Créditos para expedientes brillantes
Frente a la cuenta corriente, la capacidad intelectual. Al contrario de lo que sucede habitualmente cuando un cliente solicita un préstamo a una entidad, Caja Duero ha lanzado un préstamo en el que el aval o garantía, en palabras del presidente de la caja, Julio Fermoso, es 'la trayectoria académica del estudiante' y no el monto que tengan en una determinada entidad.
El Crédito Mañana -denominación del nuevo producto destinado a jóvenes estudiantes que quieren completar su formación-, tiene como principal característica que no exige avales y que ofrece un periodo de carencia (de capital o de capital e intereses) de hasta seis años, muy superior al que permiten sus competidores. Con un plazo máximo de amortización de ocho años, que pueden ampliarse a 10 en casos excepcionales -también poco habitual-, en total, y si se hace uso del periodo de carencia el periodo final que se tiene a disposición para devolver el principal puede alcanzar hasta 16 años.
Además, y como muestra de la confianza que tiene la entidad en las posibilidades de estos estudiantes, se puede optar por abonar las cuotas de forma constante o creciente, esto es, que aumenten al ritmo que lo hacen los ingresos del cliente.
El tipo de interés del crédito, que permite hacer disposiciones a medida que se necesitan pero no es revolving, es el resultante de sumar al euribor 0,40 puntos, y es uno de los más atractivos del mercado si bien este tipo de préstamos, por el público objetivo al que se dirigen, suelen disponer de tasas atractivas, caso del Crediestudios de La Caixa que cobra el euribor más 0,5 puntos o el 0% del BBVA, que sólo reclama una comisión de apertura del 2%. El importe máximo, de 60.000 euros, también es de los más elevados y de hecho se asemeja al que conceden los préstamos personales al uso.
A cambio, y con el objetivo de obtener algún tipo de garantía del solicitante, la caja exige la suscripción de un seguro de vida, cuyo precio para un joven de entre 24 y 28 años está entorno a los 12 euros por cada 6.000 euros dispuestos, con la posibilidad de detraer la prima del importe del préstamo.
El Crédito Mañana tiene una comisión de apertura del 0,4% que hay que abonar cada vez que se dispone de capital adicional, pero no aplica penalización cuando el cliente decide cancelar el préstamo anticipadamente.
Como requisitos para contratarlo, además de tener unas calificaciones académicas notables -se exige el expediente del año anterior-, en Caja Duero atienden al centro en el que quiere continuar su formación el estudiante. 'La escuela o facultad muchas veces es garantía de empleabilidad', afirma Fermoso. Los estudiantes del último curso de la diplomatura, de los dos últimos en el caso de las licenciaturas, cualquier estudio de posgrado en centros nacionales, e internacionales y los becados de Erasmus son los destinatarios del crédito.
Ayudar ahora para recibir mañana
Llama la atención que pese a los escasos recursos que se presume al colectivo de estudiantes, tengan a su disposición una oferta más que amplia de productos, muchos de ellos enfocados a la financiación. Las entidades parecen focalizarse en estos clientes con pocos recursos que mañana pueden disponer de grandes patrimonios o ser demandantes de todo tipo de instrumentos financieros. Préstamos específicos para la universidad, para la matrícula o sólo para estudiar posgrado, la oferta es amplia como lo son las características de estos préstamos. Desde los más de 15 productos distintos que comercializa el Santander, hasta los que mantienen acuerdos con distintas universidades como el Popular o los de informática como el Sabadell, los tipos de interés que se aplican difieren. Desde el 6,75% o el euribor más cuatro puntos que grava Unicaja en un plazo máximo de siete años, pasando por el 5,5% de Caja Madrid o Caja España o el euribor más un punto de Caixa Catalunya o BBK o los que eximen de abonar interés y solo cobran por la apertura, caso del BBVA. En cuanto al importe, algunos financian estudios por importes de hasta 30.000 euros caso de Barclays o BBK, el Master Netclub de Caixa Galicia o el Supercrédito Total Carrera del Santander.