máximo a financiar es de 6.000 euros, pero a devolver en un máximo de 36 meses. En el caso de la CAI, el periodo de amortización es superior, de hasta cinco años, y no tiene comisiones.
El resto de condiciones también difieren entre ambas entidades. Mientras la CAI no hace distinciones a la hora de aplicar el tipo de interés -cobra el 9% nominal a todos los clientes-, La Caixa establece una horquilla que oscila entre el 9,9% hasta el 13,9%. Pagar uno u otro depende de la vinculación del cliente con la entidad (número de productos que tiene contratados), y el importe que solicita (desde los 1.000 euros fijados como mínimo hasta el máximo de 6.000 euros).
Poder acceder a un préstamo allá donde el cliente se encuentre es sólo cuestión de gozar de la confianza de la caja. La Caixa ha identificado en un primer momento dos millones de clientes, como aquellos que podrían beneficiarse de estos créditos. Al tratarse de préstamos que se abonan de forma inmediata en la cuenta del cliente, sin estudio del riesgo previo a la confirmación de la operación, se ha realizado una selección previa de los clientes que pueden acceder a este tipo de financiación, explican fuentes en La Caixa.
En ambos cajas, sin embargo, la confirmación o denegación del préstamo se realiza en apenas unos minutos, 'tres o cuatro minutos a lo máximo', señalan desde Caja Inmaculada, y de forma casi automática se ingresa la cantidad en la cuenta del cliente.
La operativa es sencilla. Según fuentes de ambas entidades. Basta introducir la tarjeta para que aparezca la opción Credicajero en el caso de la CAI y Préstamos e Inversiones en La Caixa (siempre que el cliente esté autorizado a solicitarlos) y a partir de ese momento seguir las indicaciones como con cualquier otra operación al uso.
La Caixa, que ya ofrece desde el verano la posibilidad de contratar este préstamo en internet, estima que el perfil no diferirá mucho del usuario de la red. En su mayoría hombres (un 67% frente al 33% de las mujeres), con edades comprendidas entre los 25 y los 34 años y residentes españoles, son los que contratan la mayor parte de los préstamos inmediatos en internet y los que se espera sean usuarios también del cajero.
Con esta iniciativa, La Caixa extiende la posibilidad de acceder al crédito en un cajero a un segmento mayor de la población. Desde hace dos años, la entidad ya permitía, también en los terminales, acceder a las cantidades amortizadas de la Hipoteca Abierta, lo que se conoce como revolving, y que permite tener un crédito permanente a un tipo más atractivo que el de un préstamo personal aunque algo superior al hipotecario.
Móvil. Un cliente, una oferta
Las posibilidades que ofrece el teléfono móvil para la banca son enormes, según comentan desde los departamentos de las entidades más activas en este canal. Y es que frente a entidades de crédito como Banco Sygma, Cofidis y Eurocrédito, que han hecho de las líneas de crédito inmediato a través del teléfono su bandera, otras entidades están apostando por ofertas personalizadas que llegan al cliente en momentos determinados.Esta iniciativa ya la desarrolla Bankinter, una de las entidades más activas en lo que a desarrollar posibilidades a través del móvil se refiere. Este banco ya realiza ofertas personalizadas a clientes a través del celular cuando detecta determinados movimientos en la cuenta del cliente. 'Si el usuario compra, por ejemplo, un ordenador y paga con tarjeta, el sistema reconoce la compra y como si se tratara de una alerta más le ofrece la posibilidad de contratar un préstamo por un importe específico y a un tipo de interés distinto quizás al que ofrece a otro cliente', señalan desde Bankinter. Y es que 'son ofertas para clientes ya conocidos', explican. Para contratarlo bastaría con apretar el botón de confirmación del móvil.Según estas fuentes se trataría de tipos atractivos (en función de su vinculación del cliente con la entidad y la rentabilidad que aportan al banco), más bajos de los habituales del teléfono que pueden alcanzar hasta el 21% y que de media rondan el 15%.
Dinero instantáneo también en la red
Antes del cajero fue internet. La red ha sido para muchas entidades un canal en el que probar el éxito de sus productos, arañar clientes a su competidor y ofrecer mejores condiciones. Con estos ingredientes no extraña que el resultado final haya sido un éxito. La propia Caixa ya testó el Préstamo Abono Inmediato en internet. Presente en la red desde el verano ofrece las mismas características que el que oferta ahora en los cajeros. La CAI, sin embargo, probó primero en los terminales y con el éxito asegurado de su Credicajero comenzó a ofrecerlo también en la red.Con la premisa de ser instantáneos y de abonar las cantidades automáticamente, también ofrecen créditos al momento en internet la CAM (que concede hasta 18.000 euros en el Credideseo); Caixa Galicia (con su On Variable Personal que cobra el 4,5% los seis primeros meses y el euribor más dos puntos el resto del periodo); Santander que comercializa el Crediágil; el Popular con el Préstamo Personal Bonificado (por teléfono comercializa otros dos para importes distintos, el Optiline y el Miniline) o el Pastor que cobra un interés del euribor más 2,75 puntos para préstamos con un periodo de amortización de hasta 10 años son otras de las ofertas actuales del mercado.Las opciones son variadas ya que la competencia en este segmento es feroz tras la llegada de los establecimientos financieros de crédito, que con tipos muy atractivos se han hecho con buena parte del mercado. Caso de Banco Cetelem, que hasta finales de diciembre tuvo una oferta en la que aplicaba el 5,99% para importes de hasta 6.000 euros. Sin embargo, no todos los bancos y cajas, están dispuestos a arriesgar sus márgenes a favor de una mayor cuota de mercado. Hay quien considera que el no tener una garantía detrás (como sucede con las hipotecas) dispara los riesgos de impago para la entidad.